诚信当家 脱贫有道

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我们的记者文悦·赵小亮

记者王乐妍·徐莉

“没有抵押和担保，只要人品好，信用好，你就可以获得无息贷款，这真的是一件好事。”在山东省临沂市沂南县双后镇五彩庄村，53岁的贫困户刘泽堂激动得说不出话来。五彩庄村位于风景秀丽的蔡萌山脚下。老刘灿因为右手残疾，不能做重活。他想摆脱贫困，没有钱也能变得富有。2016年，沂南县农村商业银行根据“721”贫困家庭信用评级机制，给他发放了5万元信用贷款。他用贷款把老房子改建成了农舍，那年他的年收入达到了3万元。

沂南县位于沂蒙山革命老区，是山东省重点贫困县。据了解，自2015年全省开展金融精准扶贫攻坚战以来，中国人民银行沂南县支行扎实推进农村信用体系建设，以信用评估为核心，以创新农户信用评级指标体系为突破口，降低贫困户信贷准入门槛，支持金融机构推出符合贫困地区特点的金融产品，有效解决了贫困户贷款融资问题。

“贫困家庭通常缺乏符合银行要求的抵押财产，而且大多数家庭没有信贷活动记录，因此无法按照传统模式对他们进行评级和发放信贷。认真贯彻中国人民银行济南分行相关会议精神，积极探索农村贫困家庭信用评分方式方法，探索沂南“721”贫困家庭信用评估机制，引导农业金融机构弱化贫困家庭财产、收入等指标比重，增加信用指标权重，让大多数贫困家庭获得信贷准入门槛。PBOC临沂市中心支行行长吴金忠介绍说。

记者了解到，在“721”信用评估机制中，信用指数占70%，家庭收入占20%，其他方面占10%。贫困户可以向信用等级为的农村商业银行申请贷款支持，获得1万至5万元的信用额度。贷款利率以中国人民银行同档次贷款的基准利率为准，为降低贫困户的融资成本，积极协调县财政局对按规定用途使用贷款、按时还本付息的借款人实行全额财政贴息。

为了提高信用评级的可信度，沂南县农村商业银行按照“动员部署-入户调查-群众评议-诚信验证-张榜公示”的顺序，推出了“五步信用评级法”，针对有工作能力、有致富愿望、有借贷意愿、有收入保障、遵守法律法规、有较强的信用观念、参与工业扶贫开发或自主选择较好的小规模生产经营项目的农户。

在评级的基础上，中国人民银行沂南县支行不断强化“诚信+信用”的主导作用，引导当地涉农金融机构量身打造“富农贷款”、“富民生产贷款”等扶贫信贷模式，实施信贷精准扶贫。支持愿意致富、有创收项目、有劳动能力、需要贷款、从事种植业、养殖业、农副产品加工业和流通以及其他农、林、牧、渔业生产经营活动的贫困农民。

此外，中国人民银行沂南县支行本着风险可控的原则，建立了扶贫贷款风险分担机制，以消除金融机构的顾虑，调动金融资源增加扶贫投入。如县财政局应出资700万元作为风险补偿基金，引入山东农业金融担保公司为金融机构分担扶贫贷款风险提供担保。经办银行机构将按风险补偿基金的15倍投放“富农贷款”，财政部门将根据后续贷款需求逐步扩大基金规模。完善贷后救助，县农业、畜牧等部门将对项目生产给予及时跟踪指导，帮助贫困户降低生产经营风险，确保金融扶贫成效。通过建立一系列信用增级措施，确保了扶贫信贷资金的安全，发放和收回了贷款，极大地调动了涉农金融机构参与扶贫的积极性沂南县扶贫办主任鞠怀亮告诉记者。

良好的信用评估机制使贫困户从不合格的贷款条件变成合格的贷款主体，脱贫致富、全面建设小康社会的梦想也从可能变成了现实。截至7月底，沂南县共发放“富农贷款”1.5198亿元，准确支持35288户贫困户建档办卡发展生产，带动人均年收入增加800多元。

据报道，“721”信用评价指标体系的成功实施也形成了良好的“信用示范效应”。农民的“信用就是金钱”和“信用可以借贷”的意识更加深入人心，这大大加快了对农村信贷用户的评价。截至7月底，沂南县所有乡镇都建立了相应的农村信用体系建设工作机构，按照“有效、可更新、适用、真实、准确”的原则，建立了包括近3万户贫困农户在内的22.1万农民电子信用档案。(张乐制图)