围剿“首付贷” 监管出重拳

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专家表示，“首付”将增加房地产的系统性风险。随着信用体系的逐步完善，各种平台的资金流信息共享，空的“首付”生存空间将越来越小。

最近，“首付贷款”再次出现，一些购房者通过“按揭贷款”、“消费贷款”、“信用贷款”和“装修贷款”等方式，从银行提取资金作为购房首付。监管部门迅速展开调查和整改。专家表示，“首付”将增加房地产的系统性风险。随着信用体系的逐步完善，各种平台的资金流信息共享，空的“首付”生存空间将越来越小。

严格检查“首付款”

北京市住房和城乡建设委员会等有关部门联合发布了《关于检查房地产经纪人违法行为的通知》。《通知》要求重点检查“消费贷款”、“商业贷款”、“个人信用贷款”、“抵押贷款”等经纪机构违规作为购房首付款的情况。

在调查中，《中国证券报》记者发现，在通知发布时，中介机构对首付款保持沉默。记者作为买家咨询了中介机构，希望解决首付问题。一些中介表示，没有办法支付“首付”。如果被发现，将严重影响银行的信用记录，这对买家是不利的。然而，一些中介机构表示，他们仍然可以作出“首付贷款”，但购房者必须只需要贷款的房子在他们手中，所有的家庭成员没有不良信用记录，不能借太多，否则他们将很容易被发现。

去年，住房和城乡建设部、国家发展和改革委员会、人民银行等7个部门联合发布了《关于加强房地产中介机构管理促进行业健康发展的意见》，要求房地产中介机构不得提供或配合其他机构提供“首付贷款”等违反法律法规的金融产品和服务。

今年3月，中国人民银行业务管理部等部门联合下发通知，加强北京住房信贷业务风险管理，要求银行严格审查个人住房贷款首付款资金来源，禁止各类“杠杆”金融产品用于购房首付款。加强对消费贷款和其他无担保信用贷款的管理，严禁以消费贷款、个人商业贷款等名义放贷。

对于“首付贷款”的再次出现，有关部门迅速采取了行动。近日，北京银监局和中国人民银行业务管理部联合下发了《关于检查银行个人贷款资金非法进入房地产市场情况的通知》，要求银行业金融机构对个人商业贷款和个人消费贷款进行自查，重点检查“房贷”等资金非法流入房地产市场的情况。

自今年年初以来，个人消费贷款出现了高增长。根据《东方财富》(300059，诊断股票)的选择统计，上半年，居民短期贷款增加9527亿元，同比增长192%；去年，居民仅增加了6494亿元的短期贷款。

海通证券(600837)首席经济学家蒋超表示，短期消费贷款的爆炸性增长可能与房地产销售分不开。房地产销售仍在增长，但自去年下半年以来，银行贷款已逐渐受到限制，一些居民可能借短期贷款购买房屋。

“反复禁止‘首付’不仅与房地产市场的分化有关。”中国银行国际金融研究所研究员梁静(601988)表示，一线热点城市的房地产需求仍然很高。由于引进人才，一些二线城市增加了对房地产的需求。由于农村人口的迁移，三线和四线城市增加了对房地产的需求。

网上贷款存款漏洞

过去，“首付贷款”主要由房地产企业或其联合金融机构向购房者提供，而这一轮“首付贷款”主要包括银行或网上贷款平台的“消费贷款”、“信用贷款”和“装修贷款”。

据北京银监局相关负责人介绍，近期北京银行(601169)金融机构个人业务贷款和个人消费贷款规模迅速扩大，个别银行发放的这两类贷款已非法流入房地产市场。借款人使用贷款购买住房，而不是个人业务或日常消费。

对于“消费贷款”，网上贷款和线下贷款是有区别的。一位银行内部人士表示，线下贷款的问责和审批非常严格，如果员工不严格操作，他们将被追究责任。至于网上消费贷款，银行的人工智能系统进行信用评估，没有直接责任人。如果消费者挪用贷款来支付首付款，即使银行发现了，也只能惩罚消费者，银行不可能追究人的责任。

值得注意的是，为了方便大多数消费者，在网上申请消费贷款时，他们通常会在填写“用途”时选择“其他”，等到银行追踪后再提交相关消费凭证。一些肆无忌惮的商人与借款人合谋提供虚假消费凭证来对付银行。

银行工作人员强调，如果银行发现挪用消费贷款购房，银行将要求提前结清消费贷款，由此造成的损失和后果由借款人承担。

维护金融秩序的稳定

据业内专家称，“首付”使那些买不起房子或没有能力偿还房贷的人能够申请住房贷款，从而增加了不良贷款的风险。

“如果用‘首付’来补充购房首付，实际首付比例可能会降至10%，甚至5%，从而推高房地产行业的系统性风险。”明远房地产研究所首席研究员刘策说。

易居研究院智库中心研究主任严跃进认为，严格调查“首付”是为了维护房地产金融秩序的稳定，防止房地产投机。

至于如何杜绝“首付”，刘策认为，人们对房价上涨的预期应该修正。如果房价继续保持稳定甚至下降，购房人会给予更多考虑，资金提供者会更加关注贷款风险。

梁静表示，虽然目前银行间资金来源审核存在困难，但未来随着信用体系建设的推进，同一银行不同省级分行的资金流向信息，甚至银行和全行业贷款平台的信息都可以共享，这将对借款人的行为构成强有力的约束。