金融科技“接地气” 扶农助小促普惠

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金融技术无疑是近两年来颇受欢迎的“金融新贵”。它在消费金融、网络财富管理等新兴金融领域做出了深入努力，并引起了广泛关注。事实上，随着金融改革和转型的深入推进，以大数据为代表的新金融技术可以推动金融服务向更深地区、更广人群延伸，帮助小微企业，支持“三农”建设，从而有效推动普惠金融发展。

新的金融祝福:

普惠公司的“最后一英里”

日前，央行发布的《中国区域金融运行报告(2017)》指出，加快金融技术在金融服务中的应用，将使金融服务惠及更多领域，提高金融服务效率，促进普惠金融发展。监管当局的声音显示，促进金融技术的发展在支持经济和社会发展中的薄弱环节，如小型和微型企业、"农业、农村和农民"以及精确减贫方面发挥着关键作用。

近年来，从金融科技企业和互联网金融平台的业务实践可以看出，第三方支付、保险、大数据、基金管理和小额信贷等新形式在促进普惠金融方面发挥着越来越重要的作用。小微企业主、个体工商户、“三农”等难以从传统金融机构获得金融服务的群体，可以从这些新形式中获得金融支持。

以新金融在农村地区的渗透为例，金融技术的祝福不仅可以解决“三农”融资问题，改善信贷服务，还可以用新技术“增强”农民权能，带动农村产业链+金融的新发展，从而出现普惠金融的长尾效应。

记者了解到，目前农村互联网金融的市场参与者包括农业产业链龙头企业、涉农电子商务平台和涉农互联网金融平台等。以阿里巴巴、JD.com等电子商务平台为代表，依托技术优势和数据积累，深入农村金融市场。

“互联网真的很神奇，不仅给我们的农民送去了钱，还送来了技术。”福建省平和县80后农民张永明说。2015年底，张永明通过王农贷款获得启动资金20万元，并建造了自己的蜜柚加工温室。今年，他开始利用电子商务平台推广的新技术来建造“智能果园”。通过在果园内安装科技设备，可以在手机上同步看到果园的实时动态，消费者可以通过扫描二维码追溯到水果种植的全过程，并利用新技术将线下生产能力和网上零售能力结合起来，从而改变传统农业生产的经营生态，进一步开拓农产品市场。因此，张永明成了农村产业金融的“新农民”。

新技术的渗透:

改善金融基础设施

随着金融技术的不断接触，支付结算、大数据、信用体系等金融业基础设施在技术支撑下快速发展，致力于为普惠金融体系建设奠定良好基础。

目前，我国农村信用体系的建设进程还比较缓慢，信用体系的不完善直接制约了贷款等金融服务的发展。此外，失信惩罚制度的缺失也增加了信用的道德风险。

中国人民大学信用管理中心主任吴敬梅认为，在过去的传统市场经济下，信用是信用交易的资本，贷款是通过个人的物质资本和金融资源获得的。然而，随着大数据技术的出现，信贷开始在普通人的生活中“开花结果”。即使普通人和中小企业没有钱，他们也可以通过信贷获得资金来满足自己的金融服务需求。

目前，大数据战略也上升到了国家战略。从目前农村互联网金融和城市小额信贷的实践来看，一些市场参与者开始尝试利用自己的数据优势开发一些金融服务。政府主导的信用体系建设也在推进，信用的价值也在逐步挖掘。

例如，在为小微企业和个人消费者服务中，大数据信息的收集打破了以往的信息孤岛，为小微企业主发放了获取贷款的长尾红利，促进了社会信用体系建设的更加完善，使政府、银行和小微企业形成了相互促进、共同进步的趋势。

浙江省台州市常务副市长董贵波日前表示，信贷融入经济生活解决了小微企业融资难的问题。以台州金融服务信用信息共享平台为例，利用大数据技术整合分散在公安、金融、税务等15个部门的信用信息。目前，信用信息数据库已经收集了全市81个类别、1100个项目、53万多个市场主体的7470万条信用信息，努力解决企业信息失真和金融机构跨部门获取信息困难的问题，解决了信息不对称的难题。

新生态建设:

加强消费者权益保护

可以看出，金融技术在接触用户和基础设施方面显示出优势。但是，需要注意的是，缺乏金融服务的传统群体自我保护意识较差，因此，维护金融消费者的安全，加强风险防范，共同构建健康的新金融生态，是金融机构和科技企业的必修课。

捷越联合创始人、捷越普惠总裁马田帅表示，在大数据、人工智能等技术的应用上，很多互助黄金平台仍处于“摸着石头过河”的阶段，还有很多相关技术可以通过空屋进行改进。

在今年的全国金融工作会议上，还提出要加快建立和完善有利于保护金融消费者权益、促进金融有序竞争和防范金融风险的机制。"如果不以消费者的利益为出发点，这个企业就必须马上走."一些业内人士告诉记者，技术和金融、政府支持和消费者保护是支撑金融技术发展的三大支柱。

马认为，要保护金融消费者权益，互金企业应“三管齐下”:一是在行业整顿的背景下，坚持合规发展是互金行业的基础，是维护金融消费者权益的基本底线；二是互金企业应加强大数据、云计算、区块链等金融技术核心技术的应用和开发，通过大数据风险控制提高平台风险控制水平；第三，共同基金企业还可以通过加强网络信息安全建设、提高病毒防范能力等手段来保证投资者的信息安全。