警惕金融科技风险

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金融技术作为席卷金融业的新动能，推动了金融业的改革，创造了新的业务模式、流程和产品，给传统金融业务带来了巨大冲击，其积累的风险不容忽视。因此，面对科技和金融的浪潮，我们必须积极探索科技和金融的发展和渗透规律，处理好金融科技发展与安全的关系，采取有效对策防范科技和金融带来的新问题和新风险。

金融技术市场现状

(1)传统银行转型步伐加快。随着国内双创新政策和相关产业投资的推进，大数据、云计算和芯片技术在金融业的广泛应用，为中国科技金融的大发展带来了重要的战略机遇期，加速了传统银行向智能金融技术的转型。

(2)金融服务更加个性化和智能化。金融技术对金融系统的影响主要体现在数据处理和数据分析效率和质量的提高，这进一步巩固了金融业数据运营的基础。从金融服务业务层面来看，通过金融技术的具体应用，交易数据的实时监控和预测能力可以大大提高银行账户、交易、反洗钱等业务的安全性。特别是对于金融企业的核心贷款业务，金融技术可以准确快速地判断贷款的合理性，大大降低服务成本。在贷后监控方面，金融技术可以通过数据筛选、数据建模和预测评分对不同的资产进行分类。不仅是银行业，新金融技术的发展也普遍有利于保险业中的消费者保险。保险类型的开发、销售、承包和理赔需要应用大数据和人工智能技术，这可以使保险定价更加个性化和动态化。

(3)信用信息市场的商业化加速。近年来，随着国内经济社会的快速发展和经济结构向消费转型，个人信用交易的应用场景和频率都有所提高。由央行信贷报告机构主导的信贷市场已不能满足社会和经济需求，金融信贷数据来源的覆盖面和可及性明显不足。强劲的市场需求促使新参与者加入信用报告行业，并开始收集和应用非传统的信用数据。例如，腾讯公司推出的反欺诈验证产品利用图像识别技术，将个人用户的身份证和视频照片与市民身份证查询中心的数据进行交叉验证，并通过算法进行匹配验证，防止出现虚假身份。该产品一经推出，就受到银行、小额贷款和保险行业的欢迎。可以看出，金融技术处理网络生活数据的能力有力地推动了征信业商业化和市场化的快速发展。

金融技术的风险特征

(一)传输速度快。随着信息技术的广泛应用，金融技术可能带来的风险比传统金融风险传播更广、传播更快、溢出效应更强。在传统的金融交易结算中，仍有一定的时间来纠正偶然的错误或差错，但在金融技术网络环境下，这种回旋余地大大减小，因为金融技术业务的发展依赖于先进的技术信息技术和交易平台系统，而交易平台系统不仅流通真实的货币资金，还流通数字货币信息。一旦形成的风险在短时间内突然爆发，就很难预防和化解，这就增加了金融风险的波及范围和补救成本，增加了系统性风险的可能性。

(二)监督管理难。金融技术使资本供应能够绕过现有的商业银行体系，直接将其输送给资本需求者和融资者，并完成资本体外循环。交易和支付过程在互联网或移动互联网上完成。交易虚拟化使金融业务失去时间和地域限制，交易对象变得模糊，交易过程变得更加不透明，金融风险的形式变得更加多样化。金融交易脱离了现有的金融控制，增加了金融风险的可能性。

(3)渗透面积广。随着金融技术在金融业的广泛应用，以第三方支付、p2p、大数据金融、众筹平台和信息金融机构为主要模式的金融交易网络平台的数据风险和信息安全风险交织在一起，数据使用和保护不当导致数据风险和信息安全风险的可能性增加。同时，金融企业和客户相互渗透、相互交叉，使得金融机构、金融业务类型和国家之间的风险相关性日益增强。

应对策略

(一)完善金融技术风险监控和预警机制。加强跟踪监测，强化动态反馈，充分发挥行业自律机制的引导作用，特别是在约束市场行为、规范创新活动、维护消费者权益方面发挥积极作用，做好协助监管工作。同时，金融监管部门要积极运用大数据、人工智能、云计算等新技术，不断丰富和完善金融风险监控工具箱，增强监管的前瞻性、针对性和有效性。

(二)建立行业监管标准。按照监管一致性、渐进适度和市场自律的原则，建立有效的多层次监管机制，实现风险监管全覆盖和规避监管。积极研究探索分类分级监管，对不同业务规模、资金、技术和风险控制能力的机构，在各项业务准入和创新中采用分类分级监管方式，提高监管效率。积极推进“渗透”监管，对接资金来源、中间环节和最终投资信息，整合全链信息判断业务属性和法律关系，落实相应监管规则。

(3)促进跨国监管合作。2016年3月，金融稳定委员会首次正式讨论金融技术和全球监管的系统性风险，金融技术风险国际合作启动。在金融科技企业全球化加速的背景下，中国应抓住有利时机，推进跨境金融监管合作，借鉴先进监管经验，掌握制定金融科技风险全球监管规则和行业标准的主动权，推进中国金融科技风险监管的全球化。