以金融科技 助推银行业持续发展

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国务院发布的“十三五”国家科技创新计划明确提出推进科技金融产品和服务创新，表明“金融+科技”已成为国家政策取向。银行业利用智能技术创新金融产品和服务，重塑市场竞争力，实现智能化、轻型化的可持续发展。

金融技术催生了传统银行服务的变革

(一)改变了银行传统的规模扩张模式。移动互联网、云计算、大数据、人工智能等现代技术与金融融为一体，采用虚拟运营模式，不依赖实体网点，只依靠网络终端设备和网络以及少量人员，实现资金的存储、转移和出借，催生了用户服务水平的创新和应用。客户不需要去营业网点，只需要一个智能手机终端或电脑设备，就可以随时随地完成资金转账和信贷申请，这对传统的银行规模扩张、赚取利差、以效率和速度为主导的商业模式有着根本性的影响。

(二)影响银行支付中介地位。随着网络金融的发展，时间和空在融资过程中的局限性被打破，去银行支付中介的趋势被加速。网络金融中的第三方支付不仅可以通过网上交易支付平台消费、支付费用和转账还款，还可以将暂时闲置的资金放入网络平台，从而获得比银行存款更高的利润和流动性。互联网金融体系下的消费者掌握了选择金融服务的主动权，可以选择银行以外的其他支付公司提供服务。

(3)降低金融服务进入门槛。金融技术利用大数据、云计算和人工智能的优势，建立信用风险识别、分析和控制等全过程模型管理系统。通过对金融数据、社会数据、行为数据和业务交易数据的综合挖掘和应用，可以全方位记录众多客户，有效降低服务门槛，将金融服务延伸到传统银行不敢做或不能做的长尾客户。借助金融技术的力量，更多的小微企业和个人可以获得平等的金融服务机会。

(4)弥补了信息不对称的缺点。在互联网金融模式下，双方在同一个平台上直接交换个人资金、信用等信息，无需其他中介，有效减少了信息在传输过程中的消耗和损耗。同时，可以通过搜索引擎对信息进行组织、分类和检索，在海量的信息中找到自己需要的信息，从而增强交易双方的理解。

利用金融技术促进银行业可持续发展的建议

(一)实施金融技术领先战略，在细分市场上有所作为。以金融技术为导向，突破银行业大、全、小、全同质化管理壁垒，建立差异化竞争战略，提升金融服务的专业差异化势在必行。各银行应依托自身的比较优势，从战略层面加强金融与科技的融合，根据客户和市场的需求，建立自己的业务战略和业务模式，做一些战略性的事情。注重运用各种信息反馈方式，收集智能金融时代不同客户群体对金融服务的需求和建议，集思广益，及时丰富和丰富金融技术服务平台，根据不同客户的收入、行为偏好和需求提供更加专业和差异化的金融产品，逐步形成“小而精”的竞争优势，在细分市场中凸显自身业务特色，根据禀赋优势和独特的风险偏好寻找最佳业务领域，满足市场需求。

(二)发挥金融技术作用，加快业务和服务转型。一是加快流程银行建设。把握智能银行方向，加快营业网点智能化转型，推动柜面业务向智能机转移，利用手机银行和电子银行自行办理个人开户、个人贷款申请、充值支付、转账汇款、理财等服务，提高柜面业务的柜面离差率，降低营业网点、人员和费用成本，提高服务效率。二是实施以客户为中心的商业模式。我们将把新技术的应用融入银行服务的各个流程和环节，更准确地分析和把握客户的行为特征和感受，为客户提供超出预期的高价值和个性化服务，与客户建立良好的互信关系，实现客户的全面发展。三是构建“大数据”应用机制。在整合网络柜台、营销中心、客户管理和业务系统数据的基础上，探索建立大型银行数据库，开发综合应用平台，建立客户需求属性、消费习惯、产品和服务对接评价模型，深入分析客户身份信息、交易信息、行为信息等数据，准确把握客户需求、偏好及其变化趋势，有针对性地提供个性化、差异化服务。四是构建具有金融功能的服务“产业链”。关注银行现有平台和系统在信用获取和评级方面的优势，收集客户以往的业务合作、关联交易和产品消费等数据，结合PBOC信用信息系统数据和资本交易数据，构建更加全面的信用评估和信用模型，有效满足小微企业和个人客户的融资需求，让弱势群体享受急需的金融服务。

(3)夯实金融技术发展基础，优化人力资源整合。一是加强岗位服务技能培训。随着银行服务技术的不断进步，银行联系客户的方式发生了巨大的变化。大量原本属于柜台处理的业务被转移到后台，相应的柜台人员也减少了。然而，从事新的互联网金融技术业务和咨询业务的人员需求增加了，并且改行从事营销的柜员数量非常大。银行迫切需要通过岗位技能培训实现员工的岗位和职能转变。二是完善多层次的员工结构。金融技术的本质是去中介化、分散化、扁平化和忽视资产。银行应抓住这一特点，注重人力资源的开发和应用，从员工的招聘、选拔、培训、任用和考核等方面入手，注重员工思维方式的再造和创新能力的培养，完善多层次、全方位的员工结构，打造一支爱岗敬业、技能娴熟的人才队伍，在核心业务领域和高专业化的关键环节不断创新

(4)严格防控金融技术风险，确保持续稳定发展。首先，严格识别和评估风险。面对当前大数据、云计算、人工智能等新技术推动金融服务模式变革的趋势，有必要充分认识到，互联网渠道并没有从根本上改变间接金融服务的基本风险特征，在某种程度上，风险容忍度是用来换取服务便利的。因此，在开发金融技术时，我们必须保持清醒的头脑，增强识别能力，防止被概念误导和前景过度美化，做出理性审慎的选择，找到最合适的开发模式，严格防范新技术融合带来的跨境风险、数据风险和操作风险等各种风险。二是完善风险控制体系建设。针对科技应用中隐藏的不可预测的风险，应加强网络财务部门和信息技术部门的专业性和风险防控能力，建立有效的风险控制体系，识别、计量、监控和控制信息技术风险，重点防控网络攻击、信息欺诈和业务外包等风险，提升银行业科技风险管理能力。第三，利用智能技术改善风险控制。充分利用大数据、人工智能等技术，更加科学地评估供需双方的信用和风险，借用数据科学、行为分析等手段，实现个性化风险定价、精准刻画、精准服务和精准营销，优化风险管理模式，实现风险管理。从“经验依赖”到“数据基础”，从管理业务到全面管理人员、思维和行为，我们将建立业务、信用、内部控制和管理。