完善家庭农场金融服务体系

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随着我国经济的快速发展和农业机械化水平的不断提高，传统的小规模分散农业经营模式已经不能满足现代农业的发展需要。家庭农场，一种新的农业管理模式，即将问世。2017年，中央一号文件进一步指出:“完善家庭农场认定办法，支持适度规模的家庭农场。”在国家“顶层设计”政策的指导下，家庭农场这一新的农业经营模式发展迅速。

对家庭农场发展的财政支持

截至2017年6月底，菏泽市共有3700多个家庭农场。其中，700多户获得金融机构贷款支持，约占全市总户数的19%。全市家庭农场贷款余额1.5亿元；2017年上半年，新增贷款4903万元；每笔贷款平均金额为13.7万元，平均期限为1.2年，平均年利率为9.47%。

家庭农场金融支持的发展趋势

(一)家庭农场金融服务呈现四维趋势

多样化。积极推广信用卡、pos机、网上银行、手机银行等现代结算工具，为家庭农场提供快捷高效的金融服务。如巨野农村商业银行率先在全国范围内实施借记卡跨行自助取款，通过网银和手机银行实现跨行转账免费手续费，有效降低了家庭农场客户的金融成本。

一站。邮政储蓄银行巨野支行设立了家庭农场业务专柜，实行一站式服务。所有客户业务都由一名出纳员处理。我行龙库支行仅用7天时间就为该社区的两个家庭农场办理了80万元的贷款业务。

整合。对贷款、贴现、承兑汇票、保函、信用凭证等表外信贷进行综合授信，农业银行巨野支行共向21户农户发放贷款1500万元。

密集。通过产业链、集中连片、专业合作社等模式实现新型农业经营实体的定向集中营销，实行名单管理和集中授信。巨野农村商业银行在权限范围内新设立了10个信贷营销集中部门。

(2)家庭农场保障方式的持续创新

产业链模型。中国农业银行巨野支行以饲料企业或担保公司为核心，以产业链上下游客户为重点，实行“担保+公司+农户”模式。汇龙投资担保有限公司为田甜饲料科技有限公司提供担保和贷款支持，并为在封闭运营基础上使用公司饲料的自然人提供信用支持。自2017年以来，已有500名农民签约，获得5000万元贷款，实际发放贷款4100万元。

“公证+担保”模式。定陶农村商业银行推出“公证+担保”模式，向荷泽年法农场发放贷款150万元。具体措施如下:合同作为担保进行公证，农村商业银行要求农场对土地承包权合同进行公证，以增强担保的法律效力。以农场现有房屋、果树、青山羊等土地上的附属物的所有权为担保，签订担保合同。

农村土地承包经营权抵押。2017年2月，邮政储蓄银行巨野支行向王兴水产家庭农场发放农村土地承包经营权质押贷款80万元，用于海龟、鳖等水产品的特色规模化养殖。

(三)家庭农场贷款要素持续优化

巨野农村商业银行根据客户现金流量的特点，制定了更加科学、灵活、现实的贷款期限和还款方式，最长贷款期限可达10年。中国农业银行成武支行向成武长庆家庭农场贷款20万元，年利率仅为5.65%，比一般经营贷款利率优惠20%-50%。同时，贷款金额不断增加，单县农村商业银行对单户农场的单笔贷款金额增加到50万元。

家庭农场财政支持的主要问题

(一)符合银行抵押贷款条件的资产不足。目前，家庭农场的资产主要包括土地、农业机械设备和办公场所。但是，由于土地转让合同复杂、不规范，农业机械设备属于流动资产，办公场所没有土地所有权，这些资产的价值难以体现，贷款无法通过抵押获得。

(二)金融机构对家庭农场融资缺乏热情。商业银行是自负盈亏的企业，天生厌恶风险。家庭农场作为一种新型的农业经营主体，克服了小农经济的弊端，但仍继承了农业产业的弱点，存在界定不清、制度不完善等缺陷，面临着自然风险、市场风险和经营风险等诸多风险。金融机构提供信贷的热情不可避免地不足。目前，只有30%的县域金融机构与家庭农场开展信贷业务，而且都是涉农金融机构。

(三)融资需求结构与金融产品供给结构不匹配

大规模资本需求和小规模信贷供给之间的矛盾。以承包500亩耕地为例，年成本为90万元(地租、种子、肥料、劳动力等)。)，机械化耕作初期农机购置成本为50万元。商业银行提供的贷款大多是针对农民的小额信贷和针对农民的担保贷款，平均金额不足10万元，难以满足农民的需求。

资本需求期多元化与短期贷款的矛盾。家庭农场不仅有购买种子、化肥和饲料的短期融资需求，还有租赁土地、购买大型机械设备和种植林果的中长期融资需求。商业银行提供的贷款大多是一年内的短期贷款，难以满足家庭农场的长期融资需求。

贷款需求“短、频、急”的特点与审批程序复杂的矛盾。由于养殖业明显的季节性和周期性特点，资金需求具有“短、频、急”的特点，而商业银行贷款审批繁琐，审批周期一般为10-15天，使得信贷资金无法及时到位，部分农户甚至涉足民间融资市场。

(4)农业风险分担机制尚不完善。由于农业生产的高风险和高保险赔付率，商业保险公司开展农业保险的积极性较低，保险类型较少，对风险缓解的影响较小。以种植业为例，目前有三种保险:小麦、玉米和棉花。

对家庭农场财政支持的建议

(一)完善农村金融体系。支持国有银行和民营金融机构进入农村金融市场，增强商业银行的农村信贷服务功能；鼓励农业发展银行增加对家庭农场基础设施的融资，重点支持养殖业中重要农产品的规模化经营；积极培育和发展小额信贷公司、社区银行等多元化金融服务实体，推动家庭农场做大做强。

(二)建立农村抵押担保制度。积极推进农村房地产、土地、树木、交通工具、农产品等农业综合确认、评估、认证和交易平台建设，推进生产需求的定价和流转。引导建立多层次的农村信用担保体系，政府可以利用部分财政支农资金建立政府担保基金，为家庭农场经济组织建设服务。鼓励和支持包括家庭农场在内的新农村生产经营单位联合设立贷款担保机构，通过市场化运作为新农村生产经营单位贷款提供担保服务。

(3)加强对家庭农场的政策支持。地方财政应每年安排专项资金支持家庭农场的发展。科技、农业等部门优先安排家庭农场农业产业化、农业科技推广、农业机械补贴等项目。促进农村保险业加快发展，拓展政策性保险领域。

(四)创新开发适合家庭农场发展的新型贷款产品。金融机构应根据家庭农场的特点，为家庭农场制定专门的授信和评级制度。与此同时，我们将开发现代金融信贷产品，如订单农业贷款、土地经营权抵押贷款、大型农业机械和工具抵押贷款，以支持家庭农场的发展。

(e)建立新的农业保险制度。鼓励保险机构积极受理家庭农场的保险业务，不断创新保险品种，完善理赔机制，有效为家庭农场提供快速反应、良好效果和满意的理赔服务；建立农业保险巨灾风险基金，完善再保险和手续费补贴制度。