平衡监管与创新 引导普惠金融规范发展

本篇文章2076字，读完约5分钟

“当前和未来，普惠金融发展面临新挑战和新机遇。仍需坚持和丰富“政府引导与市场引导相结合”的发展经验，引导普惠金融规范的发展。”中国人民银行研究局局长徐中在出席9月21日举行的“中非数字普惠金融峰会论坛”时表示:“中国政府一贯重视发展普惠金融及其对共同发展和共同繁荣的特殊意义，高度重视“三农”和小微企业等薄弱环节的普惠金融服务。多年来，通过实施特殊的财政、货币和监管政策，实施扶贫和贴息贷款政策等措施，普惠金融取得了很大进展，取得了显著成效。”

“政府引导+市场引导”的模式取得了显著成效

回顾近期特别是近五年普惠金融的发展，中国的基本经验是“政府引导与市场主导相结合”。

“一方面，在加强信贷支付等金融基础设施建设的同时，政府也采取了一些激励政策和措施来引导普惠金融的发展，如中国人民银行综合运用差别存款准备金率、小额支农和扶贫再融资等。货币政策工具如再贴现、财税和监管部门出台了一系列财税奖励和差异化监管政策；另一方面，我们坚信政府支持政策不能覆盖全球，强调普惠金融应该走市场化和可持续发展的道路。金融机构和其他市场参与者应在发展包容性金融方面发挥主导作用。近年来，通过推进金融机构改革，涉农金融机构在金融可持续性、服务覆盖面广、覆盖面深等方面取得了进展。”徐中说。

经过五年的发展，中国普惠金融在账户渗透率、储蓄渗透率、小额支付和信贷等方面取得了显著成效。

徐中认为，一是多层次、广覆盖的普惠金融机构和普惠金融产品体系基本形成。农村信用社改革继续推进，大型金融机构普惠金融工作继续加强。零售支付快速便捷、小额存取款、小额信贷、小额保险等金融服务持续改善，综合化、情景化金融产品和服务不断创新推出。二是支付结算等基本存款账户服务基本覆盖全民和全地区。根据世界银行进行的随机抽样调查，中国成年人拥有银行账户的比例已经超过79%。截至2016年底，全国共开立个人银行结算账户83.53亿个，人均银行卡4.47张。在农村地区，人均卡数为2.8张，帮助农民取款服务点覆盖率超过90%。第三，城乡信用体系建设配套资金到位情况明显改善。全国1.72亿农民建立信用档案，帮助近9248万农民获得银行贷款，贷款余额2.7万亿元。基于电子商务的快速发展和大数据信用信息技术的应用，小微企业的融资问题也有所改善。

数字普惠金融具有巨大的发展潜力

数字金融涵盖了传统金融和新兴互联网金融的数字化和移动化。徐中认为，数字金融在解决传统的普惠金融问题方面具有天然优势，即小规模农业相关金融服务的高风险和高成本。

徐中表示，近年来，中国数字普惠金融的发展成果是有目共睹的，从存取款机、转移支付等基础金融服务，到贷款融资、保险保障、投资理财等综合金融服务；从分散的小型个人金融服务到整个产业链相对较大的集中信贷；从前端信用评估和客户获取到中、后端风险控制管理，数字技术对产品研发、业务模式和风险控制的渗透不断深化，应用前景和发展潜力不断扩大——非现金支付和数据信用驱动的业务模式使金融机构能够更加准确地识别和管理风险。

徐中进一步表示:“在产业链、价值链、商圈、物流等信息系统的支持下，数字普惠金融有效解决了传统涉农小额贷款中自然存在的高风险、高成本问题。同时，还可以在结合线下投资者适当性管理的前提下，提供保险、衍生品、货币兑换等组合服务。”

坚决打击非法金融活动

在谈到普惠金融发展面临的新挑战和新机遇时，徐中表示:“首先，从普惠金融的社会发展使命和潜在需求来看，普惠金融在仁钟还有很长的路要走。中国有8亿农民，空有1500多个金融小镇。第二，数字技术为包容性金融的传统问题提供了新的潜在解决方案，但也有许多问题没有解决。”

徐中认为，无论是普惠公司还是数字技术都不会改变金融的本质。要平衡创新与监管的关系，引导普惠金融规范发展。随着数字技术的引入，金融风险越来越隐蔽，扩散速度越来越快，扩散范围越来越广，增加了金融系统风险，产生了许多与技术和扩散范围相关的风险，如系统安全、信息泄露和投资欺诈等。

徐中强调，要坚决打击打着数字普惠金融幌子的非法金融活动。先进技术可以促进普惠金融乃至整个金融业的发展，但也可能被犯罪分子所利用。在普惠金融的旗帜和互联网金融的外衣下，欺诈者为金融产品提供虚假利润。消费者认为他们可以获得高利率，但他们实际上是“收获”了本金。

在过去的两年里，互联网金融领域出现了许多“跑步事件”。在这方面，徐中强调，地方政府和相关监管部门应采取果断措施，根据刑法和相关司法解释，有效识别这些虚假金融创新，将创新与犯罪区分开来，并依法惩处非法金融活动。要规范数字普惠金融机构的信息披露，打击虚假违法宣传，实施投资者适宜性管理，强调“卖方负责”。

为了防范和控制普惠金融发展中的风险，徐中认为，未来需要关注五个方面:第一，关注改善数字普惠金融可能带来的数字鸿沟。二是坚决打击打着数字普惠金融幌子的非法金融活动。第三，加强大数据背景下的数据安全和个人隐私保护。四是建立消费者保护制度，实行负责任的投资者适宜性管理。第五，加强基础监管体系建设，填补监管“短板”。