网贷银行资金存管指引搅动市场 九成平台面临考验

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正式发布。监管明确规定了网上贷款机构和银行的存款和管理的权利和责任。银行可以帮助网上贷款机构“管理资金”，但它们决心不“备份”，也不增加对交易担保的信任。在这种情况下，争取合规的网上贷款平台和对这项业务感兴趣的银行可以“卷起袖子，努力工作”。

网上贷款平台与银行联网存资金已经成为一定的要求。

2月23日，《网上贷款资金存管监管指引》(以下简称《指引》)正式颁布。监管明确规定了网上贷款机构和银行的存款和管理的权利和责任。银行可以帮助网上贷款机构“管理资金”，但它们决心不“备份”，也不增加对交易担保的信任。在这种情况下，争取合规的网上贷款平台和对这项业务感兴趣的银行可以“卷起袖子，努力工作”。

在《指引》出台之前，许多网上贷款平台“不太愿意”探讨与银行合作存管的问题。据《投资者新闻》记者不完全统计，截至2月23日，共有128个网上银行资金存放平台(详见“128个网上银行资金存放平台清单”)。就中国2000多个平台而言，完成这项任务的不到10%。如今，《指引》还要求网上贷款平台在六个月内完成银行资金存管的整改。

在这方面，你我都相信银行存款是否有对接会成为网上借贷平台的生命线。有了《指引》，银行在网上贷款平台上存放和管理资金的意愿预计将大幅提高。银行资金存管的无形门槛也将加速网上贷款行业优胜劣汰的进程，没有存管的小平台可能会突然退出市场。业内许多人士指出，考虑到已经开展但尚未披露我行资金存管业务的平台，超过90%的网上贷款平台正面临生死考验，生死未卜。

基金托管的进展缓慢

在网上贷款行业的发展过程中，一些网上贷款机构缺乏第三方监管，普遍存在设立资金池、侵占或挪用客户资金的行为，有的甚至通过集资“逃之夭夭”，极大地损害了投资者的利益。

去年8月，发布了《信息中介机构同业拆借业务活动管理暂行办法》(以下简称《暂行办法》)，指出了网上贷款资金存管的必要性，但具体细节仍不明确。因此，银行和平台都在测试中前进，即使有些已经签署了合作协议，变化也会经常发生。

如今，网上借贷平台被归类为银行资金存管。根据之前的数据，只有10%的人可以稍微放松一下，另外90%的人需要在接下来的6个月内努力做到合规。

此前，该行的谨慎也是该业务进展缓慢的原因。据网上贷款家园和英灿咨询的不完全统计，截至2月23日，仅民生银行(600016，BUY)、江西银行、尚辉银行、恒丰银行、华兴银行等33家银行安排了p2p网上贷款平台资金直接存管业务。

副总经理李表示:“2016年以来，共同基金专项整治如火如荼，正常运营平台数量不断下降，平台与存管银行的“择偶”标准一度上升，这也是平台存管难的一个重要原因。

他告诉投资者，在过去的一年里，Jinxin.com联系了10多家银行，协商了30多次，考虑到用户资金的安全性、技术对接点和未来的用户体验，最终与合适的商业银行“联姻”，实现了存管管理方面的战略合作。

许多从业人员表示，该指引将加快银行的资金存管业务。钟瑞财富首席执行官张维为认为，未来将有更多的银行参与互联网金融存管业务，存管服务将更加专业化、高质量。前灿子首席运营官蔡一戈表示，广东平台最近出台了监管规定和备案规定，银监会也出台了基金托管指引，使网上贷款平台的合规性有章可循。

六个月的整改期压力很大

金鑫。com并不是唯一一家在促进银行资金存管合作方面遇到困难的公司。这主要是在线贷款行业的情况。据了解，有些需要8个月，最短的需要65天。这一现实也使从业者对六个月整改期后的发展只能持保守态度。

做空金融网总经理杨霞珍指出，《指引》的出台明确了商业银行要为同业拆借机构提供资金存管服务，否则将改变以往平台“热脸冷屁股”的如意算盘；同时，明确了我行在同业拆借业务中的责任，我行对贷款违约不承担责任，也没有必要对平台进行信用背书，打消了我行原有的顾虑，预计未来会有更多的商业银行加入网上贷款资金存管业务。

「然而，指引亦对提供存管服务的银行提出非常高的要求，包括组织架构的设定、业务管理及风险控制、结算服务能力、信贷资格、技术能力等。指导尚未提供存管服务的银行尽快形成提供存管服务的能力，并强制已提供存管服务但不完全符合指引要求的银行在6个月内完成整改。这可能会给一些银行带来某些挑战。”毕友信负责人王表示。

同时，研究院院长黄对《投资者新闻》记者表示，《指引》明确规定商业银行应承担存管业务，但银行不担保或担保贷款行为，也不承担贷款违约责任；同时，强调存管是网上贷款信息中介的必备条件，而不是品牌营销的代言，不能“借此推广”。从业者已经注意到了这些内容，他们说这是对网上贷款平台本身实力的一个考验，因为银行不会把大和小抓在一起。

存管机构让人们很难“跑路”

许多业内人士认为，银行存管是平台的门槛和监管。在技术和平台资质方面有一定的要求。这使得行业洗牌，这是预计将削减。它还可以防止客户的资金被非法挪用，提高行业的声誉水平。未来6个月，网上资金存管的步伐将会加快。

火球金融管理公司首席执行官孟庆彪告诉投资者报，火球金融管理公司曾多次与那些很早就开展基金存管业务的银行沟通，但由于存管业务的指导方针尚未出台，所以它并没有像许多平台那样提前“仓促行动”。现在，该指引已经正式落地，火球财务管理将加紧努力，以完成监管要求尽快按照该指引。

当然，银行存款并不意味着相关平台绝对安全。一些投资者质疑，如果平台放了几个假目标，资金会不会回到平台控制的账户？

在这方面，积木公司首席执行官谢群解释说，存管机构显然可以避免平台运营商的道德风险，因为你账户中的资本平台是不可触及的，拿走你的钱跑掉会变得非常困难。然而，虚假标的物的问题应该通过充分的信息披露来解决。他还说，“这些天来，我们的一些项目正受到投资者的折磨。虽然我们被追得很辛苦，但我们的心很踏实，因为这是投资者理性的象征。我们进行了大量投资和尽职调查。调查、风险控制评分、披露如此多的信息，以及提前半小时发布迫使所有人观看和重新投票的项目，都希望所有人都能善待自己的投资，而不是盲目投票。”

谢群说，另一个有益的手段是债权登记，目前的行业协会和未来的监督机制将在这方面找到办法。