政策东风频吹 保险给力“三农”

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根据中央一号文件，我们要加大农村改革力度，加快农村金融创新。在这个过程中，值得思考的是保险业、资本市场和银行业如何创新金融服务，帮助农业、农村和农民发展。从今天开始，该报推出了“三农金融创新”系列报道，介绍了三农金融服务过程中的创新成果和可行路径。请注意。

“中央一号文件中有十三处提到保险，其中十一处谈到商业保险。”北京工商大学经济学院保险系教授王表示，这表明中央政府对农村保险的重视程度越来越高，今年中央一号文件对保险的提法更为宽泛，不再局限于种植业、养殖业等传统农业保险，而是更为全面地阐述了保险对整个农村经济发展的促进作用和意义。

从2004年中央一号文件第一次提出“加快建立政策性农业保险体系，选择部分产品和地区率先试点，有条件的地方对参加养殖保险的农民给予一定的保费补贴”，到今年中央一号文件又提到了13个地方的农业生产和农村建设保险。在过去的13年里，农业保险与国家政策形成了不解之缘。

农业保险将进入一个更大的空房间

2017年中央一号文件以推进农业供给面结构改革为主题，对保险业保障农业发展提出了更高要求。与往年相比，中央政府制定的保险不仅覆盖面更广，而且食品安全责任保险、土地流转履约保证保险、网络保险、贷款保证保险等各类保险今年也首次出现在中央一号文件中。

农业保险制定的许多变化都与农业和农村发展的内外部环境的变化有关。“目前，城市化正在加速，给农业生产和农村生活环境带来新的变化。农业保险作为农村经济的重要推动力和保障措施，也需要跟进和创新。”国际经济贸易大学保险学院教授王国军说。

事实上，保险业是支持农业、农村和农民建设的主要力量之一。数据显示，2016年1月至11月，农业保险原保费收入为390.49亿元，同比增长11.18%。“十二五”期间，中国农业保险业务年均增长率达到21.2%。农业保险为10.4亿家庭提供了6.5万亿元的风险保障，并向1.2亿家庭支付了914亿元的赔偿金。特别是2007年至2015年，农业保险业务规模快速增长，年均保费增长率达到51.65%。

“十二五”期间，农业保险条款全面升级，保障水平和补偿标准迅速提高。这些措施确保农业保险发挥支持农业、造福农民、惠及大多数农民的作用。”首都经济贸易大学保险系教授年朱郭说:“今年中央一号文件提出，要鼓励金融机构积极利用互联网技术，为农业企业提供小额存贷款、支付结算、保险等金融服务。这将进一步提高保险理赔服务效率，在更大范围内推动农业和农村发展的动能。”。

细读这些文件，我们可以发现，是否应该以奖代补的方式支持地方特色农产品保险，进一步增加保险供给，激活农村金融市场；或稳步扩大“保险+期货”试点，探索建立农产品收入保险制度；中央一号文件鼓励发展农业互助保险试点，促进农村内部信用合作，为农业保险创新提供了巨大的空空间，有助于农村改革，激活农业和农村的内生发展动力。

保险机构在农村地区有很大的潜力

在完善金融服务要求和保障机制的背景下，中央一号文件还提出加快农村金融创新，包括金融机构涉农业务增多，进一步完善差异化评估方法；支持符合条件的涉农企业上市融资、发行债券、并购重组。

从中央一号文件对农村保险的重视程度来看，国家推进农村保险向深度和广度发展的意愿是明显的，并不断为农村保险提供政策保障。例如，该文件建议鼓励生产和经营实体购买食品安全责任保险，探索土地转让履约保证保险，并鼓励金融机构提供互联网保险服务，所有这些都为进一步扩大农村保险市场铺平了道路。

“应该有更多的保险公司进入农村保险领域。目前，虽然农村保险市场发展很大，但真正能做农业保险的机构并不多，在农村地区有健全网点的保险公司更少。”王国军说。“由于农村的生活环境和风俗习惯，人与人之间的诚信比较高，道德风险也没有想象的那么大”。

随着中央政府的政策，地方各级政府将有更大的动力来促进农村保险市场，但保险机构准备好了吗？

“虽然许多保险公司都在关注农村保险市场，但很少有公司真正依靠产品、专业人员和保险服务网络来扩大和巩固市场。如何培养适应农村保险市场的专业人才，如何完善农村市场的基层服务网络，仍然是保险机构需要解决的重要问题。”一位保险公司的资深人士说。

事实上，农村保险市场，尤其是政策性农业保险，已经成为一个特殊的市场。“由于中央和地方政府补贴的比例不小，参加农业保险不会像以前那样总是赔钱。此外，由于地方政府的协调推动，即使存在人才、产品、基层网络不完善等问题，一些保险公司也认为可以“玩”农业保险。”严对说

据记者了解，农业保险市场存在两大问题:一是服务水平，即保障水平和覆盖率有待提高；第二，运营中存在问题，如业务合规性、核保理赔和后续服务中的风险管理和控制。去年9月左右，中国保监会对部分保险公司在承保、理赔、融资等环节出现的混乱情况下达了16项罚款指令，并召开了农业保险监管整改专项现场会议。