大型银行打造普惠金融“国家队”

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5月26日，银监会发布了《大中型商业银行设立普惠金融部的实施方案》，从组织架构、运行机制、监督管理、配套政策和分工等方面对这项工作的相关内容提出了具体要求。

事实上，中国建设银行、中国工商银行和中国农业银行此前已宣布在总行层面设立普惠金融部，中国银行也表示将在中行符登村镇银行的基础上整合业务，尽快完成相关工作。大型银行已经采取行动，为支持实体经济的发展提供动力。

突出大型商业银行的优势

近年来，银行业服务小微企业和“三农”的能力不断增强，两者的贷款总额持续增长。其中，大型银行作为实体经济的主力军和国家银行服务团队，在普惠金融服务中发挥了积极作用。

例如，中国建设银行在全国范围内以“信贷工厂”的模式建立了288个小企业中心，并不断增加对小微企业的信贷供应。截至2017年第一季度末，小微企业贷款增速比全行贷款增速高2.84个百分点。又如，2009年，中国农业银行成立了专门的“三农”财务部门，到2016年底，“三农”财务部门的贷款余额达到3.18万亿元。

今年的《政府工作报告》明确提出，要鼓励大中型商业银行设立普惠金融部门，实施差异化评估方法和支持政策，有效缓解中小企业融资难、融资难的问题。

银监会大银行部副主任梁玲近日表示，为进一步提高金融服务的覆盖面和可用性，银行业有必要从供给方面进一步深化体制机制改革，提高普惠金融服务的能力和效率。

强调“分条”和“五个特色”

梁玲透露，银监会会同有关部门积极推动大中型商业银行成立以小微企业、“三农”、扶贫、“双创新”为重点的普惠金融部门，相关工作正在推进中。

此前，中国农业银行和邮政储蓄银行设立了“三农”金融部门，弥补了农业的不足，通过设立专门机构、专门人员和专门资源，并在资金管理、信贷管理、会计核算、风险拨备与核销、资金平衡与运作、激励与约束评估等方面分别管理，形成了一套专业化、可操作性强的“三农”模式。“三农”金融部门的经验在一定程度上可以推广到普惠金融部门的建设中。

根据国务院批准的工作计划，普惠金融部将在综合服务、统计核算、风险管理、资源配置和评估评估等方面建立专门机制，提高普惠金融服务水平和能力梁玲强调，在普惠金融事业部的制度机制上，银监会对银行提出了以下要求，主要体现在“条线导向”的管理机制和“五专业化”的运行机制上。

“条线导向”管理机制是指大中型商业银行应自上而下建立从总行到分行的包容性金融垂直管理体系。

“五专”运行机制包括:建立专门的信用管理政策和信用评估机制；建立专门的统计核算机制，真实反映普惠金融部的成本、效益和风险；建立专项风险管理机制，足额计提减值准备，覆盖减值风险；建立专门的资源配置机制，发布信贷、经济资本、费用和就业等资源计划，为普惠金融服务提供强有力的资源保障；建立专项评价机制，逐步建立符合普惠金融服务特点的专项绩效评价体系，完善差异化评价指标体系，构建有效的薪酬管理和激励约束机制。

符合业务可持续性原则

此外，如何使大银行的普惠金融具有可持续性，增强“普惠金融”的动力，也是监管机构的主要考虑因素之一。对此，银监会相关负责人强调，银监会和相关部委将在差异化监管、货币信贷政策、财税支持政策等方面加强支持和保障。包括支持银行完善服务网络，合理把握小微企业、“三农”、扶贫等业务的不良贷款容忍度，充分发挥金融担保体系在普惠金融发展中的支撑作用，完善税收优惠、风险补偿等措施，支持普惠金融业务和合格金融机构的储备、再融资和宏观审慎评估。

据了解，目前，一些银行已经开始推进相关工作。建设银行表示，该行党委成立了普惠金融发展委员会，以协调和促进建设银行普惠金融业务的管理和发展；同时，在总行层面设立普惠金融部，牵头全行普惠金融业务。

5月3日召开的国务院常务会议也强调，大型商业银行应在2017年完成普惠金融事业部的组建，成为普惠金融发展的骨干力量。