车险理赔运用黑科技 每年有望节约成本20亿元

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汽车保险是与消费者关系最密切的保险类型之一，也是许多财产保险公司的主要业务，保费占70%以上。然而，在当前商业票价改革的背景下，这些保险公司面临着如何降低运营费用、提高服务能力的问题。

6月27日，蚂蚁金服在北京宣布，将向保险行业全面开放其技术性产品定损宝地，并利用人工智能模拟汽车保险定损中的人工操作过程，帮助保险公司实现简单高效的自动定损。值得注意的是，这是图像损失确定技术在汽车保险领域的首次商业应用。据相关预测，该技术可将保险公司调查和损失认定人员的工作量减少50%，预计每年可为行业节省20亿元的案件处理费用。

蚂蚁金服保险集团总裁尹明也向《财经新媒体》透露，除了先被保险公司使用外，蚂蚁金服还将在年内联合推出针对普通用户的保赔保险。届时，用户无须在工地等候测量师很长时间，他们可以自行拍照来确定损失，让大家都可以成为损失理算员，缩短用户收到索偿的时间。与此同时，丁宝还将引入估计明年保费影响的功能，以帮助用户判断他们是否需要索赔。

成本很高，这个过程发展成了汽车保险索赔问题

据了解，与消费者关系密切的车险已成为财产保险公司的主营业务，其保费占70%以上。在汽车保险理赔过程中，最重要的操作环节是通过照片来确定车辆损失，并将损失作为理赔的依据，这一直是人工完成的。

但与此同时，我国汽车保险领域也存在很多问题，如损失认定人才匮乏、人工损失认定成本高、人工损失认定主观因素多、理赔时间长等。一般来说，保险公司需要雇佣大量的人力来做损失评估工作，培训损失评估人员需要时间。合格的损失评估人员平均培训时间为2-3年，达到专家水平需要10年以上。

甚至对于专业的理赔人员来说，在传统的流程中，保险公司收到事故照片后，需要核对赔偿和价格，往往最早需要半个小时才能确定索赔金额，而且索赔时间较长。

如何解决这些长期困扰保险公司的汽车保险损失认定的难题和痛点？在人工智能领域积累了多年技术的蚂蚁金融给出的答案是:深度学习图像识别技术。

据报道，蚂蚁金服基于这一技术开发了一款补漏宝产品，将人工智能作为补漏人员的眼睛和大脑，模拟汽车保险补漏过程中的人工操作过程，通过算法识别事故照片。与保险公司联系后，它可以在几秒钟内给出准确的理赔结果，包括受损零件、维修计划和维修价格，甚至解决识别非正常车辆伤害的行业问题。

此外，财经新媒体从蚂蚁金服了解到，固定损失包的准确率已经达到98%以上，相当于一个拥有10年以上行业经验的固定损失专家，可以同时处理10000个案例，可以在几秒钟内完成，不受时间和空.的限制

统计数据显示，该行业约有10万人从事调查和确定损失。保险公司申请损失评估宝后，预计调查和损失评估人员的工作量将减少50%。将来，没有必要为处理简单的案件分配太多的人力。尹明还为记者算了一下账:据估计，在每年4500万起私家车保险理赔中，固定损失保险所涵盖的纯外观损坏案件约占60%。按每件案件平均处理成本150元计算，预计每年可为行业节省20亿元案件处理成本。

不仅如此，固定损失保险还可以帮助保险公司挤出因缺乏统一标准而造成的固定损失，减少虚假保险欺诈案件。据统计，在汽车保险行业每年500亿外部零件索赔中，约有10%-20%是由于上述情况造成的索赔泄漏。固定损失宝将有效地帮助保险公司降低理赔泄漏的比例。

科技创新加速保险业改革

值得注意的是，固定损失宝一问世，就引起了国内保险公司的广泛关注。在许多接受采访的业内人士看来，技术创新正在加速国内保险业的改革。

传统的保险业务，如海上策略、规模效应和价格竞争，正受到新技术的推动。谁能抓住机遇，跟上技术升级的进化速度，谁就能活得更久更好。太平财产保险有限公司总经理于泽说。

全国中小财产保险公司协会会长童青表示，在当前的互联网时代，金融技术在保险领域的应用将成为常态，帮助保险公司定价和开发产品，改善服务，降低成本，提高效率，增强风险控制能力，从而改善行业生态，促进行业转型升级和创新。

