年末银行揽储硝烟起 存款送礼再现江湖

本篇文章2087字，读完约5分钟

临近年底，存款送礼活动再次出现。

见习记者郑照片

许多银行推出了比基准利率高40%的大额存单。

见习记者郑照片

“资产增加2万元，2元买了1.8升油；资产增加了5万元，3元买了5公斤大米……”当各式各样的优惠礼品再次摆上餐桌时，又一年的“终极储物大戏”逐渐拉开帷幕。

最近，当《国际金融新闻》的记者以储户身份走访上海多家银行时，发现为了吸引存款，各银行都不同程度地选择了提高存款利率和大额存单利率。与此同时，去年存款和送礼的现象很少再出现。

固定剧情在年底开始

在季末、年中、年末等时间点，资金和流动性短缺已成为普遍现象。然而，由于金融去杠杆化、反套利和互联网金融的影响，商业银行的“资金短缺”从今年年初持续到年底，因此银行准备金在今年年底的情况也备受关注。

在访问期间，记者发现，与往年一样，面对即将到来的年终“大考验”，为了吸引存款，各银行都不同程度地选择了提高存款利率和大额存单利率。

当记者询问存款利率时，广发银行上海分行账户经理告诉记者:“我们目前一年期存款利率为2.25%，而三年期大额存单年利率高达3.905%。以这张年利率为3.905%的大额存单为例。存单的存款点为20万元，即存款20万元，每月可获得利息收入650元。”

一年期存款利率2.25%和三年期存款利率3.905%的概念是什么？

我们可以比较中央银行执行的基准利率。根据央行披露的信息，目前央行执行的基准利率为:活期利率0.35%，三个月利率1.1%，六个月利率1.3%，一年利率1.5%，两年利率2.1%，三年利率2.75%。换句话说，上述2.25%的一年期利率相当于央行基准利率上调50%，3.9%的年利率相当于央行基准利率上调42%。

同样，中国银行、中国建设银行、交通银行、南京银行(601009)等大小银行也推出了三年期大额存单，比基准利率高出约40%。

除了普通存款和存单，招商银行的一位账户经理还推荐了三年期利率高达4.2%的“结构性存款”。

据了解，“结构性存款”又称收入增值产品，是将利率和汇率产品与传统存款业务相结合的创新存款。本产品适用于对收入要求高，对外汇汇率和利率走势有一定了解，并有一定风险承受能力的客户。然而，一些业内人士直截了当地表示，虽然“结构性存款”也被称为“存款”，但它们更接近理财产品，一些“结构性存款”甚至没有最低的担保收入。

存款和礼物已经回到了河流和湖泊

值得注意的是，在走访过程中，记者还发现，去年很少出现的"存款送礼"现象开始重现。

"现在你可以省下1万元，得到一份小礼物."在咨询存款利率时，建行上海分行的账户经理告诉记者，目前他所在的银行正在进行存款赠送活动。现在，如果你存10，000元，你可以得到一个小礼物，而资产将增加20，000元。你只能用2元钱买油。1.8升；资产增加5万元，增加3元可以买5公斤大米...

毫无疑问，存款馈赠可以在一定程度上吸引存款，但一位城市商业银行高管告诉记者，严格来说，这种馈赠是不允许的。

据了解，根据《商业银行法》第47条，超过中央银行规定的利率标准是非法的，除任何利率外，赠送货币和礼品的行为是一种无形的利率行为。银行不得以非法手段吸收存款或发放贷款。

“虽然这种送礼行为是不允许的，但在实践中，这种情况是不可避免的。尤其是银行员工的送礼行为，监管机构很难界定这是员工的个人行为还是银行鼓励员工的行为。”上述城市商业银行高管在接受《国际金融新闻》记者采访时承认。

另一位分析师指出，中国对银行隐性利率的监管更多地体现在现金返还方面，而非利息。也就是说，如果你存了10，000元，除了利息之外还给钱，这绝对是违规的。然而，如果它是一份礼物，就很难给它下定义，也没有特别的规定不能给它。

压力小于“369”

存款利率上升，存单利率上升，存款送礼...2017年的“年终储蓄战”敲响了警钟。

然而，在接受《国际金融新闻》采访时，很多业内人士表示，与今年的“3·69”(3月底、6月底和9月底)相比，即使与往年年底相比，今年年底提取准备金的压力也相对较小。

据一家股份制银行的私人银行家介绍，今年商业银行的“资金短缺”从年初持续到年底，所在银行更加注重“日均”和“月均”指标，前三季度提取准备金的压力很大。然而，由于今年年底将为明年的"良好开端"做准备，今年年底的存款基数不能做得太大。因此，银行年末提取准备金的压力没有今年前三季度末那么大。

上述城市商业银行高管从个人经历出发，告诉记者:“今年年底的储贷压力甚至没有往年那么大。”

当金融去杠杆化、银行间套利和银行理财表外风险严格监管在年末叠加时，为什么这个城市商业银行的人还能感受到这种情绪？

就此，上述城市商业银行人士解释说，在季末、年中和年末出现资金和流动性短缺已成为普遍现象。然而，由于许多银行把存款评估放在全年，把技术工作放在前面，急于年底的现象已经减弱了很多。

一些金融经纪人也证实了这种情况。一位基金经纪人最近告诉记者，由于银行评估的变化，短期基金远不如以前受欢迎。“以今年年底为例。在今年的最后五天，贴现率仅为4.5%，比往年低得多。”。