农村数字普惠金融在探索中前行

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中国农村数字普惠金融仍处于起步阶段，但整体数字鸿沟正在迅速缩小，数字普惠基础设施和数字技术建设并不落后。再加上大数据风险控制、农业产业链生态金融模式等创新手段的帮助，数据积累等瓶颈将得到解决，市场主体的互补与融合将迎来农村数字普惠金融的蓬勃发展。

近十年来，互联网技术的蓬勃发展深刻影响了金融的发展。“普惠金融”与“数字金融”的叠加是如何将普惠金融与时代特征相结合的问题，其核心内涵是如何利用互联网技术提高普惠金融水平。中国的数字普惠金融实践吸引了全世界的关注。然而，由于农村地区的地域差异很大，信用信息不完全，农村地区的数字包容性实践还处于探索过程中。仍然有必要通过技术和模式创新来弥补农村数字包容性实践的不足。

在最近举行的2017年中国普惠金融国际论坛上，中国人民大学中国普惠金融研究所发布了《2017年中国农村数字普惠金融发展报告》(以下简称报告)。根据《报告》的调查结果，我国农村数字普惠金融仍处于起步阶段，但整体数字鸿沟正在迅速缩小，数字普惠基础设施和数字技术建设并不落后。结合大数据风险控制、农业产业链生态金融模式等创新手段，数据积累等瓶颈将得到解决，市场主体的互补与融合将引领农村数字普惠金融蓬勃发展。

农村数字包容性的基本条件趋于有利

随着“三农”的发展和农业供给体制改革的深化，各种农村市场主体和生产经营方式对金融产品和服务的需求提出了更加多样化的要求，但传统的农村金融跟不上农业改革的步伐，农村商业信用体系亟待完善，贷款方式单一。 这使得农村金融体系仍然存在供求失衡的问题，对农业生产经营产生了很大的影响。

数字普惠金融是摆脱这种局面的选择。“数字普惠金融”包含两层含义:第一层含义是“普惠金融”，即关键目标是帮助金融弱势群体获得融资和摆脱贫困；第二个意思是“数字”，一种实现包容性金融的手段。数字普惠金融在方便提供非标准化金融服务的同时，还通过各种渠道收集客户的信用信息，完成更准确的金融服务，成本相对较低。然而，数字普惠金融有其必要条件，一是便利的电力通信基础设施，以保证数据和信息的传输；二是用户受教育程度较高，以灵活实用的工具接受各种金融服务，否则将阻碍数字普惠金融的发展。根据报告中的调查数据，中国农村地区存在“数字鸿沟”，其特点是教育水平较低、年龄较大以及妇女较少使用数字终端设备。然而，从总体趋势来看，“数字鸿沟”对普惠金融必要条件的影响在减小，而农民工特别是新生代农民的“工作半径”在减小，消费习惯变化对留守人口的影响在增强。所有这些因素使得农村地区数字普惠金融的基础条件得到了更有力的发展。数字普惠金融的所谓“缺口”迅速缩小，数字普惠金融的必要条件正在逐步得到满足。

技术创新渗透到金融、生产和经营领域

需要创新的不仅是技术，还有技术应用于金融、生产和运营的方式。近年来，市场各方都进行了积极的创新和探索，希望找到一条可持续的农村普惠金融之路。

首先，传统金融机构全力推进农村普惠金融，利用网络和资本优势，利用互联网和大数据等技术创新农村普惠金融模式。如《报告》所列农业银行和邮政储蓄银行的实践成果，积极推进服务三农和互联网金融的深度融合，提高覆盖面和便利性，整合多平台资源，实现多领域合作新模式。

涉农同业拆借平台受农村金融服务覆盖面、信用信息等因素的限制，以“线上线下”的方式进行信用评估和风险防控创新。

综合互联网机构的模式创新更加突出。蚂蚁金服探索了覆盖各种农村用户和场景的农村信贷“三大模式”，供应链生产融资模式实现了覆盖整个产业链的端到端金融服务解决方案；与此同时，蚂蚁金服还在农村地区建立了一套保险、支付等包容性金融生态系统，为农民提供全面的服务和支持。京东金融的特点是整个产业链都是农村金融，植根于京东农村电子商务的3f战略，涵盖农产品的生产和销售，回收的资金用于购买工业品、农资等项目。

这些成功实践表明，不仅互联网金融公司能够提供数字普惠金融服务，市场上所有服务实体都应利用自身优势，整合供应链和资金链资源，创新数字普惠金融模式，高效满足普惠金融需求。

所有各方都被划分为不同的细分市场，并相互补充

数字普惠金融不能由单一的主体来满足，而是需要多主体的合作。这也是报告对未来农村普惠金融供给模式的判断。

在分析了传统农村普惠金融和农村数字普惠金融的区别、优势和劣势后，报告得出结论，不同的金融服务机构根据其业务目的、目标定位和技术特点，有不同的服务目标群体，这也是中国普惠金融研究所所长、中国人民大学商学院教授李彦在报告发布时强调的一点。数字普惠金融的主要服务对象是个体户和微型企业，贫困县以下的农民和低收入群体主要依靠非政府组织和政府提供服务。中小企业由于贷款金额大，不是数字普惠金融的核心关注群体。

然而，随着数字技术的发展，商业金融机构正逐渐向低收入客户靠拢，传统金融和数字普惠金融也将形成一定程度的合作。数字金融机构以其技术优势弥补了传统金融机构的不足，而传统金融机构以其与非接触客户的关系优势弥补了数字金融机构的不足。

在中国农村数字普惠金融供给中，所有市场参与者携手合作是大势所趋。随着各市场主体的全面推进，中国农村数字普惠金融必将产生更多有价值的创新模式和产品，这将为中国乃至世界数字普惠金融的发展提供丰富的实践经验。