互联网保险别玩“险招”

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数据来源:《2017年中国互联网保险业发展报告》

制图:沈依灵

网络保险，玩一点“嘿”，当心“吊羊卖狗肉”的假创新

不久前，明星韩璐和关小彤宣布了爱情的消息，粉丝们沸腾了。淘宝。com立即开始销售“鹿晗爱情保险”，每份订单的保费为11.11元。它承诺，如果关小彤、陆涵一年后仍保持恋爱关系，商家将支付双倍的金额，许多粉丝甚至还购买了保险。

如今，网络世界无所不包，各种“异国情调”的保险层出不穷:非法贴纸、熊海子的烦恼、帮助老人被错误投保、忘记穿长裤、照顾美丽的厨娘、肠胃保险、粉刺保险等。保险的种类太多了，只能是意料之外，却是不可能的。

大多数网络保险费用不高。便宜的只需要1元，“毛毛雨”就可以投票了；一百多块钱，花了也无妨。此外，许多类型的保险都提供定制的“套餐”，微信和支付宝可以转账。因此，“我的保险是我的主人”是个性化和非中介化的，这使得它受到越来越多的消费者，尤其是年轻人的欢迎。据统计，从20世纪80年代到90年代，超过70%的互联网保险用户是年轻人。

但是，对于消费者来说，一些网络保险不是保险！

首先，存在欺诈和非法集资的嫌疑。有些类型的保险不是由保险机构开发和销售的，保险单没有法律效力。例如，在淘宝上卖一份爱情保险，“99元，结婚两年后，赠送婚礼策划和199元的礼物；结婚三年后，礼金金额提高到299元。”它看起来甜蜜又甜蜜，但实际上它隐藏了风险——所谓的保险单只是商人自己打印的一张纸。如果商人在卖完保险后卷钱逃跑了，那么要追的礼金在哪里？

南开大学金融学院教授朱明来指出，目前，一些交通平台以保险的名义非法集资，或抛出高回报的“诱饵”，或伪造保单骗取消费者资金。这些平台不具备保险代理资格，只能按照规定为保险双方提供客户推荐和保险比价服务，但显然是非法销售。

第二，它是赌博，“网上保险”可能是网上赌博。前两年，一些正规保险机构出售雾霾保险、世界杯遗憾保险、宠物怀孕保险、股票跌停板保险和中秋节赏月保险。专家指出，这些保险“目标”没有规则可循，定价和条款也没有风险数据支持，这与赌博没有什么不同。幸运的是，监管当局及时给了这些“创新”一张红牌。

第三，企业对关键信息含糊不清，产品名称也不真实。部分网上保险条款不明确，保险机构相关信息披露不完整和不充分，或者理财收入被夸大，保险产品的性质被弱化，或者缺乏风险预警，免赔额和赔付免赔额条款模糊误导，损害消费者权益。

张猛是北京一家私营企业的销售人员，他想为自己的孩子投保健康保险。在网上，有一个保险项目，普通疾病的年保费是30万元，普通疾病的年保费是400元。他粗略地看了一下条款后，拿出了保险。今年，他的孩子患了一场重病，治疗和手术费用超过10万元。当张猛去索赔的时候，他发现自己已经投保了医疗费用补充保险。“医疗保险报销了近80%的费用，我自己要付24000元。按照规定，保险公司也免交1万元，最后只给我1万元。”回顾这些条款，我发现有诸如免税和免赔额之类的解释，但它们都标有相对较小的字体。"这种感觉是有意的，人们忽略了这些特殊的解释."

第四，个人信息丢失或泄露的风险。太平人寿相关负责人告诉记者，一些公司正在利用不合格的第三方网络平台开展业务。“看来这个平台是与保险机构的系统对接的。事实上，保险结束后，保险机构仍然需要手工导出保险信息，然后通过自己的网上销售、电力销售或业务员直销来完成保险。这种线上线下脱节的运营模式无法完全保留消费者的保险轨迹，容易造成销售误导和索赔困难。”业内人士担心，如果一些保险公司将客户隐私数据放在公共“云”服务器上，或者他们自己的信息系统维护不当，将导致客户个人信息的泄露。

专家指出，目前，网络保险刚刚起步，市场发展还不完善。这些“便宜条件”，如网络场景定制、小额溢价和科技应用，对消费者来说是一把双刃剑。一方面，有基于保险原则、定价更科学的保险类型，如退货保险、手机屏幕破损保险等，满足了多层次、多样化的风险保障需求。另一方面，一些“保险创新”，卖狗肉在羊头，利用网络欺骗和欺骗消费者。虽然每笔订单的金额很低，并不是“高风险”，但却像金融市场上的“牛皮癣”，让人感觉不舒服。

不仅消费者容易尴尬，保险业面临的风险也不容忽视

数据显示，从2012年到2016年，中国互联网保费收入从106亿元增加到2299亿元，增幅超过20倍；经营网络保险业务的保险机构从28家增加到124家。传统保险公司大多通过自建网站或与第三方平台合作开展网上保险业务。网络平台的“保险热潮”势不可挡，移动保险应用软件令人眼花缭乱。

但是风险也在增加。

最突出的问题是合作平台不合格，给保险公司带来麻烦。太平人寿相关负责人指出，一旦发生集体违约或在这些平台上运行等系统性风险事件，将会反向传递给保险公司，严重影响保险公司当年乃至未来几年的经营业绩和偿付能力。“一些保险公司利用合作平台开展信用担保保险业务，但承保的资产较为复杂，风险敞口过大。”负责人说。

