科技赋能：让金融与实体经济结合更紧密

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主题为“发展数字经济，促进开放共享-携手共建网络空命运共同体”的第四届世界互联网大会近日在浙江省乌镇举行，来自80多个国家和地区的1500多名嘉宾出席了会议。会议广泛收集了各方的共识。这20个分论坛有不同的主题和各自的特点。互联网与金融深度融合的金融技术无疑是本次会议上备受关注的一个重要议题。

近年来，从全球来看，包括中国在内的一些发展中国家已经深深地受到了第四次工业革命的洗礼，金融和技术一体化的趋势越来越明显。金融业的新技术、新产品、新模式和新业态不断涌现，涌现出一批充满活力的金融科技企业。金融科技企业拓展了金融服务的深度和广度，形成了对传统金融机构的有益补充。

以中国为例，金融科技企业在许多地方蓬勃发展，在移动支付、网上银行、网上理财等领域为消费者、企业和社区提供便捷高效的金融服务，为推动普惠金融发展发挥了积极作用。据统计，2016年，中国移动支付交易总量达到世界领先水平，超过4.69亿用户享受移动支付的便利，网民普及率达到67.5%。

然而，应该注意的是，随着快速发展，金融技术的内在特征如分散化、低进入门槛、高效率和便捷性也带来了特定的风险。随着金融技术的快速发展，风险扩散渠道越来越多，风险激励越来越复杂。在增加金融服务可获得性的同时，金融技术企业可能降低客户门槛，引入更多高风险客户，使参与者多样化，并使风险更难识别。由于金融技术没有通过经济周期测试，也缺乏历史数据，这也可能导致风险低估和错误定价。

另外，由于金融技术对金融服务的逐渐去中介化，在实践中，一些金融技术企业脱离实体经济，单纯追求规模扩张，放松风险防控，导致一定的金融风险。例如，今年年初以来，一些比特币和区块链技术的所谓“创新”已经偏离了初衷。随着比特币价格的飙升，比特币及相关行业的投机氛围浓厚，价格波动剧烈。投资者盲目跟风，甚至丧失理性，已经对实体经济的发展造成了一定的危害。然而，许多金融科技企业推出的“现金贷款”业务因存在超高利率、野蛮收款、隐私泄露、连带债务风险等问题而受到批评，并开始受到严格监管。

所谓的区块链技术“创新”或“现金贷款”陷阱都指向同一个问题:我们需要什么样的金融技术和金融创新？在这次世界互联网大会的“互联网与金融”论坛上，中国互联网金融协会会长李东荣说:“面对金融技术飞速发展的热潮，我们必须清醒地认识到，只有以服务实体经济为基础的金融技术才有生命力。金融技术的发展必须严格遵循金融的基本规律，紧紧围绕服务实体经济的本质要求。”

金融是实体经济的血液，是金融的基础。服务实体经济是金融的天职和宗旨。服务实体经济也是中央政府对金融工作的要求。因此，作为金融与技术深度融合的产物，包括“现金贷款”业务在内的金融技术产品本质上是技术驱动的金融创新，不应改变金融的功能属性和风险属性。它们不仅要服务于实体经济，还要促进实体经济的高质量发展。

那么，迎接新时代，金融技术如何才能更好地服务于实体经济？李东荣说，首先，要注意增强适应需求的能力。金融科技企业应确定服务实体经济的重点和切入点，既要“合适”，又要“匹配”。在努力弥补传统金融服务不足的同时，我们将提高金融供给对实体经济有效需求的适应性和灵活性。要注意利用数字技术提高服务的准确性，为经济社会发展的重点领域和关键环节提供合适的金融服务。

风险控制一直是金融业的核心能力。技术创新有助于拓展金融服务渠道，提高运营效率，但它不能取代金融的基本功能，也不能改变金融风险的隐蔽性、传染性和突发性。因此，金融科技企业必须把风险管控作为工作的重中之重，同时规划、部署和推进风险管理和产品服务创新，有效完善风险管理、合规管理、应急响应和内部控制等业务管理体系，有效构建数据保护、运营监控、态势感知和灾难恢复等安全防线，使金融科技创新可能带来的各种风险得到管理、控制和容忍。

为了更好地服务于实体经济，金融科技企业需要充分发挥技术创新的金融赋权作用。移动互联网改变了金融的可及性和便利性；大数据改变了信息收集的成本和处理效率，进而改变了识别风险的能力；云计算改变了金融的成本和效率；区块链具有“分散化”的特点，可以通过不同目标企业之间的数据共享或相互竞争，进一步优化整个行业的业务流程，改变金融产品的结算模式，帮助贸易商完成供应链中的支付，帮助商品生产者跟踪商品的流动。金融科技企业应充分挖掘这些技术特征，通过技术改造，使产品和服务更安全、更高效、更有效地支持实体经济。

在此次世界互联网大会上，京东金融首席执行官陈生强表示，基于对金融技术与实体经济融合的深刻理解，京东金融将传统金融难以企及的数字金融应用于农村经济，并以数字农业贷款激活了农村经济发展的活力。目前，京东金融累计向农业、农村和农民发放贷款400亿元，在全国1700个县和30万个行政村开展业务。百度高级副总裁朱光也表示，根据大数据信息如口碑、舆论、消费者评价等。，结合人工智能技术，百度金融对小微企业的信用进行了判断，并进行有效的风险控制。

毫无疑问，金融技术是开创性的，它使“长尾”群体能够以低于传统金融机构的边际成本获得服务，并最大限度地丰富了金融供给。只有牢牢把握服务实体经济的主线，金融技术才能真正实现稳定和深远。