电话短信骚扰加剧 银行各出奇招增收

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"有贷款需要吗？"许多消费者每天都被这样的电话骚扰。这背后是贷款公司觊觎消费金融的巨大蛋糕。作为消费金融的主力军，银行在零售业务转型和有限抵押贷款的推动下，也增加了信用卡业务，信用卡之战重新打响。

近日，中航与南航联手打造信用卡产品，并宣布整合相关信用卡，推出“享受世界”品牌。据相关人士透露，该品牌以空航空商务旅行客户为目标客户，而这正是中国日益增长的商务旅行需求以及由此孕育的空房间广阔市场。

银行有自己的把戏

外加信用卡业务

另一家大型国有银行的相关人士告诉记者，今年以来，信用卡竞争日益激烈，各家银行都将信用卡作为零售业务的起点。

记者观察到，今年以来，工行推出了工银途牛牛人卡、工银宇宙星卡、工银郎平奋斗卡、工银汽车一卡通等一系列新的信用卡产品，进一步丰富了产品线。

招商银行通过“手持生活”扩展消费场景，引入二维码支付，为其他银行的持卡人开放绑定和使用权，支持海外使用。

荣360大数据(Rong 360 Big Data)研究员韩腾表示，在经济转型、消费升级、居民可支配收入持续快速增长的背景下，消费金融已成为零售信贷的新渠道，信用卡业务已成为2016年银行年报的几大亮点之一。

中国的消费金融

规模接近6万亿元

“未来，空的消费金融领域将是巨大的。因此，银行始终将信用卡业务作为未来的战略重点，发展战略中的规模指标将继续增加。随着市场的逐步成熟，银行将更加注重产品服务优化和个性化营销。”韩腾说道。

根据国家金融与发展实验室银行研究中心发布的《中国消费金融创新报告》，截至2016年底，中国金融机构家庭短期消费贷款余额达到人民币信贷余额5.3万亿元。加上非金融机构消费金融平台的贷款，中国目前的消费金融市场规模(不包括抵押贷款)估计接近6万亿元(包括约25万亿元的抵押贷款)。根据20%增长率的预测，到2020年，中国的消费信贷规模将超过12万亿元。

分析

信用卡已经成为布局的焦点

一位来自一家大型国有银行的人士表示，没有努力，银行什么也做不了。尽管消费金融这块蛋糕很大，但蜂拥而至的企业数量正在增加。他们不仅要面对来自同一个行业的竞争，而且随着第三方支付和在线信贷的逐渐兴起，消费金融领域的竞争也在加剧。银行作为行业的绝对主力军，通过消费信贷和信用卡业务发展消费金融，其中信用卡是支持消费信贷的最有利产品。

根据风能信息数据，21家a股上市银行去年发行了超过1亿张新卡。国有银行仍然拥有绝对优势，而股份制银行正在加速追赶。就增长率而言，五大银行和招商银行的增长率在10%至20%之间，而股份制银行的增长率更高，超过20%，有些银行甚至达到近50%。

根据《中国消费金融创新报告》，2016年互联网消费金融交易规模达到4367.1亿元，同比增长269%。

除了竞争加剧，银行增加信用卡业务似乎有点“被迫”。上述人士告诉记者，零售业务也被视为银行跨越经济周期的“稳定器”。近年来，许多银行希望通过零售业务来保证其在经济低迷时期的稳定发展，而抵押贷款、信用卡、消费金融等业务成为了起点，其中抵押贷款业务去年呈现出快速增长势头。“今年以来，各地购房贷款限制频繁，房贷难以重现去年的增长势头。可以预测，零售银行业务布局的重点更倾向于信用卡业务、消费金融等业务。

记者注意到，擅长零售的招商银行去年占贷款总额的50.45%。与去年底相比，个人住房贷款余额增加2290.39亿元，信用卡透支余额增加959.66亿元，分别占零售贷款总额的47.37%和26.89%。(记者林晓黎)