花钱你愿意分期吗？ 应避免超前消费和过度消费

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中国共产党第十九次全国代表大会的报告提出要落实新的发展理念，建立现代经济制度。

在这方面，完善促进消费的体制和机制，增强消费在经济发展中的基础性作用是一项重要内容。近年来，消费已经取代投资成为经济增长的第一推动力。在这背后，技术手段带来的支付方式的创新是不可或缺的，分期付款消费就是其中之一。“花明天的钱，享受今天的资源”。无论是数字电子、家用电器和家具的消费，还是培训、旅游和娱乐等服务的消费，阶段性消费的触角已经延伸到生活的各个方面。

分期付款消费真的能让人们提前轻松享受生活吗？面对网络分期平台的迅猛发展，消费者应该如何合理分期并利用好分期？

市场有多热？

“可以毫不夸张地说，我身边90%以上的大学生都使用过分期付款消费，而衣食住行、休闲娱乐都可以通过分期付款消费解决。”

“在家生孩子需要更高的环境卫生标准。我的英国戴森吸尘器是用京东白条做的。我经常在京东购物，我可以避免用优惠券支付分期付款利息。今年的分期付款比使用银行信用卡要经济得多。”郝一航是北京一家大型国有企业的员工，也是京东白条的粉丝。用他的话来说，“分期付款消费，让青春不留白”的口号对年轻人很有吸引力，“先购物，后付款”，“30天免息，免费分期付款”的服务使生活消费零障碍，“分期付款消费太酷了！”

一次性付款的压力减轻了，“分期消费”的轻松购物体验让人们身心愉悦。郝一航表示，他还计划购买苹果将分期推出的iphone x，这不会造成经济压力，也不会跟不上潮流。阶段性消费可以使月薪多样化，满足更多新的消费需求。

申请方式灵活，申请手续方便，无抵押担保，审批快捷。凭借这些特点，分期付款消费很快赢得了年轻人的青睐。以“90后”为代表的群体成长于互联网飞速发展的时代，对新技术、新事物、新产品的接受度很高。追求高效率和享受现在是他们的主要消费观念，而这一群体是阶段性消费的主力军。

“可以毫不夸张地说，我身边90%以上的大学生都使用过分期付款消费，而衣食住行、休闲娱乐都可以通过分期付款消费解决。”王鹏是北京一所大学的大三学生。早在他刚入学的时候，他就开始使用分期付款消费，这让他觉得很方便。

“今年，我报名参加托福培训班的钱是分阶段支付的。托福班的费用超过3万元。我直接问我的父母。我张不开嘴。使用分期付款平台后，我每个月都会拿出一部分生活费来按期还贷。虽然有一些利益，我认为这是值得的。”王鹏说，分期付款消费在大学生中非常普遍，从购买电脑和手机、教育和培训，到充值电话费和购买电影票。

近两年来，分期付款消费平台发展迅速，特别是“互联网+分期付款消费”平台弥补了传统金融业的不足，服务了传统金融业无法覆盖的群体。最近，行业迎来了"正规军"，银行重返校园分期付款消费信贷领域，市场逐步规范。据有关机构预测，过去5年，分期消费贷款年均增速超过20%。

它有多诱人？

一些商家故意弱化中介费，以“低门槛、零利息、零首付”的手法引诱消费者，产品背后的手续费和服务费实际上高于利息

“很明显，我花了5799元买了一部手机，但最终的还款超过了1700元，这意味着我花了近8000元买了这部手机。虽然这款手机提前使用了一年多，但它也付出了代价。”谈到分期付款消费，安徽合肥一家餐馆的厨师赵晓贤(音译)感到很无奈。“对于像我这样没有稳定收入的农民工来说，申请银行信用卡非常困难。网上商家骗我说分期付款消费门槛低，手续方便，利息低。但是，在最终计算中，手续费高于利息。”

中国人民大学崇阳金融学院高级研究员董希淼认为，阶段性消费市场发展迅速，但好坏参半，许多服务存在虚假宣传。在消费平台上开展分期业务的主要目的是为了扩大分期消费的用户，但扩大客户的方式主要来自线下，销售人员容易为了业绩而欺骗和诱导消费者。一些商家故意弱化中介费，基本上以“低门槛、零利息、零首付”的手法诱使消费者。然而，产品背后的手续费和服务费实际上高于利息，这让消费者感到痛苦。

“银行信用卡业务的发展相对成熟，银行自身的风险控制体系和监管规定都已经比较完善。然而，在激烈的竞争环境中，分阶段市场存在着虚假宣传和诱导促销等突出问题。”董喜淼说道。

传统商业银行的分阶段消费业务相对规范，主要面向收入稳定的消费群体，消费者使用时风险较低，也能有效保障自身权益。传统商业银行无法覆盖的空白色市场，刺激了互联网分期平台的兴起，这些平台门槛较低，面向学生和农民工等社会群体。再加上监管政策的滞后，分期付款消费的一些弊端不断显现。

例如，不合格的消费者不可避免地会在中转平台上逾期违约。销售人员通常“先付钱”，但“收集”的效果将与业绩挂钩。由于没有规范、合法的征收监管政策，现实中的集贸市场存在不同类型的暴力征收行为。

