普惠金融需要借助技术力量

本篇文章973字，读完约2分钟

中国互联网金融企业的开心网在美国正式上市，比上市当天的开盘价上涨了近43%，市值一度达到115.12亿美元，不仅超过了新富富、好又多等其他金融科技概念股，也超过了全球首家上市的p2p公司lendingclub。今年以来，中国互联网金融公司掀起了在美国上市的高潮，其股价表现引人注目。与此同时，大量公司已经公开提交ipo招股说明书，每个人都在争夺上市窗口，这似乎印证了这个行业的繁荣和发展。

从这些公司的盈利能力来看，居民的短期消费贷款近年来确实迎来了一波发展。没想到，两年前，整个互联网金融行业还在亏损，但今年却有了如此好的发展。2016年是消费金融企业利润爆炸的一年，2017年是飓风年。不仅是拍卖贷款和有趣的店铺，中国银行消费等其他领先企业也实现了快速利润增长，业绩翻了一番。这是上市的最佳时机。

这些互联网金融公司经营的小额信贷业务被市场称为现金贷款，主要是利用互联网等技术手段向用户借钱，具有金额小、期限短、频率高、利率高、目的不明确的特点。在繁荣的背后，市场开始担心这种贷款业务的商业模式。使用现金贷款的人通常是年轻的蓝领工人或刚离开校园的大学生。因为他们没有信用记录和抵押贷款，他们的收入低且不稳定，所以申请银行贷款往往很困难。虽然他们的收入不高，但他们的消费需求仍然很强，他们喜欢新潮的东西。网上贷款平台上无担保、无担保、易借的现金贷款自然符合他们的意愿。

你可以通过按下按钮并填写信息来获得贷款，这真的颠覆了我们以前的印象，即银行排队并接受多轮审查来申请贷款，所以它非常受欢迎。便利性也带来了借款人违约率高和资金使用不明确的风险，这是市场对普惠金融持乐观态度但一直担心的问题。像许多金融业务一样，这项业务的核心是风险控制。发展普惠金融的主要困难是涉及的贷款金额小，手工审计和手工风险控制等传统手段无法覆盖对每一项业务的审查。如果这些新兴的互联网金融机构能够在大数据风险控制、机器学习、人工智能等技术手段的应用等风险控制手段和成本控制方面取得突破，并通过实现自动审计和自动贷款来降低违约成本和运营成本，那么发展可持续的普惠金融服务将是可行的。

市场上大量未得到满足的金融需求，就像未开发的金矿一样，需要开发先进的技术手段进行勘探。现金贷款平台要长期运营，必须在风险控制手段上有所突破，低成本、高效率的非人为风险控制才能长期取胜。