揭秘网联：最年轻的金融基础设施

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10月30日凌晨，联网成功组织了网上支付行业首次多机构、多银行大规模联合生产压力验证。联网平台独立事务处理峰值超过40，000 tps，平台高并发事务处理性能和联合应急机制得到充分测试。

从2016年10月央行批准建立网络平台，到2016年12月17日网络技术方案通过专家评审，再到2017年8月29日网络清算公司成立，网络在不到一年的时间里完成了许多“不可能完成的任务”。

作为一个金融基础设施，NetLink无疑是最年轻的——它只注册了两个月，其员工的平均年龄只有31岁。从全球角度来看，这个年轻的金融基础设施是中国独有的。

在网络业内人士看来，网络成为中国独有的现象是不可避免的。2016年，中国非银行支付机构网上支付服务1639亿元，达到99万亿元，同比增长100%。中国的第三方支付在场景、用户数量、规模和应用创新方面都是独一无二的。然而，支付市场的发展也伴随着资金流动不透明、资金挪用、非法资金结算等问题。根本原因在于支付机构与银行直接联系形成的代理清算模式。在这种背景下，网络连接应运而生。监管部门计划切断支付机构与银行的直接联系，网络将负责一端与支付机构连接，另一端与商业银行连接，为支付机构提供资金结算渠道和转账平台，支持大规模、高度并发的交易，这不仅决定了网络的独特地位，也是行业发展的必然。记者了解到，目前网络连接平台的基本业务功能已经全部启动，到今年年底，网络连接计划完成40家支付机构和200家银行的接入工作。

共建共享

网内相关人士表示，该网络是按照“共建、共享、共享”的原则建设的。在转让和清算方面，希望形成一个公平的竞争环境和一个开放、安全的运行机制，以促进行业的高效、经济运行；在资本结算方面，通过标准化、透明和集中的清算和数据集中收集，它为有效监测资本安全和反洗钱及欺诈提供了一个起点。

在市场共建方面，网络协会从33个机构借调了近200名专家，从相关机构吸收应用了20个成熟的关键技术组件。“所以，网络的建设不是从零开始，而是站在巨人的肩膀上。”据上述人士称，整个网络化平台实现了独立可控的需求，平台的架构设计是由整合行业智慧的借调人员完成的。两大支付巨头支付宝和财付通在技术架构中扮演着关键角色。

系统接入是网络服务迁移的重要前提。根据央行支付部发布的文件，各银行和支付机构应在2017年10月15日前完成接入网络平台和业务迁移的相关准备工作。从2018年6月30日起，支付机构与银行之间原有的直连模式将被切断，所有网上支付交易将通过联网模式进行转账结算。据悉，已有18家全国性商业银行完成接入，并有条件与支付机构合作，削减联网平台的额度。截至10月15日，启动平台对接工作的商业银行超过400家。支付机构对接入网络的态度也是积极的。所有九家大型支付机构都已完成接入，几乎所有拥有在线支付许可证的115家支付机构都已开始推广接入。原支付机构与商业银行的合作关系可以完全覆盖。

目前，网络平台单日交易量最高值接近3000万笔。根据10月29日的最新削减数据，财付通的日削减规模排名第一，是第一家开始削减平台的支付机构。支付宝等支付机构的裁员工作也在有序推进。

“大银行和大型机构是市场上交易量最大的主体，因此我们也在从最具系统重要性的领域向前推进。”网络内部人士称。

承载大流量和高并发事务

中国第三方支付行业的巨大规模和数量，尤其是世界上海量和高并发交易的最高峰，对网络平台的系统性能提出了很高的要求。

“对于网络连接，最大的挑战是系统在高峰时间的稳定处理能力。正常情况下，即使是像工农这样的大银行，每秒300笔的处理能力也足以应付通常的交易量。”一位网络内部人士说。

据有关人士介绍，该网络基于高性能、高安全性、高一致性、高可用性、高可扩展性和高可控性六大目标，采用分布式架构开发建设，在北京、上海和深圳设有两个数据中心，即“三地六中心”。根据设计方案，每个数据中心的设计处理能力为3万笔/秒，六个数据中心的峰值处理能力可达18万笔/秒，能够支持12万笔/秒的平稳运行。

据上述人士介绍，联网各数据中心的系统处理能力最近已经达到15000笔/秒，整个平台的处理能力可以达到90000笔/秒，横向扩展正在按计划进行，到年底处理能力将达到设计值(180000笔/秒)。

今年3月31日网络连接试运行后，内外进行了多轮多场景压力测试。与此同时，该网络已经完成了涉及大型支付机构和大型商业银行的大规模联合生产的两次环境压力验证。据相关人士介绍，这反映了网络作为行业资源协调合作平台的能力和优势，也有效验证了网络在实际生产环境中的峰值承载性能。据相关消息人士透露，根据目前的表现，网络有能力和信心确保未来所有的直接连接都将被切断，网上支付服务的全额将得到处理，尤其是在应对高峰挑战时。

标准优先

据了解，在网络平台建设过程中，央行提出了明确的要求，即标准优先。

在央行和支付清算协会的指导和组织下，经过充分征求相关支付机构和银行的意见和论证，目前网络平台已经发布了最新版本的平台业务规则和规范，为接入平台的成员机构的业务运营提供了坚实的制度保障。目前，正在起草风险合规规则。

不久前，媒体报道称，网络协会正在研究二维码支付标准的发展。对此，相关人士表示，二维码分发成本较低，这是支付机构做得比较多的一项业务。网络协会以解决混乱、切断直接联系、促进普惠金融和优化生态为重点，正在推进网络协会条形码标准的研究和制定，代码体系的后续实施将推动支付机构使用统一的条形码支付标准。

网络链接和银联的定位也受到市场的关注。对此，该网络相关人士表示，银联和该网络同属中央银行支付结算系统，银联是处理银行卡相关业务的卡组织；网络连接主要负责处理支付机构发起的涉及银行账户的网上支付交易的转账结算。

据相关人士透露，银联除银行卡清算外，还拓展了其他业务，如银联开展的线下收单业务。网络的主要任务是网上支付交易的清算，目前不会在产业链中布局太长。与此同时，未来的网络协会也希望更多地走向国际，一是服务股东的支付机构走向海外，二是看看是否有机会出口基础设施能力。

对于涉及支付账户的交易，相关人士表示，目前监管不要求通过网络连接渠道进行清算，支付账户监管的主要目的是监控交易资金的走势。如果在未来的监管中有这样的需求，网络连接将会支持和配合。