普惠金融发展仍面临诸多挑战

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在最近于北京举行的小额信贷创新论坛和中国小额信贷协会年会上，小额贷款公司、普惠金融机构、数字普惠金融等领域的代表和专家深入分析了普惠金融发展面临的挑战和问题，探讨了创新与合规并重的小额贷款机构发展模式，并对新时期普惠金融体系建设提出了建议。

与会者认为，改善金融服务，特别是农村金融服务，是解决新时期农村和农业现代化“短板”，全面实现小康社会的有效途径。

长期以来，“三农”和小微企业的金融服务需求难以得到有效满足，特别是在农村地区，存在供给不足、资源配置失衡、投资不足等严重问题。中国社会科学院农村发展研究所所长魏表示，中国农业、农村和农民领域的资金缺口已超过3万亿元，预计未来缺口将进一步扩大。

在魏看来，促进农业发展、优化农村环境、促进农村文明、改善农民生活、增加农民收入是普惠金融服务三农的发展目标。从发展的角度来看，无论是农村建设还是农村和农业的现代化都需要大量的资金投入和强大的金融服务来支持。

目前，普惠金融的发展已在国家层面得到重视，并成为国家发展战略，给行业发展带来了深刻变化。2016年，银监会发布了《2016年推进普惠金融发展指导意见》，协调各金融机构增加普惠金融服务和产品供给，提升小微企业、“三农”等弱势领域金融服务水平。

中国小额信贷协会会长杜小山表示，普惠金融具有服务主体多元化、服务覆盖面广、移动互联网支付利用率高等特点，基本金融服务水平已达到国际中上水平。

然而，杜小山也强调，中国的普惠金融作为一个由宏观、中观和微观组成的完整体系，仍然面临许多问题和挑战。首先，业界对普惠金融的理解大相径庭，尚未完全形成共识。第二，城乡普惠金融服务的规模结构不均衡，尤其是贷款服务的广度和深度仍有很大发展空；金融资源集中在发达地区和城市，农村金融改革和发展仍然是最薄弱的环节。第三，普惠金融法律法规体系仍不完善，政策和合作金融机构的职能没有得到有效发挥。四是加强金融基础设施建设，提高普惠金融的商业可持续性。第五，监管体系仍需进一步完善和创新。第六，对金融消费者合法权益的保护和金融教育还不够。

在中央政府的积极引导下，中国的数字普惠金融发展迅速。除了村镇银行、农村信用社和小额信贷公司等传统的小额信贷金融机构之外，越来越多的互联网金融机构已经扩展到农村地区，扩展其金融服务触角，并通过实用的数字技术提高农村地区金融服务的效率和覆盖面。同时，它也为满足个人信贷需求和缓解小微企业的融资困难和昂贵的融资问题提供了解决方案。

高成本和低效率一直是全球普惠金融服务发展的两大问题。随着经济全球化和信息技术的快速发展，大数据、区块链、人工智能等技术与金融服务的深度融合，极大地提高了普惠金融服务的效率，同时普惠金融领域也出现了数字鸿沟。与会专家还表示，在数字普惠金融的发展趋势下，应特别关注数字鸿沟。

根据经济合作与发展组织(经合组织)的定义，数字鸿沟可以理解为贫穷国家和富裕发达国家之间、城市和农村地区之间以及年轻一代和老一代之间由于贫穷、教育设施缺乏现代技术和文盲而在获得新的信息和通信技术方面的不平等。

中国互联网金融协会会长李东荣在“2017清华五道口全球金融论坛”上指出，中国的普惠金融正面临数字鸿沟的挑战。农民和低收入人群往往缺乏足够的相关技术和技能，这很容易在不同教育水平、年龄结构和当地居民之间形成数字鸿沟，导致不同群体受益于金融服务的能力不同。

魏直言不讳地说:“我们应该清醒地看到，我国农村地区数字金融服务的缺乏，金融教育的普及程度低，信贷信息系统的不完善和风控严重制约了农村普惠金融的发展。”

鉴于全球数字鸿沟问题，除了确保提供基本的金融服务设施和现代信息和通信基础设施，以便低收入群体能够及时和全面地分享信息技术和通信技术带来的机会之外，他们还应为这一群体提供高质量的信息技术教育和金融消费者教育。

此外，一些专家建议，为促进普惠金融的健康发展，中央政府应向地方政府提供多层次、全方位和持续的政策支持。