金融业借助科技解决风控与普惠“痛点”

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在金融领域，科学技术被广泛应用于贷前和贷后信用服务的风险评估和管理。基于大数据和人工智能技术的风险控制系统可以大大提高客户信用评估的准确性，同时可以有效控制人为风险。科学技术的应用有助于普惠金融的发展，提高了金融机构的运营可持续性、成本可控性和技术可行性，极大地提高了金融机构的服务效率和管理效率。

我们的记者李沛

金融技术的热潮席卷全球，越来越多的尖端技术受到关注，如大数据、区块链和人工智能(ai)。从全球来看，人工智能技术正在潜移默化地融入并影响着金融业的发展。如何将人工智能与金融深度融合已成为当前和未来金融界和科学界关注的话题，金融领域也开始了人工智能的"竞争"。

人工智能技术与金融深度融合

微软亚洲研究院(Microsoft Research Asia)城市计算主管郑宇(JUNG WOO)表示，人工智能未来的发展机遇不在传统的it行业，而是与交通和金融等传统行业相结合。他认为，人工智能和金融结合的关键是如何有效地整合第一手信息，这在商业上是一个制高点，这就需要大数据的整合技术。

目前，无论是在传统金融领域还是新兴的互联网金融领域，大数据、云计算等技术手段融入金融服务的情况并不少见。

“事实上，在华尔街，不同的公司在人工智能领域相互竞争。这是目前的趋势。”哥伦比亚大学(Columbia University)客座教授、石墨烯(Graphen)首席执行官林庆勇表示，人工智能领域存在许多令金融界担忧的问题，比如如何利用人工智能系统来打击洗钱，或者判断交易员是否违规操作。

人工智能与金融业的深度融合也是一个相互促进发展进步的过程。在技术层面，在过去的两三年里，由于深入学习、海量数据和大规模高性能计算，人工智能技术取得了长足的进步。林青勇认为，做艾不能跟着别人，但也要尝试做一些开创性的事情。

目前，视觉、自然语言理解、迁移学习等领域被认为是人工智能的发展。ibm中国研究院研究部主任苏中认为，将海量数据与知识系统结合起来，可以相互激活，完成数据与知识的利用和结合，这是人工智能在未来自然语言理解中的一个潜在机遇。

数据是人工智能发展中不可或缺的要素。360集团副总裁、人工智能研究所所长严水成建议，未来可以在全国范围内建立一个庞大的语音数据库，支持所有图像和语音公司，即完成数据共享。

利用人工智能技术加强信用风险管理

风险控制是金融的核心，也是支持各种服务有效发展的基础。在金融领域，人工智能首先应用于贷款前后信贷服务的风险评估和管理。

贷后管理的关键是防范和化解借款人“出走”或失去联系的风险。可以说，预测贷款企业或个人是否存在问题是全球从事信贷服务的金融机构长期关注的问题。针对借出后的失踪人员问题，人工智能的人脸识别技术和互联网搜索技术已经发挥了很好的作用，可以帮助金融机构和监管部门准确地进行人员搜索。

众所周知，金融风险应该及早识别、预警、发现和处置。因此，贷前风险控制比贷后管理更重要。

基于大数据和人工智能技术的风险控制系统可以大大提高信用评估的准确性，同时实现对人为风险的有效管理和控制。然而，该行业仍需进一步完善政策和法律制度，建立信用体系，促进金融信用生态环境建设，增加违约和违法成本。

中国科学院智能信息处理重点实验室常务副主任山表示，失去借款人连接的成本越来越高，这将迫使社会信用信息系统的完善，进一步消除潜在的隐患，使大多数金融用户回归正常的金融秩序。

从目前人工智能和金融的发展趋势来看，随着技术的不断升级和数据的共享与改进，人工智能未来将在更多层面上与金融业进行互动和整合。

归根结底，金融领域的人工智能“竞争”仍然是技术人才的竞争。这可以从与大数据和人工智能相关的金融技术领域和技术服务行业的工资增长率中看出。正如郑宇所说，人工智能真正的瓶颈不是技术问题，而是人才培养问题，尤其是那些能够将传统问题与人工智能算法联系起来，最终形成一个闭环的数据科学家。

技术应用有助于普惠金融的发展

以农民、小微企业和城镇低收入人群等弱势群体为主要服务对象，提供成本低廉、服务便捷的金融服务。自普惠金融概念提出以来，普惠金融已成为金融业发展的重要组成部分。

然而，由于客户的特殊性，传统的金融服务已无法有效解决普惠金融长期存在的问题，如运营成本高、风险成本高、员工稀缺、普惠金融基础设施不足等。

从《20国集团数字普惠金融高级原则》的制定和颁布可以看出，技术驱动的数字普惠金融新模式为普惠金融这一全球性的共同问题提供了可行的路径和技术支持，得到了国际社会的广泛支持和推动。

根据伟众银行发布的数据，其ai智能客服可以直接回答约98%的客户查询。在今年的“双十一”期间，蚂蚁金融服务通过人工智能解决了95%的服务请求。

在风险控制层面，京东金融采用深度学习、图形计算等人工智能技术，无需人工审核即可实现信贷和贷款，坏账率和资产损失水平低于行业平均水平。蚂蚁金服还通过智能风险控制平台“mtee3”在“双11”期间为阿里经济体的核心业务提供反欺诈和倒卖风险保护，每天处理300亿次业务风险扫描。

实践证明，技术在金融领域的应用有助于普惠金融的发展，提高金融机构的运营可持续性、成本可控性和技术可行性。人工智能可以替代大部分劳动力，从而降低劳动力成本，从而大大提高服务效率和管理效率。