多地银监局严查消费贷违规进入楼市

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近日，北京、江苏、广东、浙江、江西等地监管部门下发通知，对辖区内金融机构进行专项检查，要求金融机构严格查处个人消费贷款非法流入房地产市场的行为。

银监会对挪用消费贷款用于首付的违法行为一直有相关监管要求，相关负责人也表示下一步将在现场检查中加强监管。

一些消费贷款可能流入房地产市场

客观地说，消费贷款的增长趋势并没有直接反映在相关的经济统计数据中。

根据央行公布的数据，今年1-8月，住宅行业短期贷款增加1.28万亿元，远远超过去年新增短期贷款8305亿元。“过去，居民的短期贷款主要是汽车贷款。然而，今年前7个月国内汽车销量并未增加，这意味着居民的短期贷款大幅增加，其中一部分很可能流入房地产市场。”海通证券宏观分析师蒋超表示。

对于市场上的这种现象，专家们基本上持相同的态度。易居房地产研究所近日发布的《全国居民短期消费贷款流入房地产市场现象研究》显示，根据社会零售销售同比趋势，自3月份以来新增异常短期消费贷款约3700亿元，其中至少有3000亿元预计流入房地产市场，约占新增短期消费贷款总额的30%。

消费贷款不容易监控和控制流动

"消费贷款很难监控和控制流动."一家股份制银行的个人贷款负责人告诉记者，在2014年下半年，随着股市的上涨，一些银行贷款，如消费贷款和信贷贷款也进入其中。就像当时一样，现在消费贷款已经“跑”到了收益率更高的房地产市场。他表示:“这种做法确实直接放大了杠杆，增加了风险。然而，如果有伪造的合同，我们没有太多的方法来核实它们。一般来说，要求在发现后归还本金和利息。但是，这种惩罚力度不够，违反的代价也不高。”

易居研究院智库中心研究主任严跃进表示，对于消费贷款的监管，我们应该研究什么样的贷款可以兑现。“由于一些消费者贷款的资金不直接通过买家或消费者，因此不太可能用于其他目的。相反，它类似于信用卡透支、装修贷款等。事实上，会有很多问题，这些问题很容易被套现，然后转移到房地产领域。”他说，发放消费贷款是很合理的，但是很多消费贷款规模很大，比如30万元的贷款就很容易和购房首付款挂钩，所以要加强监管。

此外，应该指出的是，一些点对点贷款平台也可能为抵押贷款的杠杆化提供渠道。中国人民大学崇阳金融学院高级研究员董希淼表示，尽管互联网金融专项整治工作仍在继续，但点对点贷款平台数量有所减少，但平台交易量有所增加。今年上半年，全国网上贷款交易额达到1.93万亿元，同比增长72.81%。在线贷款平台不监控资金流动。在实践中，“假消费、真购房”现象可能普遍存在，少数平台和中介机构违规偷偷推出“首付贷款”为购房者提供贷款服务。

监管超重防控风险

除了陆续出台文件加强对消费贷款的检查和监管之外，地方监管部门也加大了处罚力度，并对金融机构采取高压手段，放松消费贷款的使用。9月14日，邮政储蓄银行杭州分行因挪用个人消费贷款购房被罚款65万元。早在今年6月，大连银监局就以“贷后管理不到位，导致个人消费贷款被挪用”为由，对多家机构进行了多次罚款。

当地一名监管人员告诉记者，上述措施主要是针对投资投机，根据之前监测的一些数据，消费者贷款流入房地产市场的主要原因是短期房地产投机者。此外，在强监管的理念下，对消费贷款的监管也有助于防范和控制房地产市场的风险。但是，为了监督，有必要在银行自我检查的基础上进行抽查和可能的现场检查。

针对下一步的房贷市场监管，董希淼表示，个人信贷资金非法进入楼市实际上与居民购房需求的快速增长有关。今年以来，商业银行个人住房贷款增速下降，特别是下半年以来，贷款额度收紧，审批速度放缓。同时，由于市场流动性吃紧，个人住房贷款利率也有所提高。尽管这有助于抑制投资和投机需求，但也很容易“意外伤害”刚性需求和不断改善的需求。因此，我们应该继续积极支持居民对住房的合理需求，特别是购买第一套住房。例如，对于第一套住房贷款，应优先考虑配额，并对利率给予适当的优惠；商业银行发行第一批住房贷款应采取差别化监管政策。