消费贷资金挪入楼市遭严打 个别银行暂停批贷

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国庆长假前，银监会审慎监管局局长肖表示，要严厉打击“首付”，严肃查处挪用消费贷款行为，防范房地产泡沫风险。目前，个别银行已暂停发放个人消费贷款。此外，一些银行要求现有客户，如个人消费贷款和信用卡现金贷款，补充资金消费凭证进行重新核实。

《中国证券报》记者近日获悉，监管部门已开始调查和打击个人消费贷款和经营性贷款非法进入房地产市场等乱象。广东等地建立了个人消费贷款业务月度监控机制，要求商业银行从2017年10月起提交个人消费贷款产品月度监控信息。

国庆长假前，银监会审慎监管局局长肖表示，要严厉打击“首付”，严肃查处挪用消费贷款行为，防范房地产泡沫风险。

记者了解到，目前，个别银行已暂停审批个人消费贷款。此外，一些银行要求现有客户，如个人消费贷款和信用卡现金贷款，补充资金消费凭证进行重新核实。

监管部门经常开罚单

专家和券商分析师指出，居民的短期贷款主要是消费信贷。然而，随着消费信贷的强劲表现，8月份居民消费增速呈现下降趋势，这可能主要是由于部分居民消费贷款最终被用于购房。

广东、上海、浙江、江西等地的银行监管部门人士向《中国证券报》表示，今年以来，部分地区和金融机构的个人消费贷款增长迅速，其中大额和长期的个人消费贷款明显不符合日常消费属性，存在信贷资金被挪用到房地产市场的风险。

在这方面，监管当局要求对各种潜在风险进行全面调查，对房地产泡沫风险进行专项调查等。找出基地，并意识到他们。在银监会9月中下旬宣布的行政处罚中，不少银行因挪用个人贷款资金而受到处罚。如浙江银监局对中国邮政储蓄银行杭州分行作出65万元行政处罚决定，向外界披露的主要违法事实(案由)为“个人消费贷款资金被挪用购房”；海南银监局先后对海口农村商业银行做出行政处罚决定。主要违法事实(案由)是“发放个人贷款后，未能采取有效措施跟踪、检查和监督贷款资金的使用，借款人的违约行为本应被发现而未被发现。”

专家和经纪分析师预测，个人消费贷款和其他业务的结构和增长率将是监管机构下一步核实的重点。

个别银行暂停放贷

一些银行家向《中国证券报》承认，自今年初以来，在国有企业和地方融资平台等企业贷款政策收紧的背景下，所有商业银行都将信贷资源转向了个人贷款和零售贷款。尤其是针对公务员、企事业单位高管的个人消费贷款、个人信用贷款和信用卡现金贷款，已经成为银行间竞争的焦点。

“基本上，在提交信息之前，贷款将在一周内到达。现在，不仅消费者利率上升，而且贷款发放时间也延长了。目前我们给出的利率是基准利率上调50%，超过30万只能通过信托支付。”一家全国性股份制银行的相关负责人表示。

北京一家城市商业银行的一位人士告诉记者，“目前，消费贷款仍在公布中，但贷款已基本暂停。没有总公司的配额，我们办不到。”此前，该银行能够为个人信贷产品发放100万元的信贷。然而，在监管部门对消费贷款提出严格要求后，总行立即收紧了各地分行的消费贷款额度。

据《中国证券报》记者了解，目前，大多数商业银行正在对存量和增量个人消费贷款和信贷贷款进行重新审核和调整:对于已经发放但尚未还清的贷款，要求其提供消费证明材料(发票、发货单、转账凭证等)。)，并返回到贷后访问；对于已有贷款，在重新核实后发现疑点和问题，银行将立即收回贷款并收取罚息。

银行家们承认，几乎不可能完全确定贷款人的真实意图，也不可能完全控制贷款后的资金流动。“除非贷款客户直接从自己的贷款账户转账，并将卡刷到开发商的账户上，否则很难确定是银行。只要客户提取资金，资金链就会基本断裂。更不用说还有专门帮助贷款客户转移资金的中介公司。他们太熟悉银行的流程，有很多回避方法。”

警惕住宅行业的高杠杆

国庆期间，《中国证券报》记者采访了江西、海南、陕西等地的银行业专业人士，发现虽然监管政策过重，但银行消费贷款业务仍未冷清，反映了普通百姓(603883，股市)的强烈需求。

许多银行业内部人士承认，“个人消费贷款和信贷贷款的金额一般在30万至50万元之间。”在北京、上海等一线城市买房，这笔钱可以说是九牛一毛，但在许多二线、三线和四线城市却是如此。你可以先付一套甚至几套房子的首付。”

易居房地产研究所的研究报告显示，中国许多地区的消费贷款出现了异常增长，其中广东、福建、江苏、上海、四川和河北的月度新增个人消费贷款自5月份以来大幅增长。根据其估计的3700亿元新的异常短期消费贷款，90%的新的异常贷款发生在上述地区。

海通证券(600837)首席经济学家蒋超最近表示，在过去三年里，中国居民部门的杠杆率增加了20万亿元，居民部门的负债总额达到42万亿元，居民负债占居民收入的90%以上。

中国社会科学院国家金融与发展实验室和国家资产负债表研究中心发布的最新《第二季度中国去杠杆化进程报告》指出，要警惕短期消费信贷或变相抵押贷款带来的风险。由于消费贷款和抵押贷款的性质不同，它们的利率和风险相应地大于抵押贷款。目前，许多消费贷款以现金贷款的形式提供给用户，尤其是互联网金融平台提供的无担保和无担保信用贷款，加大了未来可能违约的概率，其带来的潜在风险应引起监管部门的足够重视。

中信证券(600030)分析师张指出，自9月份以来，京、苏、深、广监管部门已下发文件，要求对消费贷款进行严格调查，消费贷款将是整改的重点，这将导致短期内流入房地产市场的资金减少。更重要的是，从长远来看，住宅行业的杠杆率不会继续上升。中国居民部门的杠杆率在经历快速增长后已经达到较高水平，居民很难继续增加杠杆率。

肖此前强调，银行发展消费贷款业务必须按照规定操作，全面、真实地评估消费者的还款能力，不能推高企业的债务杠杆率，更不能助长房地产行业的泡沫。