定价因子： 实现“千人千面” 车险精准定价

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随着“汽车保险点”和图像损失判定技术向汽车保险业的不断开放，蚂蚁保险的开放进程仍在加快。9月6日，蚂蚁金融保险集团平台运营部总经理严旭在上海表示，蚂蚁金融保险将进一步开放保险平台，未来蚂蚁保险产品不会由单一机构独家运营。

“为了进一步加强蚂蚁作为保险技术的定位，今后我们将加大对外开放力度。在开放性方面，我们已经确定了平台的基本原则。”严旭表示，只要机构注重用户体验，接受小型高频保险服务的理念，并具备一定的创新支持能力和数据安全保障能力，蚂蚁保险平台欢迎机构合作。“蚂蚁保险平台将平等对待所有保险公司。客户反馈、投保意愿和理赔服务等综合指标是确定合作伙伴参与程度的统一标准。”

数据显示，2016年中国有1.5亿私家车主，汽车保险费总计约7000亿元，但行业亏损比例高达75%。

今年以来，蚂蚁保险继续在行业中发挥其实力。自5月25日“汽车保险分公司”开业，6月27日“固定损失包”发布以来，各种保险技术产品得到了业界的认可。数据显示，“车险分公司”已运营100天，在帮助保险公司提高风险识别能力方面效果显著。截至目前，已有18家保险公司与蚂蚁保险平台在数据产品方面进行了合作，保险公司的平均日通话频率达到了100万次。同时，有20多家保险公司在对接。

对于用户关心的数据和隐私安全，严旭表示，数据安全和用户信息保护是蚂蚁保险平台的核心基本要求。在这方面，蚂蚁保险对用户的肖像能力开放，而不是简单地提供数据。对于合作保险公司，蚂蚁还表示，除了必要的客户服务和回访，它还要求合作伙伴“对不能用于其他商业目的和保险的数据隔离进行二次营销。”

在此之前，“从属车”的信息，例如车辆类型、车辆年龄、配置、车辆是否处于危险中，在行业的汽车保险定价中被更多地考虑。“车险分部”通过人工智能等技术挖掘大量“从属”信息，对车主进行准确的刻画和风险分析，使车险的风险定价因素从“从属”(与车相关)信息转变为“人车结合”。

可以说，在过去，保险公司无法作出更详细的区分。事实上，低风险用户或保险公司正在帮助高风险用户承担额外成本，这也给保险公司造成了大量损失。例如，在过去的汽车保险理赔中，保险机构能够对宝马和捷达车进行不同的定价，但很难细分不同的宝马车主，而“汽车保险点”帮助保险机构从人们的纬度识别风险，这将实现不同宝马车主的不同定价。

对此，中国迪达财险车险部总经理刘仆表示，目前，迪达已将“车险积分”合理纳入公司车险业务的定价流程。“汽车保险子产品确实可以在识别‘人为因素’的风险方面发挥辅助和补充作用。”他是这么说的。

“引入车险积分后，发现65%的车险业务的定价准确率有所提高。其中，33.7%的用户车险费用需要降低，另有31.3%的用户因风险较高需要增加车险费用。安盛田萍财产保险股份有限公司创新中心总经理兼首席数据官李表示:“定价因素已经变得越来越薄弱。”从车险定价模型评估的效果来看，车险可以从人为因素中细分出不同风险的用户，实现“千人”的精准。定价。"

目前，蚂蚁保险已与80多家保险公司合作，销售2000多种保险产品，服务4亿多用户。蚂蚁金服表示，除了“汽车保险点”，许多保险公司正在探索更多的场景，如销售场景、保险欺诈、客户服务等。，并与人工智能中的蚂蚁保险合作建立模型。汽车维修、二手车销售、汽车租赁等汽车保险相关领域的行业合作伙伴也希望与蚂蚁保险共同探索人工智能技术在各自业务场景中的应用，并协助行业进行技术升级。