中国村镇银行十年：金融“下乡”有效服务农村金融需求

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中新社北京五月三十一日电中国农村银行十年:金融“下乡”有效服务农村金融需求

中国新闻社记者魏？

中国第一家村镇银行于2007年在四川仪陇正式成立，至今已有10年。

根据中国银行业监督管理委员会的数据，截至2016年底，中国已建立1519家村镇银行，其中64.5%位于中西部地区。4月底，中国银行与新加坡淡马锡的子公司符登金融控股有限公司以10.87亿元人民币的价格收购了中国国家开发银行控股的15家农村银行的全部股权，这也是中国10年来第一批具有象征意义的农村银行收购。

在过去的10年里，中国的农村银行从零开始发展，总资产已经超过1万亿元。金融“下乡”给中国带来了什么变化？

民间资本“进村”增强实力

截至2016年底，中国农村银行实收资本为1135亿元，其中引进民间资本815亿元，占比70%以上。村镇银行已成为民间资本进入银行业的重要渠道之一。

银监会农村金融司副司长马晓光表示，为解决农村金融供给不足的问题，银监会于2006年12月放宽了农村地区银行业金融机构准入，支持各类合格民间资本参与县域村镇银行建设。在接下来的几年里，中国的监管机构相继发布文件，支持民间资本“进入村庄”。

“民间资本的进入增强了村镇银行的资本实力，提高了村镇银行持续经营和抵御风险的能力。”马晓光说。

并行创新抑制了农民的渴望

对于中国数亿有资金需求的农村借款人来说，最大的问题是:首先，没有抵押品，即房屋、汽车等。；其次，由于没有信用记录，银行担心他们将来无法偿还这笔钱，成为坏账。

“过去，我租了一栋厂房。没有房产证和土地证做抵押，银行也不敢给我贷款。”安徽省来安县太阳聚氨酯有限公司总经理谢发明告诉记者。这位拥有九项发明专利的农民企业家曾经只有600平方米的出租屋和八名员工，年产值300万元。2012年，新成立的中国来安银行符登村镇银行账户经理找到了谢发明。“他们在我的工厂里当场看了它，并和我交流了很多次。我觉得我的产品在“玩”，最后给了我一笔信用贷款。现在我一共借了90万元。”有了最初的资本，在四年多的时间里，谢发明已经拥有了两个占地11.2亩的大型工厂，年产值超过2000万元，员工超过40人。

在当地，谢发明的故事并不特别。通过抵押物的创新，为需要发展的农民提供贷款，解决他们对资金的渴求，已经成为农村银行发展的重要组成部分。

中国来安银行村镇银行行长朱告诉记者，他们的银行贷款主要面向小微企业、“三农”和个体工商户。截至今年3月底，全国共有贷款客户1361户，平均每户31.89万元。这些贷款大多没有“传统”抵押品。

针对乡镇企业缺乏合格抵押物的问题，来安提出“集体土地抵押给工厂，村委会、客户、银行三方签订协议”进行正式抵押。随后，推出了农村住房抵押贷款，并签署了三方协议；2016年，推出了农业机械抵押贷款和农民担保贷款；2017年，它率先在来安县启动了第二次抵押贷款。

采取多种措施消除潜在风险

中国遂宁银行村镇银行董事长钟表示:“所有银行最大的隐患是信用风险。小额贷款客户质量不高，准入门槛不高。然后借款人的性格成为发放贷款的重要参考标准。我们的客户经理将通过村委会和朋友了解客户所在的位置，并将使用总部提供的数据作为参考分析。”

中银行通过签订三方协议，可以向农民发放无抵押的信用贷款，最高贷款金额可达500万元。从2013年6月末至今，不良贷款只有两笔，不良率仅为0.4%，远低于全行业平均水平。

为消除潜在风险，山东穆平胶东村镇银行建立了违约信息通报机制，明确了农户不良贷款报告制度，全面加强了涉农不良贷款管理。穆平胶东村镇银行在拓展业务的同时，利用贷后监控，收集和掌握其业务区域内恶意违约客户的相关信息，并及时向区域内银行业金融机构报告，以防范风险，改善“三农”信贷环境。

中国银行业协会秘书长黄润忠表示，随着中国银行业的快速发展，村镇银行已逐渐成为服务于中国农村的新型金融力量。转型发展村镇银行应做好定位、服务、管理和转型四个方面的工作:坚持“支农、扶小”的定位，回归政策的源头；深入培育差异化服务，夯实业务基础；推进精细化管理，弥补不足；探索集约化转型，注重内涵发展。(结束)