无证经营支付业务进入倒计时 央行新发217号文加码清扫行业乱象

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本报记者谢成

近年来，无照支付平台越来越多，加剧了支付市场的风险。为充分保护消费者权益，确保消费者资金安全，规范第三方支付行业发展，中国人民银行在《互联网金融风险专项整治实施方案》和《非银行支付机构风险专项整治实施方案》的基础上，下发了《关于进一步加强无牌支付业务整治的通知》(银发〔2017〕217号，以下简称《通知》)。剑指无证支付机构和支付二次结算行为，强化整改和处罚，是2016年10月以来支付行业专项整治工作的继续和进一步深化。今后，央行将把许可机构作为整改的切入点，全面检查许可机构为无照支付业务机构提供支付清算服务的行为，严格消除行业混乱。

第二，清朝的混乱难以制止，资金的安全难以保证

近年来，随着支付方式的快速发展，集合支付也应运而生。一些组织将不同的支付方式结合在一起，以方便商家和用户使用。然而，也有一些公司打着支付总额的旗号进行清算，这将带来更大的交易风险和资本安全风险。由于这种二次结算机制是直接进行商户资金的结算，并自行控制相关资金，因此存在借口拖延结算时间，资金被挪作他用甚至直接流失的轻微风险。实际上，已经发生了许多无执照机构挪用商户或持卡人预付资金的结算资金并逃跑的风险事件。例如，北京万资叶巍支付技术有限公司失去联系，济南全民福信息技术有限公司失去联系，宁波路镛通达科技有限公司带钱潜逃等类似事件。

此外，由于这些未经许可的机构不受监管约束，它们可以为所欲为。如果这类机构与持牌机构竞争，可能会形成“恶钱驱逐良钱”的局面，从而影响整个支付行业的健康有序发展。

作为整改的切入点，持证机构应消除无证机构的黑暗

在前期二次清理打击过程中，发现一些无证支付机构违规依赖银行和支付机构提供清算渠道。本通知以持牌机构为整改切入点，意在切断从银行、支付机构、清算组织和下属公司获取清算渠道的可能性。

《通知》明确，央行将重点查处无证机构，包括:1)针对无证机构的资金来源，为无证机构提供资金清算和结算渠道；2)通过系统发起集中收付服务的客户直接从事支付服务；(三)其他违规行为，包括为无牌机构开通渠道、提供代理支付服务、为无牌机构开立内部过渡账户、接收无牌机构交易量、协助资金划转等。

值得一提的是，央行同时发布了被许可机构的自查内容。自查包括特约商户资格审查、受理终端主密钥和网络支付接口管理、交易处理、资金结算、客户储备管理和开户、开户和使用合规、内部过渡开户、收购外包业务管理、收付款业务发展、履行防范电信网络新犯罪的各项职责、风险事件处理。

央行重申严格执行支付监管和准入，以清理支付行业的混乱

事实上，自去年以来，央行一直在打击无证支付机构的非法支付。2016年10月，央行与13个部委联合制定并发布了《非银行支付机构风险专项整治实施方案》，启动了支付行业整治。去年的整治计划主要集中在支付机构准备金支付风险、机构间清算业务整治、支付业务无证经营等方面。根据央行的数据，截至2017年1月底，全国已清理出239家无证从事支付业务的机构。

央行217号文件旨在严格执行支付结算纪律，加强监管和问责，严格查处违规和无证经营行为。央行此举将有效切断无证机构的支付渠道，遏制混乱，清理违规行为；严肃查处违规向无照机构提供支付服务的市场主体，坚决纠正严重干扰支付服务市场秩序的行为，规范支付业务活动，从根源上净化支付服务市场环境；不断加强监管，构筑支付安全防线。电子联盟支付将积极贯彻第五次全国金融工作会议精神，落实支付服务市场主体责任，支持央行新规，促进支付服务良性循环和市场健康有序发展。

(谢成)