大零售战略引领：中小银行向“价值银行”转型

本篇文章2292字，读完约6分钟

我们的记者赵萌

“在中国宏观经济进入新常态、监管更加严格的背景下，从‘规模银行’向‘价值银行’转型是商业银行尤其是中小商业银行的最佳现实选择。”宁夏银行董事长道在近期召开的中国中小银行发展论坛上表示，未来，中小银行将走内涵式的发展道路，在客户定价、成本控制、资本节约和资产质量等方面寻求转型突破。

那么，中小银行在向价值银行转型的过程中应该走什么样的道路呢？麦肯锡在11月初发布的“中国价值创造排名前40家银行(2017)”显示，零售贷款组合比例高的银行在创造利润方面表现更好。数据显示，零售贷款组合占40家银行贷款的33%，但创造的利润高达2214亿元，资本回报率高达24.5%。参加上述论坛的许多业内人士预测，大型零售市场可能成为中小银行“价值”转型的“主战场”。

“价值银行”的转型正逢其时

根据中国共产党第十九次全国代表大会的报告，中国经济已经从高速增长阶段转变为高质量发展阶段，正处于转变发展方式、优化经济结构、转变增长势头的关键时期。因此，随着新时期经济发展阶段的转变，银行业的发展模式正在发生根本性的变化。专家认为，提高金融服务质量和效率，优化结构，加快中小银行转型，是符合中国经济发展趋势的战略选择。

道表示，除宏观经济因素外，监管部门对系统性金融风险的严格防控也客观上限制了商业银行的规模扩张。Mpa评估明确提出，商业银行的资产负债应该受到约束，以避免银行规模与名义gdp增长率之间的大幅偏离，这表明许多中小银行想在角落里大赚一笔的可能性非常小。

那么，什么是“价值银行”？道认为，“价值银行”摒弃盲目追求规模的粗放型发展模式，寻求集约化的价值型发展道路，既能为股东带来长期稳定的良好回报，又兼顾客户、员工和合作伙伴的利益，积极履行社会责任。

值得注意的是，与会的银行业人士普遍看好大型零售市场对中小银行价值转型的战略意义。论坛上发布的《中国中小银行发展报告》(2017年)认为，未来五年，大型零售中小银行将再次迎来一轮“黄金发展窗口”。报告预测，到2022年，银行业零售市场的整体规模将达到100万亿元左右，中小银行将面临一个新的30万亿元左右的大型零售市场。

事实上，根据今年上市银行的第三季度报告，包括中信银行和民生银行在内的许多中小银行已经开始采用“缩桌”模式，并致力于打造轻量级银行。与营业收入普遍下降甚至负增长形成鲜明对比的是，许多银行在第三季度实现了净利润的反向增长，零售金融业务在其中的贡献不容忽视。高度重视和加快零售金融转型已成为许多银行在严格监管环境下的共同选择。

在“与集团合作”中寻求差异化优势

“然而，对于许多中小银行来说，零售转型可以说是‘知道很容易’。”招商银行首席经济学家丁安华认为，中小银行需要思考“价值银行”转型的实现路径。

NPC金融与经济委员会成员李礼辉认为，与大银行相比，中小银行在大型零售市场竞争中有着固有的劣势。资本规模小、业务范围有限是大多数中小银行的劣势。因此，中小银行应该共同发展，取长补短，共享资源，从而在同一个舞台上打造与大银行竞争的实力。“甚至中小银行也可以与其他中小金融机构建立业务合作关系，如银行与保险、银行与基金、银行与风险投资等。”李礼辉说。

然而，业内专家强调，合作不是目的，而是通过合作建立自身差异化竞争优势的目的。中国银行业协会专职副会长潘光伟在论坛上表示:“中小银行要以供给侧结构改革为主线，充分发挥业务流程精简、决策灵活的优势，结合自身禀赋条件，明确市场和业务定位，提高差异化竞争力。在创造差异化竞争方面，我们可以借鉴前五家私人银行的案例，包括位于互联网上的银行和专注于资产管理业务的银行。”

事实上，中小银行因其区位优势正成为普惠金融的主力军。潘光伟认为，中小银行应强化支持小、帮助微的服务理念，努力使小微企业融资成为“大文章、大业务”；按照第十九次全国代表大会报告提出的农村振兴战略，优化以农业、农村和农民为例的金融服务，为农民工返乡创业提供量身定制的金融产品和服务，将金融资源配置到经济社会发展的重点领域和薄弱环节。

利用金融技术打造智能零售

在金融技术的浪潮下，大数据、云计算和人工智能等先进科学技术为中小银行通过实施大型零售战略来构建“价值银行”提供了机遇和可能性。

“两年前，招商银行提出了‘移动优先’战略，利用移动终端的优势抓住了同行业的机遇。现在，招商银行已经率先将自己定位为“金融科技银行”，并将金融科技作为下半年转型的“核动力”丁安华表示，招商银行将继续加大创新投入，充分利用大数据、云计算、区块链、人工智能等新技术，为客户提供更加便捷的服务，为风险管理提供更加有效的工具，为银行经营管理节约更多成本。

宝商银行董事长李镇西认为，新的“价值银行”强调技术力量取代规模力量。借助金融技术，商业银行正在经历从网络运营到在线直销的渠道变革，数字化和情景化已经成为数字银行的发展趋势。据他介绍，宝商银行早在2014年就正式启动了数字战略转型项目。数字银行与公司、金融市场和零售一起构成了四大战略业务板块，其中数字银行被视为“新金融服务和新经济”的战略重点。

记者了解到，2015年8月，宝商银行建立了中国第一个数字银行平台——有氧金融。经过两年的发展，有氧金融累计客户接近100万，贷款余额85亿元，不良贷款率0.55%，关注不良贷款率1.03%。此外，宝商银行需氧金融信息技术人员比例超过70%，整体运营实现了金融与技术的有效结合。在数字化发展理念、产品开发设计、业务运营模式、系统开发技术、大数据风险控制能力、数字化运维等方面形成了丰富的经验，成为“价值银行”的实践者。