让科技赋能金融，让金融普惠大众——微众银行的金融科技实践

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Fintech是金融和技术的结合体。广义上是指运用创新技术改善传统金融业务的新型金融产业，狭义上是指通过互联网等新兴技术为传统金融产业提供创新的应用、流程、产品或商业模式，从而带来金融市场、金融机构或金融服务的变革。

作为中国首家开业的民营银行，伟忠银行三年来在业务实践中始终坚持“科技、包容、联系”的理念，坚持以科技创新推动金融改革，以市场对接促进产业发展，积极探索并初步确立了金融技术前沿领域的核心竞争力，为实施普惠金融奠定了坚实基础。

探索金融技术的前沿领域

第十九次全国代表大会报告指出，创新是发展的第一推动力，是建设现代经济体系的战略支撑。自成立以来，伟众始终坚持以创新驱动业务发展，探索金融技术前沿领域的创新，将最新研究成果应用于金融服务实践，努力成为中国金融技术普惠金融的先锋。

“伟忠银行自成立以来，就决定走一条完全独立可控的科技体系建设之路。这不仅是实施国家信息安全战略的需要，也是有效降低服务成本、满足大量用户需求、确保系统安全性和可用性的需要。”伟忠银行行长李南青表示，伟忠银行利用一套开源技术，按照互联网主流分布式架构搭建技术平台，成功构建了一个支持数十亿客户、高并发交易、拥有全部知识产权的核心系统。该系统大大降低了账户运营和维护的成本，使服务和造福大众成为可能。

作为一家创新的网上银行，伟忠银行没有营业网点和柜台人员。为解决客户身份认证和客户服务问题，伟众银行将人工智能和生物识别技术应用于远程客户身份认证和智能客户服务，构建了独具特色的创新产品和服务。目前，伟众银行的光活检测技术在国内已经处于领先地位，智能机器人(300024，诊断单元)可以替代8个人工客服，完成98%的客服，不仅有效支持了大量的客户需求，而且大大节省了人工成本。

在大数据分析和应用方面，卫忠银行依托先进的大数据技术，搭建了大数据基础平台，逐步建立了业务分析、数据管理、平台管理等各级用户的完整工具系统。小额信贷是伟众银行的第一个产品，是基于大数据的典型应用。该产品依托传统的信用经验和数据，结合互联网的大数据采集和应用，通过机器学习算法和统计方法建立了一套信用风险评估系统。截至目前，伟忠银行的不良贷款率低于1%，低于国内银行业的平均水平。

伟忠银行在区块链技术和应用方面也取得了突出的成绩。今年7月31日，伟众银行全面开放了由联合国同行开发的区块链基础平台bcos，为其他致力于开发区块链应用的机构提供了通用的基础技术。此外，伟众银行推出的区块链baas云服务使客户能够共享区块链的基础设施、技术、软件和代码，从而减少重复投资，有效提升开发和管理体验。

坚持连接器定位，用科技赋予金融力量

中国共产党第十九次全国代表大会报告提出要深化金融体制改革，增强金融服务实体经济的能力。要实现这一目标，需要全行业的共同努力。伟众银行自成立以来，坚持“连接器”的战略定位，按照“依托银行间合作”的理念，与中小银行广泛合作，通过技术授权共享资源和利益，共同推进普惠金融。

如今，伟忠银行在金融技术领先的基础上，在普惠金融的实践中，逐渐探索出一种与众不同的业务模式。2016年，伟众银行建立了一个“微力”开放平台，可以帮助中小银行更快、更低成本地实现“互联网+”战略，并具备通过远程、科学手段实施普惠金融的能力。通过该平台，合作银行可以将“微力”融入到自己的手机银行中，快速获取人脸识别、人工智能、互联网数据分析等科技能力，为客户提供更广泛的产品选择和更好的购买体验。到目前为止，已经有十多家"微力"签约银行，开放客户的数量和aum的存量持续增长。

伟众银行开业两年来，越来越多的人(603883)分享了金融技术创新带来的便利。截至9月末，伟忠银行资产近700亿元，累计贷款超过6000亿元，管理贷款余额超过1200亿元，管理资产余额超过300亿元；伟众银行拥有近3800万有效客户，覆盖内地31个省、市、自治区的567个城市。其中，71%的客户具有大专以上学历，75%的客户是非白领员工，近400万客户在主流金融机构没有理财服务；伟众银行的平均贷款额仅为8100元，家庭平均余额约为1.2万元，近93%的客户贷款余额不到5万元；伟众银行还推出了手语服务，通过远程视频向3000多名听障客户提供贷款服务。

坚持科技创新探索金融改革之路

第五次全国金融工作会议指出，要“发展中小银行和民营金融机构，构建普惠金融体系，坚定不移地推进金融改革和发展”，为民营银行的发展指明了方向。李南青表示，下一步，伟忠银行将按照既定的金融技术发展战略，坚持以技术创新推动金融改革，以市场对接推动产业发展，继续在人工智能、区块链、云计算、大数据等四大金融技术前沿领域探索和打造核心竞争力，为伟忠银行更好地实践普惠金融提供强大动力。

在人工智能方面，伟众银行将跟踪人工智能技术的最新发展，并将研究成果应用于金融业务实践，以推动行业改革。一方面，将继续提高体内检测和防御攻击的能力，进一步提高云刷脸系统的高可用性和系统稳定性；同时，积极参与国家相关部门牵头的人脸识别领域国家和行业标准的研究和制定。另一方面，我们将努力进一步提高客户服务机器人的认知度，逐步完成云客户服务h5版、云客户服务后台访问平台服务和智能助手的开发和推出。

就区块链而言，将努力促进区块链技术的发展和应用。卫忠银行将继续解决区块链基础平台部分功能模块的关键问题，适时开放区块链基础平台源代码，建设和运营开源社区，推广区块链技术和服务，推动区块链业务落地。同时，将进一步优化区块链云服务和联合贷款准备金管理与对账平台，确保其稳定运行，并将区块链技术应用于跨境支付等领域。

伟众银行的所有分布式系统架构和核心业务系统均采用云计算技术构建。未来将继续完善安全可控云计算技术的沉淀和积累，稳步推进云计算技术的应用布局。

李南清说，作为国家批准的第一家民营银行，伟忠银行肩负着探索国家金融改革之路的历史使命。未来，在各级政府和监管部门的正确引导和大力支持下，按照普惠金融的战略定位，伟忠银行将充分发挥其在金融技术前沿的试验和示范作用，全面推进差异化和特色化经营，为推动国内银行业的战略转型做出应有的贡献。

编辑朱昱