山东：不能把保险公司做成基金公司

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□记者姚辉

山东省保监局局长孙建宁在近日举行的2017年人身保险监管和消费者权益保护工作汇报会上强调:“对于人身保险行业来说，服务大局是宗旨，立足标准是前提。为大局服务，人身保险业应始终从保障标准出发，研究和满足人民养老和健康保障需求，充分发挥保险保障功能，成为社会保障体系的建设者。目前，一些企业忽视了“保险就是保险”的理念，没有研究开发安全功能强的产品，也没有考虑如何更好地融入当地社会保障体系建设。相反，他们大规模销售中短期产品，他们的商业行为被扭曲，使保险公司成为基金公司。对此，我们必须从保持风险防范和化解底线的高度坚决予以纠正；如果工作不力，导致风险事件扩散和不良社会影响，必须坚决追究责任。”

孙建宁之所以在会上发言，是因为山东保监局的一批人对山东人身保险市场的现状有了清晰的认识。孙建宁向《中国保险报》表示，2016年，山东省人身保险行业积极适应外部环境的快速变化，积极探索应对压力挑战的工作方法和经验，科学把握大势，锐意改革创新，坚持稳中求进。经受住了经济速度调整和转型期的下行压力，经受住了到期支付和退保风险的考验。市场呈现稳定、健康、有序的良好发展态势，主要表现在以下几个方面。

保费收入大幅增长，保障能力稳步提升。2016年，全省人身保险业务继续保持2013年以来的高速发展态势。保费收入规模首次突破2000亿元，原保费收入1411.8亿元，同比增长35%。支持能力也稳步提高。个人长期保险业务新增保险金额占新增保费的比例达到16.6倍，同比增长1.8倍，个人长期保险新增保险金额14.2万元，同比增长30%。保障程度高的健康保险业务表现良好，同比增长61.8%，增速比整体业务高26.8个百分点。

市场参与者稳步增加，业务结构得到优化。该省个人保险市场有53个主要参与者(包括一个筹备中的参与者)，各级分支机构有3516个，数量居全国第一。更新业务的支撑作用更加明显。续期保费561.9亿元，占保费总额的39.8%；新增单期保费增速比全国高11个百分点，业务发展后劲不断增强；内涵价值较高的个人营销业务保持优势，个人营销业务比重高于全国7.6个百分点。

保险功能不断增强，有力支撑了经济社会发展。山东省保监局高度重视《新中国十条》及山东省相关文件政策的贯彻落实。2016年，与各政府部门共同签署了12份关于养老和健康保护的文件，并出台了老年人意外伤害保险和其他保险类型的支持政策。保险促进了减贫战略合作框架协议的出台，重大疾病保险政策进一步向穷人倾斜。居民大病保险医疗费用补偿比例平均提高13个百分点；职工大病保险正式启动，率先实现居民和职工大病保险全覆盖。在济南、菏泽等地，保险公司为贫困儿童、贫困妇女等特殊群体提供保险服务。中国人寿等公司与省扶贫办签订了协议，受到了社会的好评。商业保险深入参与基本医疗保险基金管理，建立基本医疗保险服务监管体系，全面参与山东省基本医疗保险基金监管。基本医疗保险累计费用597.9亿元，可疑资金86.5亿元，赢得政府信任。

行业风险得到有效防范和控制，抵御风险的基础明显夯实。建立人身保险快速评估机制，开展公司综合风险评级，有效控制新出现的问题，误导销售和虚假客户信息得到明显遏制。加强监管联动，与省财政厅、省公安厅、银监局等部门建立协调机制，形成高压态势，严控非法集资。近年来，保险风险的发生频率明显下降。虽然个别公司发生了一些风险事件，但一般是可控的，没有发生大的群体性事件或区域性系统性风险。

"但是，行业安全稳定运行的压力仍然比较大."孙建宁告诉记者:“近年来，一些所谓的资产驱动型责任保险公司依靠激进的投资策略，大量销售中短期产品。一旦投资收益下降，可能导致分行层面的大规模集中退保。非法集资的风险也在上升。在“融资难”的背景下，保险领域非法集资增加，案件风险上升，涉案金额和人数不断上升，手段更加隐蔽。特别是保险资格考试取消后，营销人员的入职门槛降低，团队发展迅速，公司的日常管理跟不上。营销人员很容易利用保险公司的名义销售非保险金融产品，甚至非法筹集资金。”

"因此，我们必须一如既往地收紧风险防范措施."孙建宁介绍说，经过多年的探索和实践，山东的人身保险业已经有了一个相对成熟的风险防控体系。然而，在当前宏观经济低迷、社会对行业关注度日益提高的背景下，人身保险行业的风险防范工作面临着更加严峻和复杂的形势。做好风险防范和化解工作是未来人身保险领域的重中之重。

山东保监局将继续推进改革发展，提高质量和效率。要着眼民生，立足最广大人民群众的实际保险需求，积极配合和服务国家医改战略，大力发展群众急需的养老保险和健康保险，参与基本医疗保险经办。今年，个人税收优惠健康保险试点将在全国范围内启动，大病保险将覆盖城镇职工和居民，职业年金将在山东省启动，基本医疗保险个人账户购买商业健康保险将稳步推进，保险扶贫工作将进入全面治理阶段。山东保监局将引导人身保险企业积极利用保单红利，根据自身优势和发展特点有选择地参与。

推进商业模式的改革和创新。今年，中国保监会将出台政策，要求总行根据精算原理和投资能力，审慎确定产品的预定利率和收益水平，有效降低负债成本。山东保监局将指导山东分支机构，狠抓队伍建设和机构能力建设，改革过度依赖中介环节的业务模式，降低中间成本，不允许以收费和高手续费招揽业务。