个人信息泄露的风险使得分期付款消费存在安全隐患。很多人都遇到过“收短信不借”和“假注册不注册”等问题。大多数人会选择忽略它，但这样做可能会影响消费者的信用信息，给他们的生活和工作带来不便。

另外，从消费者自己的角度来看，分期付款消费增加了非理性消费行为。分期付款时，付款的金额会减少，这给人一种消费减少的错觉。许多平台的风险监控措施不到位，容易导致不合格消费者逾期违约等信用问题。

选择有多难？

通过数字化管理和信息共享，加强信用体系建设，防止长期借款。消费者应该摒弃虚荣、攀比和盲目服从

在分期付款消费盛行的背后，我们如何合理使用和管理分期付款消费？

董希淼认为，从监管者的角度来看，要继续深入开展互联网金融专项整治工作，加大对各种分期消费平台的清理整顿力度。经营混乱、管理混乱的平台未按规定通过备案的，应当采取措施坚决关闭。

“目前，中国的信用信息市场仍需进一步完善，行业中长期贷款问题尚未完全解决。我相信，今后在全国范围内共享信用信息数据后，整个行业将会更加健康有序地发展。”董喜淼说道。

信用数据是分期付款消费平台风险控制的重要环节。淘宝、JD.com、携程等公司掌握了数十亿用户的消费场景，拥有庞大的用户群和众多的数据资源，能够敏锐捕捉用户的信用信息水平，风险控制成本较低。然而，其他金融平台很难准确判断消费者的信用“脸谱”。

“现在对于分期付款消费，我们有很大的精力集中在风险防控上。可以说，如果风险控制做得好，运营成本会降低，平台分期消费利率也会相应降低，从而吸引更多优质客户。”Staging Music Mall公共关系总监高胜表示:“例如，我们利用人工智能技术开发的‘鹰眼’智能风控引擎，就有6000多个风控模型数据变量，可以大大提高风控审计的效率。”

董希淼建议加强信贷基础设施建设，通过数字化管理和信息共享，巩固和丰富信贷信息系统，提高分期消费业务的风险识别能力和风险防范效率，让机构和客户享受到更多普惠金融的便利。

银行和互联网平台应进一步完善或建立自身的风险评估和监控系统，客观评估用户消费水平，合理设定信用额度；阶段性消费业务组织和平台应正确开展营销宣传，杜绝虚假宣传和诱导性宣传，并建立必要的处罚机制。

对于消费者来说，我们应该在银行信用卡和混合分期付款平台之间慎重选择，尽量选择管理体系更加正式和完善的银行信用卡。如果您选择网上分期消费平台，您应该仔细检查如何计算分期消费利息、手续费和服务费等。，以避免收取高额利息和服务费。

“分期付款消费是一种预付形式。如果逾期，不仅会增加逾期利息，还会影响其信用评级。甚至一些金融机构也将终止分期付款业务。”董希淼表示，消费者应该摒弃虚荣心、攀比和盲从的不良心态，认真权衡购买商品是否合理，制定合理的消费和还款计划，避免过度消费和过度消费。

业内人士认为，对于运营相对规范的平台，应遵循“一个业务、一个监管”的原则，实施渗透监管，维护金融消费者的合法权益，保护个人信息安全。同时，对其提供的分期付款业务应在贷款使用和资本流动方面进行监控。消费者还应增强风险意识，加强金融消费和网络安全知识的学习，不随意披露个人信息，提高识别和防范不良业务的能力。

什么是分期付款消费平台？(链接)

在过去的两年里，分阶段消费平台迅速涌现，有不同的应用场景和不同的特点。

京东白吧:业内首个互联网消费金融产品。如果您使用欠条在京东网上付款，您可以享受最长30天的延期付款期或最长24期的付款方式。近年来，京东白条已经融入到更多的消费场景中，逐渐覆盖租赁、旅游、装饰、教育、婚礼等领域，从信用购买服务延伸到提供信用消费贷款，从而为更多的消费者提供信用消费服务。

蚂蚁花园:诞生于电子商务部门，主要支持多场景购物。它的主要应用场景是淘宝和天猫。最近，它还涉足了大多数电子商务购物平台，如亚马逊、苏宁和当地的生活服务网站，如口碑、美团和公众评论，还涉足了一些海外购物网站。

舞台音乐:舞台音乐是“电子商务+金融”的新消费平台。购物中心的消费场景涉及3c数码、户外运动、美容护理、吃、喝、玩等。它是苹果手机的官方授权经销商。该平台面向年轻人、白领和其他主流消费群体，提供分阶段消费服务。

消费金融公司:提供无担保和无担保消费贷款的非银行金融机构。根据苏宁金融研究所的《2017年互联网消费金融发展报告及展望》，目前中国有22家注册消费金融公司，其中90%以上是银行。消费金融公司有线下渠道和线下网点，基本覆盖全国。许多获得许可的金融消费公司已经推出店内消费业务，以拓展金融消费市场。近年来，随着互联网金融的发展，许多消费金融公司开始与电子商务平台合作开发网上消费信贷业务。