农村里的那些“新鲜事儿”农行浙江省分行全力服务乡村振兴

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让农民像城市人一样享受便捷的现代金融服务是普惠金融的应有之义。长期以来，农村金融基础薄弱，农民融资困难、昂贵、缓慢，在一定程度上影响了农村现代化进程。

在浙江，中国农业银行浙江省分行等金融机构通过创新农村金融自主、惠农电子贷款、惠农交流等服务模式，建立了以信贷大数据建设为起点的农村金融互联网平台，服务于农民生产、供销、信贷三位一体的农村改革，解决信贷问题。“不要找总统找村长”，随时随地用手机刷微信，这在农村已经不是什么新鲜事了。

不要找总统去找贷款的村长

浙江省瑞安市江桥村是一个四面环山、绿树成荫、芳香四溢的小村庄。吴，一个38岁的村民，一直怀有一个“农场梦”——投资建设一个休闲生态庄园。

2016年，江桥村被评为美丽乡村省级精品村，村内大片空被拆除，荷塘和文化馆拔地而起。真正让吴兴奋的是村集体规划的由村民共同投资的8亩生态农场。投资股票已经成为头等大事。

“小股每股2000元，每人最多可以投8股。”吴算了一下，一个总价值1.6万元的小股离他的农场梦想还很远。然而，由于大盘股需要30万元，资金就成了一个难题。

“银行不熟悉，手续不清楚，没有什么可担保的”。融资，吴从来没有想过找银行贷款。在他看来，农民向银行借钱并不容易。

事实上，银行发展农村金融并不容易。借给谁更可靠？贷款合适多少？如何管理资金的使用？如何解决高成本？如何控制风险？这是银行面临的“五大难题”。

普惠金融绝不能“从困难中退缩”。在探索“三农”长效服务的过程中，一家银行找到了解决“五个困难”最合适的落脚点——两个村委会。

“两个村委会最了解村民的性格和信用，最能控制农村产权，最希望村民致富，最能及时识别贷款风险，最能协助银行化解贷款风险。中国农业银行浙江省分行行长冯表示，以村委会的“五好”为纽带，是解决农民贷款“五难”的最佳着力点。因此，农村金融自治模式应运而生。

什么是农村金融自治？

中国农业银行将信贷初审权授予村级自治组织(两个村委会)，由村自行决策、审查和管理贷款。村民贷款不直接到银行，而是通过村委会，村委会进行审查和公示，然后提交银行审查和贷款，这大大增加了村经济的自主权。

2015年，江桥村被中国农业银行认定为金融自治村，全村获得2000万元贷款，用于支持村内旅游民宅和农家书屋建设。值得信任的村民可以通过两个村委会向农行借钱。不久，吴以30万元贷款入股，实现了他的小梦想。

金融自治的魅力在于，当农民借钱时，他们不需要挖掘空寻找“总统”。据报道，农村金融自治的核心是“六大自治”，即农民自我推荐、自我担保、自我借贷、自我约束、自我偿还、自我承诺、自我激励。这种高度自治和自律也悄悄地给农村带来了巨大的变化...

“如果我们信守诺言，我们将有办法借钱并获得利益。”村支书陈仁青的话深深扎根于人民的心中。

根据中国农业银行的协议，在信用好的金融自治村，贷款利率可以再次下调，额度优先匹配。村民们都很清楚，农民的信用直接影响到全村的利益。

“村民拿钱做什么用，还可以最后一段，心里有这个账！如果出了什么问题，整个村子都会受到影响！”陈仁青觉得自己的担子不轻。

“信用值为10，000元”。农村金融自治中的“守信激励”制度使村民珍惜自己的信用。如今，“一户是老赖，全村拒绝”的现象在江桥村十分普遍。贷款逾期时，村民不仅监督还款，而且给予帮助。乡村风格和面貌发生了彻底变化，农村信贷环境明显改善。

谈到未来，陈仁青非常有信心:两个村委会的服务能力和经济自主权都有所增强，村委会成员之间的信任度也有所提高！现在，广材村的最高日收入是11万英镑，游客越来越多。接下来，有几个建设计划:寄宿家庭，水果采摘基地...

