强监管下银行自查消费贷 担保融资公司证规避监管

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最近，一些市民向《证券日报》记者反映，他们收到银行的短信，要求将之前办理的一笔信用贷款的消费凭证退还给银行，并告知如果他们发现该笔贷款被用于购房等投资领域，或者如果他们没有偿还发票、合同等证明资料，就必须一次性还清贷款。

针对这一现象，《证券日报》记者近日暗访了几家银行的个人贷款部门和几家贷款融资公司。除上述支付消费券等措施外，许多银行还加强了对新增信贷和消费贷款的风险控制。但是，由于不同的银行有不同的风险控制措施，没有统一的政策，一些银行员工说很难执行。其他贷款融资公司表示，他们可以提供发票和合同等一站式服务，因此无需担心加强监管。

严格控制消费贷款的流向

银行要求支付消费凭证

近日，一家股份制银行的客户向《证券日报》记者反映，她收到了银行的一条短信:“亲爱的客户，感谢您办理我行XX贷款业务。为了跟踪资金的使用情况，您需要上传相关的消费凭证。请在2017年11月30日前通过我们的信用卡网站上传优惠券。”

一些发放消费贷款的市民向本报记者反映，他们接到了银行的电话，提醒他们如果贷款用于购房、股票交易等投资，必须立即还清。根据市民的报告，她在今年上半年申请了30万元的消费贷款用于装修。当时，她已经提交了发票、合同和其他证明材料。我不知道她为什么现在接到一个提醒电话。

事实上，近两个月来，全国各地都在大规模开展银行个人消费贷款调查，银监会等监管部门也采取了一系列措施，严格监控消费贷款等资金流入房地产。

住房和城乡建设部上周五还宣布，将会同中国人民银行和中国银行业监督管理委员会，共同部署规范购房融资行为，加强房地产行业反洗钱工作。除禁止首付外，还将加强对个人综合消费贷款、经营性贷款、信用卡透支等业务的额度和资金流管理，禁止挪用购房资金。

一家大型国有银行北京分行的个人贷款经理告诉《证券日报》记者:“一直以来，客户申请消费贷款时，都需要填写贷款用途，并提交相应的发票、合同、转账凭证等证明材料。但是，在某些情况下，实施可能并不严格。其他银行要求客户在银行贷款后提供消费证明，没有具体的时间限制，所以有些客户的消费证明材料缺失。"

除了提交消费证明，抽查也是银行采用的方式之一。一家股份制银行的工作人员表示，对于消费贷款，贷后部门还将通过抽查的方式对贷款资金的使用情况进行贷后检查。如果抽查不能对贷款的消费目的提供合理的说明，可以提前收回贷款。

然而，在《证券日报》记者的咨询访问中，一些银行表示，他们没有收到任何要求客户提交发票、合同等资料的通知，以总行的通知为准。

但是，各银行对消费券支付时限的执行情况并不完全一致。北京一家股份制银行的个人贷款经理表示，根据规定，客户需要在银行贷款一个月内提供消费合同，提交发票的时间可以适当延长，但不会超过两个月。

《证券日报》记者暗访的一家城市商业银行的执行情况相对宽松。个人贷款经理说:“补充消费凭证没有严格的时间限制。根据目前的情况，这可以在今年内完成。如果情况特殊，你可以向银行说明具体情况。”

一家大型国有银行的工作人员说，有些信用贷款是以消费分期付款的形式发放的，信用信息只显示你已经建立了信用卡，很难一一实现。目前，我行已提醒部分信用卡透支超过10万的客户还清贷款，以免影响后续其他贷款。

担保融资公司说

可以提供发票和合同

在强有力的监管下，尽管银行消费贷款已被禁止进入房地产市场，但仍有担保融资公司出售贷款产品，并声称他们可以提供一系列消费凭证，如发票和合同，以逃避监管。

近日，《证券日报》记者接到多家担保融资公司的电话，称他们可以帮助客户申请银行贷款，包括信用贷款和抵押贷款，这些贷款可以用来买房而不提供贷款。按揭消费贷款年利率约为5.39%，最长贷款期限一般为10年；按揭业务贷款的年利率约为7.35%。根据抵押财产的评估价格，最高贷款可达1500万元，最长贷款期限可达25年；无担保消费贷款年利率约为7%，最长贷款期限一般不超过3年，最高贷款金额为30万元。

根据这些担保融资公司的说法，每笔贷款都需要支付一定的手续费，这些手续费相当于购买发票、合同和其他消费凭证，因此每笔贷款的材料都是完整的。许多公司声称他们可以为顾客提供各种消费凭证，如购车和装修。如果客户的贷款资金用于购房，贷款人还将被告知在消费贷款后不要取钱，贷款和按揭贷款之间的时间差将被用来避免个人贷款对按揭贷款金额的影响。

《证券日报》记者暗访了多家担保融资公司，上述手续费一般为贷款金额的1.5%至2%，最低为1%，最高为5%。一般来说，抵押贷款费用相对较低，而无担保信贷贷款程序相对较高。

按照担保融资公司的逻辑，无论监管多么严格，都只会增加买家的成本。目前，市场上已经形成了一个非常成熟和严格的产业链，以规避监管政策，客户可以在需要时提供服务。