中贷协：应不断创新小贷公司的商业模式

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2005年12月26日，中国第一家小额贷款公司在山西平遥诞生。随后，小额贷款公司如雨后春笋般遍布全国。截至今年6月，全国共有小额贷款公司8643家，贷款余额9608.2亿元，从业人员10.8万人。

“小额贷款公司是对传统金融服务错位运作的补充，是具有中国特色、中国元素和中国价值观的创新。”中国小额贷款公司协会(以下简称“中国贷款协会”)党组书记、会长向维果在9月21日举行的中国普惠金融国际论坛上说。

2005年12月26日，中国第一家小额信贷公司——山西日升隆小额信贷公司在山西平遥诞生。随后，小额贷款公司如雨后春笋般遍布全国，机构数量从2008年底的497个增加到2013年底的7，839个。自2014年以来，小额信贷公司的增长率已经放缓。截至今年6月，全国共有小额贷款公司8643家，贷款余额9608.2亿元，从业人员10.8万人。

小额贷款公司面临三大挑战

据业内人士透露，目前中国有8643家小额贷款公司，平均每家公司只有12.5人，实收资本只有9600万元，贷款余额只有1.1亿元，但它们覆盖了中国大多数县(市)行政区域，是中国最低的金融零售商，为传统银行无法覆盖的弱势群体服务。

向维果表示，自2014年以来，小额贷款公司的发展遇到了三大挑战:一是小微企业等小额贷款客户的还款能力下降；第二，民间金融混乱挤压了传统小额贷款公司的市场；第三，小额贷款公司的能力仍然不足。受此影响，中国相当数量的小额贷款公司正处于停止放贷和清算收入的状态。然而，由于小额贷款公司大多使用自有资金进行贷款，且融资杠杆率较低，小额贷款公司的整体风险溢出并不大。目前，虽然小额贷款公司行业仍处于高位震荡调整期，但“曙光”已经出现。从2017年6月末的四项基本指标来看，与去年年底相比，小额贷款公司行业出现了“两减两增”:小额贷款公司机构和员工数量略有下降，但实收资本和贷款余额有所增加。这种情况表明，在互联网和新兴技术的支持下，小额贷款行业出现了新的转机。从深圳、江苏、浙江、广东、重庆、山东等地区的发展情况来看，小额贷款公司行业也呈现出好转的迹象。

不断创新可持续发展的商业模式

小额贷款公司可持续发展的商业模式正在不断创新。小额贷款公司生来就有“小”的名字，他们绝不能贪“大”和“快”。向维果表示，虽然近年来中国涌现出了一批优秀的小额贷款公司，但这些小额贷款公司不能墨守成规，必须用“创新”这个词来生存和发展。因此，创新小额贷款公司的经营模式势在必行。今年上半年，中国贷款协会组织国际金融公司等世界银行集团小额贷款专家对中国具有代表性的小额贷款公司进行了深入考察，总结出26种成功的商业模式。

根据服务区域和客户特点，将26种优秀商业模式分为县服务“三农”模式和镇服务小微企业模式。与农业相关的模式，如山西日升龙小额贷款公司，“侧重于农民的小额贷款模式”。公司继承了山西平遥百年票号的文化理念和技术。12年来，它没有被煤老板诱惑去赚大钱，而是专注于向农民提供10万元以下的信贷，农民贷款占97%；截至2016年底，共发放贷款34.1亿元，发放贷款1000多户。

湖北复兴小额贷款公司的“客户定制模式”，扎根基层村镇，依托上游产业群客户优势，注重农业多样性和差异性的特点，为镇内现代农业产业链中的客户提供量身定制的信贷服务；截至2016年底，共发放贷款3.06亿元，不良贷款率为零。

国际先进小额信贷技术与中国实践融合的创新模式。这些小额贷款公司借鉴了孟加拉国格莱珉银行、德国ipc和新加坡淡马锡“信贷工厂”的先进小额贷款技术和经验，成功实现了国际先进技术的本土化。

东方惠民小额贷款公司的“孟加拉式农村银行模式”准确定位了少数民族地区的金融服务盲区，以乡愁和家庭纽带为纽带，采用团体联合保险模式，运用自我选择和消除“熟人”圈等风险防控机制，坚持美德、亲民、友爱、互利的价值观，通过能力建设和小额信贷支持帮助农村妇女和家庭脱贫。其信贷业务覆盖宁夏盐池县等8个县区的65个乡(镇)、988个村和1268个信用中心；有18，506名有效顾客，他们都是农民，其中97%是女性顾客；家庭平均贷款18200元；贷款回收率一直保持在99.6%以上。

四川南充美兴小额贷款公司的“基于现金流量的交叉核对模式”，完全基于现金流量的“交叉核对技术+标准化”信贷流程，立足本地市场，坚持不断的机制创新、技术创新和风险控制创新，通过灵活、高效、便捷的信贷服务，服务越来越多的农户、微型企业和个体商户。它成功地将国外小额贷款技术本土化，创造了自己独特的企业文化和品牌效应。

高度数字化的技术支持创新的业务发展模式。例如，重庆海尔小额贷款公司的“技术+产业链融资模式”嵌入了技术的全过程，以核心企业为轴心，为上下游连锁企业提供高效、专业、低风险、可承受的小额信贷服务。特别是公司的产品设计能力和整个过程的技术风险防控能力是许多传统金融和互联网金融机构无法企及的。

上海静安威信小额贷款公司的“智能消费金融模式”，在积累10年数据和风险控制经验的基础上，采用“情景自创+垂直细分+智能管控+小额分散”的运营模式，打造线上线下数据驱动的创新型消费信贷服务平台，也是一家数字技术高度发展和应用的小额贷款公司。山东济宁天祥小额贷款公司也利用数字技术成功向商业银行出口小额贷款技术软件系统。

需要增加数字包容性金融支持

向维果认为，为了使中国小额贷款行业健康发展，有必要加大对数字普惠金融的支持力度，使传统小额贷款公司能够腾飞。

向维果表示，随着互联网技术和移动客户端的发展，数字技术在降低金融服务运营成本、扩大金融服务覆盖面、深化金融服务渗透率等方面显示出强大功能，是解决普惠金融“最后一公里”问题的有利武器。小额贷款公司的“小米加步枪”地面包容性金融班，其市场细分空室和历史使命是使用武装小额贷款技术来清理和填补这些“高射炮”如传统金融和互联网金融。打不到的“死角”解决了中国普惠金融“最后一英里”的“最后100米”。从这个意义上说，小额贷款公司作为一个地面普惠金融团队，在仁中还有很长的路要走。