有了农行的资金支持，我的心才踏实！目前，中国农业银行已在浙江建立了2319个金融自治村，贷款总额达79亿元。

农民可以通过微信借钱

互联网正在农村萌芽。

走进铁皮石斛第一村——平原村，石桥搭建的“中国电子商务示范村”脱颖而出。铁皮石斛基地旁，到处都是加工新鲜石斛棒的作坊，门口弥漫着炭烤石斛的香味。

近年来，平原村的所有村民都在玩手机。

“铁皮石斛的加工是季节性的，主要是购买新鲜的铁皮进行加工，然后出售。你来了又走，钱会很紧。”陈用手来回扭动着石斛，动作很快。

作为几十年的老加工者，她理解囤积货物带来的财务压力。但很快，缺乏资金的忧郁被喜悦所取代。

“如果你动动手指，你就会做点什么。你上个月从农行借的10万元是用你的手机做的！”利用贷款资金购买石斛加工品，陈石斛2017年销量翻了一番。

她谈到的手机贷款是中国农业银行的“惠农电子贷款”。农民可以在微信上进行自助贷款，贷款最早可以在5分钟内发到农民卡上。

作为建国后村里从事石斛加工的“第一人”，63岁的周学福也敏锐地捕捉到了互联网给农村带来的变化。

“贷款困难、缓慢且昂贵。在过去，这是最麻烦的。网上申请贷款，你不能说得很快，但这是纯粹的信用！”周雪夫脸色红润，说起网上贷款惠农，他的激动是难以掩饰的。

缺乏信贷数据是农民困难、缓慢和贷款成本高的主要原因。如今，贷款的顺畅流动离不开新建的农村“金融桥梁”——信用大数据的建设。

信用数据从何而来？中国农业银行开发了网上村民信用档案系统，在线和离线收集农民信用数据。

离线到村入户，现场整村建档，配合政府在线建立涉农补贴等20多个数据交换平台，通过互联网在线捕捉和分析农民和农村合作组织的产销链等大数据，建立173万份村民信用档案。中国农业银行浙江省分行计划在三年内建立300万个家庭，覆盖浙江一半以上的农民。

有了大型数据库，贷款发放就有了基础。根据不同的数据来源，中国农业银行浙江省分行开发了30多种以“收入+财产”为要素的多维综合信贷模型，可以测算贷款金额，识别和控制风险。

鲜花将吸引蝴蝶，数据库的建立将使农民不再难以借钱。在平原村，越来越多的农民学会了在网上申请快速、经济的贷款。目前，该村已有近400名农民申请了惠及农民的电子贷款，余额近7000万元。据全省数据显示，中国农业银行已向浙江农民发放了91亿元电子贷款，惠及5万多名农民。

食堂里藏着一家微型银行

从早上8点开始，南岳镇兴三村郑鹏杂货店的顾客们就没有停止过。

食堂老板吴今年40多岁，性格开朗，健谈。他心里清楚，这家商店的生意如此好，不仅仅是因为它的地理位置好。

2016年，“金穗惠农通服务点”铜牌被悄悄地挂在吴的小店门口。从那以后，商店里的人数不知不觉地增加了。

“他们问我这个品牌是什么意思，我给他们看了机器。”吴指着商店里卖香烟的玻璃柜，上面有个像电话一样的东西。

“这款手机的屏幕真大！”"怎么会有插卡的地方呢？"看到村民们都惊呆了，吴鹏接过话来:“这叫慧农通，你可以用银行卡转账、付电话费、交电费……”

10多年来，只出售副食品、香烟和陈酒，生意平平。越来越多的人开始“早尝”，商店变得热闹起来。

“有更多的人来了。谁不带一桶油，买一包烟，喝一瓶酒？”在吴看来，惠农通给农民带来了商机，也省去了许多长途跋涉的麻烦。现在每天都有100多笔支付和转账交易，这些交易都是用白色卷在一起，堆在桌面上。

“别不敢小觑，这台机器还可以取钱、理财和自助贷款！”

村民吴克勇是店里的常客。他刚刚在机器上向ABC申请了3万元的信用贷款，不久就收到了一条短信，前后只有5分钟。

小卖部转型为“微型银行”，是浙江农业银行农村金融互联网平台的一个缩影。中国农业银行为浙江农民安装了15000台机具，基本实现了“村村通”和全覆盖。今年1月至10月，交易总额为550万元，交易金额为41亿元。

沉睡的“农田”被唤醒了

新的一天开始了。浙江省德清县德中富木制品厂机械轰鸣，生产繁忙。在堆放原木的工厂门口，卡车的成品木门和木地板被运送到全国各地。

掌舵的是43岁的小企业主张方根。到了退休年龄，他决定再工作几年。这种信心源于农村集体建设用地入市的政策。

“它过去是一家村办企业。破产后，我搬了过来，但它属于集体建设用地。没有土地使用权和土地证，我不能建工厂！”张方根仍然记得他提到工厂搬迁时的困难。

呼吁放松，渴望解决问题。2014年，新一轮农村土地改革在全国范围内展开。德清县探索农村集体建设用地应在市场上出售和出租，其权利和价格与国有建设用地相同。利用这笔奖金，张芳根拿到了土地证，问题迎刃而解。

这种土地可以借出吗？工厂建成后，成本几乎相同，购买原材料的资金仍然不足我听说农行上市后可以对农村商业建设用地进行抵押贷款，张芳根得到了200万的流动资金。

农村资产不再处于休眠状态。资产确认后的融资模式不断更新。在浙江省乐清市，农民住房产权抵押贷款试点项目已悄然运行多年。

“在过去的两年里，像小番茄这样的水果卖得很好。该农场共有475亩土地，希望扩大生产。”农场主人徐是当地一家大型水果生产商，他对农村事业有着坚定的承诺。2017年，他持有自己的农场房屋证书，去中国农业银行进行抵押贷款，获得了扩大规模的第一笔75万元。

农舍，作为农民定居的基础，现在已经成为农民最真实的“不动产”。数据显示，中国农业银行在浙江发放了17.58亿元农村住房抵押贷款，惠及1万多农民。