第二，假保险单被一再禁止。不久前，中国保险监督管理委员会(保监会)报告了多起网络小额贷款公司涉嫌冒用保险公司的名义，使用虚假的“小额贷款事故责任保险”保单骗取受害人资金的案件。其中，涉案机构上海腾威投资管理有限公司在广东、江苏、河北等省市均有投资者，投资额在几千元至10万元之间。该机构声称其贷款产品由“太平洋(601099)保理机构”担保，并向客户出具由保险公司承保的“网络支付账户安全责任保险”保单，但太平洋财产保险从未与该机构合作。其他人造假，保险公司躺下，承担“破坏容易修复”的声誉风险。

还有数据定价风险。平安“一户通”相关负责人认为，由于缺乏相关历史数据的积累和应用，网络保险在创新业务的操作上可能会有较大偏差。“互联网本身的虚拟性也会产生各种‘伪数据’，这将影响定价的准确性。”

信息技术安全风险不容忽视，包括员工网上操作不当导致的客户信息泄露、线下服务能力不足导致的声誉风险、非对方交易导致的疾病保险等法律风险。

“在互联网时代，保险业务可以突破地域限制，打破行业壁垒。风险一旦发生，就会迅速扩散。”据朱明来介绍，保险产品自然是社会公益，尤其是网络保险，覆盖面广，每年新增保险超过十亿份。客户群体非常大，会发生群体退保和索赔纠纷，其负面影响将不仅限于经济领域，还会延伸到社会领域。“此外，如果网络保险给消费者的印象总是‘眼珠子’和‘靠不住’，无疑会破坏行业的发展生态，动摇行业发展的基础。这是该行业面临的最大风险。”为了朱明。

强化公司自身责任，完善协同监管，关注“黑名单”，善用“大数据”

“互联网和移动应用中的保险产品非常奇怪。我怎么知道谁是真的，谁是假的？淘宝店卖保险，属于中国保监会还是工商局？如果是违法的，平台应该承担责任吗？”北京一家银行的职员徐女士认为，网络保险正在飞速发展，应该加强监管。

2016年10月13日，中国保监会发布《网络保险风险专项整治实施方案》，对保险公司网上销售产品、保险公司与无业务资格的第三方网络平台合作、非授权机构非法开展网络保险业务等虚假陈述、片面或夸大宣传过往业绩、非法承诺收益等误导行为进行了警示。

「根据现行的规管架构，只有符合规定的持牌机构才可出售保险。只有符合精算法等核心要求的“保险”才能称为保险，但市场形势依然严峻。”业内人士指出，互联网有着广泛的层面，不能仅仅依靠某个监管部门来净化互联网保险市场。它需要金融、工商、信息等行政部门的协调治理。

就保险业本身而言，受访者认为以下几个方面的工作可以“马上”完成:

“在产品开发方面，无论第三方平台提出什么样的‘脑洞’，保险公司都不能屈服于市场份额压力，必须遵循产品开发流程，严格控制保险风险；在运营方面，建立有效的内部控制制度，加强对销售行为的管理，确保业务的完美无缺，不存在重大业务风险事件和声誉风险事件。”为了朱明。

太平人寿相关负责人表示，保险机构应坚决停止与不具备经营资质的第三方平台和提供信用增级服务的网上借贷平台合作，建立资金池和非法集资，并提醒消费者定期查看行业协会或保险公司官方网站上的产品内容，通过正式渠道获取产品信息。

“承保风险、运营风险、信息安全风险等。，我们应该提高技术水平，建立网络安全“护城河”平安健康保险科技中心副总经理邱慧表示，例如，对于产品定价，基于大数据的智能分析，根据历史、地区、市场和再保险等多维数据进行准确定价，以确保风险可控；对于操作风险，保险公司应通过各种授权、升级和加密系统进行严格的流程和授权控制，确保有限和授权的内部人员能够进行具体操作；对于外部信息访问，通过各种入侵检测、防火墙、加密等技术手段将敏感数据限制在客户范围内，并在之前、期间和之后进行严格的访问控制，确保信息安全。

不久前，SF Express使用代码扫描来识别发送方和接收方，以防止客户信息在面板上被泄露。业内人士建议，保险公司还应该借助第三方平台形成一个闭环交易，在这个平台上，客户信息输入和转账支付对第三方是不可见的。

监管当局应该如何提前计划？

“前提是鼓励创新，以开放包容的态度为空网络保险的健康发展预留空间。同时，切实保护消费者权益，重点加强产品开发、信息披露、信息安全、落地服务和第三方平台监管，提高网络保险业务透明度。”为了朱明。

太平人寿建议监管部门加强对违规和不可信保险相关责任主体信息的管理和共享，形成定期通报和发布机制，如网上保险第三方网络平台黑名单等，进一步加强保险业风险防控，有效隔离其他风险的传递。

另外，目前的行业数据比较分散，分为保险公司、行业平台、前端客户应用导入数据、中间端中介、渠道、理赔、通话数据、后端财务收付数据等。业内人士建议尽快建立大数据平台，统一数据存储和传输标准，在不同系统中开放数据，然后根据不同需求进行数据挖掘，加强大数据在反索赔欺诈中的应用，为行业优化产品和服务提供基础服务。