正在进行的商业收费改革对保险公司的服务能力提出了更高的要求，特别是对中小企业而言，它们渴望通过科技来提高服务能力。童青认为，丁松宝等金融科技产品的出现，将有效解决中小保险公司风险识别和防范服务能力严重不足，以及偏远地区和高峰时段调查能力不足的问题，帮助它们更快更好地盈利。

谈到与蚂蚁金服等科技公司合作的初衷，作为中小保险公司负责人代表的于泽印象深刻。在他看来，汽车保险是一个缺乏标准化的产品，作为中小型保险公司，我们目前最想做的就是对汽车保险进行标准化，因为我们的保险公司，尤其是中小型保险公司，很难像大公司那样达到规模效应，我们只能通过标准化和自动化来降低运营成本。

对于汽车保险未来的标准化方向，于泽认为有必要从承保端和后台服务端入手。一旦承保变得标准化，索赔将变得标准化，这对内部和外部都有利。在外部，消费者将能够获得最公开、透明和标准的方式来解决承保和索赔问题；就保险公司而言，尤其是中小保险公司，其运营成本将得到极大优化。

于泽认为，技术创新和升级有望解决汽车保险的标准化和自动化问题。事实上，大多数保险公司已经解决了前端的自动化问题，因为有迹象表明，公司可以让客户在互联网平台上自助下单，解决了我们的自动保险覆盖范围。如果不是这种情况，则需要几分钟以上的时间进行手动保险，以确保订单关闭。

泰康在线总经理汪道南除了注重提高效率和降低成本外，还注重与科技公司合作后服务的改善。他认为，从保险公司的角度来看，蚂蚁金服等公司的出现对保险业的第一个影响是让保险公司知道科技公司如何理解以客户为中心。我认为这件事对保险业有着深远的影响。

互联网在上半年结束，技术开放才刚刚开始

由此可见，基于金融云计算、风险管理、人工智能等技术的蚂蚁金融服务正呈现出日益开放的姿态。事实上，在本月举行的蚂蚁财富开幕会议上，蚂蚁金融还宣布将开放财富和人工智能技术，为公司和银行提供资金。蚂蚁金服首席执行官荆先东在会上表示，蚂蚁金服过去几年积累的金融云计算、风险管理、人工智能、信用体系等一系列技术能力将全面向金融机构开放。

这次推出的损失确定宝是蚂蚁金融服务向金融机构开放人工智能技术的另一个应用。尹明强调，保险作为蚂蚁金服科技创新战略下开辟的一个重要领域，应该把重点放在保险技术上，并在未来把重点放在帮助保险机构的技术上，以便更好地为个人消费者和中小企业服务。据披露，除了固定损失宝，蚂蚁金服还开辟了汽车保险分级技术，支持和帮助保险业实现转型升级。

同时，据尹明介绍，蚂蚁金服发布的补亏产品暂时只对保险业全面开放，但我们将在今年联合推出面向普通用户的补亏产品。届时，用户无须在工地等候测量师很长时间，他们可以自行拍照确定损失，让每个人都可以成为损失理算员，缩短收到索偿的时间。同时，固定损失宝将估计对下一年保费的影响，用户将判断是否索赔。

对于这一产品创新，蚂蚁金服副总裁兼首席数据科学家齐远更愿意将其视为刚刚开始。他还说，1942年，英国军队在非洲赢得一场战斗后，丘吉尔说，这不是结束，也不是结束的开始。我们刚刚看到了前奏的结束。这句话也适用于目前国内的互联网行业。翻译过来，这意味着尽管基于互联网的竞争的前半部分已经结束，后半部分才刚刚开始。

汪道南表示，科技驱动为保险业的发展树立了良好的榜样。我认为保险公司在应用尖端技术方面还有很多不足。许多公司希望拥有新技术，但缺乏开发能力。此时，我认为最好的解决办法是保险公司应该学会以开放的心态拥抱科技企业和互联网。

(财经新媒体/文)