大中型寿险公司如何“转好弯”

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我们的记者傅秋实

转型发展是中国寿险业在新的历史条件下面临的新命题。与行业总体水平相比，大中型保险机构的保障性业务比重普遍较高，内部控制和风险防范到位，创新转型基础较好，转型发展无需“转大”或“转大”。在坚实的基础上，大中型寿险公司如何才能转危为安？近日，中国保险协会发布了《回归原始创新，变革提升寿险发展新动力》(以下简称《报告》)，研究了大中型寿险公司的创新转型路径。

报告指出，在转型过程中，大中型寿险公司必须遵循三个基本原则。首先，实施监管要求。在当前中国寿险业发展的背景下，保费规模不再是行业发展的重点。如何创新转型发展，充分发挥保险保障功能，落实“保险姓保险”监管要求，服务实体经济，有效防范风险，是大中型寿险公司转型的核心要求。然而，脱离这一核心，为变革而变革，甚至转向错误的类型，走错误的道路，盲目创新，都可能给企业和社会带来相当不利的后果。

第二，遵循客观规律。大中型寿险公司保费高，服务客户多，在行业发展中发挥着重要作用。但是很难回头。大中型寿险公司应尊重客观规律，在转型过程中走渐进式改革之路；有必要在深入研究和准备的基础上，制定切实可行的转型目标和路径，并逐步实施；为了解决发展中的问题，严禁分散防范和处理风险，造成更大的风险。

第三，突出公司特色。创新和变革有许多模式和方向。不同的公司有不同的公司规模、人才储备和业务特点。因此，同样的创新之路可能并不适合所有的公司。每个公司都应该结合自己的实际，寻求适合自身发展的转型之路，突出自己的特色。在转变的过程中，要准确地定位和找到一个好的目标，并防止它仓促行事而忽视后果；应努力挖掘寿险发展的蓝色海洋，避免因过度竞争而使好的业务领域成为“死海”；各行各业要相互合作，优势互补，努力为客户提供多角度、多方位的保险服务。

在遵循这三个原则的基础上，寿险业转型应从促进经济发展、维护金融安全、改善民生安全和创新社会治理的国家需求中找到自己的产业定位，找到可持续发展的动力，将更多的保险资源配置到经济社会发展的重点领域和薄弱环节，充分利用新技术全面提升保险服务的效率和水平。 发挥长期稳定的风险管理和保障功能，满足人民群众和实体经济多样化的保险需求。

为了实现这些目标，报告认为，大中型寿险公司的转型应该首先瞄准收益的来源。准确把握收益来源的深刻内涵，正确看待业务规模，正视投保人合理、全面的保护需求(包括理财需求)；切实把回报付诸行动，树立全新的发展理念，明确“保险姓保险”的重点。

今年前八个月的溢价数据显示，市场份额排名前十的公司已经超过70%。因此，大中型寿险公司有实力和能力在引领行业回报方面树立榜样。它可以在满足客户整个生命周期的保险需求、支持实体经济、延伸医疗保健产业链以及突破基于人寿保险的业务模式方面发挥主导作用。一方面，大力发展与国计民生密切相关的健康和养老保险服务，充分发挥保险在分散风险、帮助民生方面的优势。另一方面，通过延伸保险产业链，围绕客户需求发展保险配套产业，服务实体经济，建立大规模养老健康生态系统，提供一站式养老健康服务。

其次，大中型寿险公司的转型应以服务客户为目标。退货保险的起源应该从顾客的需求出发，力求在整个生命周期为人们提供充分的保护和全方位的便利服务；积极运用新的科技手段改善客户服务体验，提高服务质量，满足客户期望。

第三，大中型寿险公司的转型应该拥抱科技。如今，新技术已经渗透到人们生活的各个方面，并且正在对人们的生活和行为产生巨大的影响。在这样的环境下，随着客户需求的变化和创新技术的应用，保险业的发展模式必然会发生重大变化。对于寿险行业来说，创新技术的运用可以提供一整套的解决方案，方便企业管理的全过程:在提高销售效率方面，有助于准确定位客户需求，实现准确营销，提高团队能力；在降低运营成本方面，使用人工智能可以有效降低人工成本；在风险管理和控制方面，运用科技手段实现了对保单全生命周期的风险管理和控制，包括核保和理赔。

最后，大中型寿险公司的转型应通过风险管理和控制来保证。寿险行业是一个冒险行业。作为金融业的一个组成部分，其资产和负债是长期的，与经济环境密切相关。因此，在许多风险管理工具中，资产负债管理尤为重要。在资产负债管理框架下，寿险公司需要完善决策机制，有效控制风险，确保行业健康稳定，构筑坚实的“防火墙”。