民间借贷抬头应引起关注

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王黎雯·关伟

近年来，农村民间借贷日益活跃，呈现出新的趋势，其额度、用途、利率和借贷方式都发生了一些趋势性变化，这将增加宏观调控的难度，需要引起广泛关注。

民间借贷日益活跃的态势表现在以下几个方面:(1)民间借贷的规模和比例较以往有所增加；生产领域的私人借贷有所增加；单笔贷款金额增加；借款利率也相对进一步上升。

私人借贷的主要原因是资本的供给和需求已经发生了很大的变化。生产资料价格的上涨增加了农业生产的前期投资。食品价格的波动导致农民手中缺乏现金。

农村民间借贷虽然是银行信贷的补充，手续简单，但解决了部分农民的迫切需求，起到了调节余缺的作用，对缓解农村资金短缺具有一定的积极意义。然而，由于未能严格遵守法律法规，以及管理上的困难，很容易造成许多问题。

削弱了金融宏观调控，影响了宏观调控的效果。民间借贷资金来源多，储蓄转化为投资，导致国家控制银行信贷规模与民间挪用资金之间的矛盾，削弱了宏观调控的效果。

它影响国家利率政策的效果，降低农民对利率政策的敏感度。在当前存款热情不高的情况下，民间融资活动很容易吸收民间资金以高于储蓄利率数倍的利率放贷，这将对各金融机构尤其是农村金融机构的存款利率定价产生影响。同时，私人贷款利率的定价方法是任意的，这降低了公众对利率政策的敏感性。

大量资金被挪用，给金融机构的稳健运行带来巨大压力。随着民间借贷的日益频繁和资本流动的逐步扩大，金融机构特别是农村金融机构的存款增长受到很大影响，导致吸收存款的难度增加，可用资金不足。

民间借贷利率的上升很容易增加农民的经济负担。一些农民由于到期无法偿还贷款，这往往导致“变利息为成本”的情况，这实际上形成了一个越来越穷的怪圈。

私人借贷风险很大，容易引发经济纠纷。由于私人贷款大多是私人协议，借贷程序不规范，大额贷款缺乏必要的抵押担保，因此控制风险的能力极低。借款人一旦遭遇情况突变，很容易引发违约、违约、逃债、暴力讨债或诉诸法律等经济纠纷，严重影响农村社会稳定。

针对上述问题，笔者提出以下建议:

第一，保证农业贷款的数额。优先保证农业投资，增加农村信用社等农村金融机构的信贷额度。第二，提高对私人贷款变化的敏感度。进一步完善民间借贷日常监管机制，增加监管频率，扩大监管范围，提高监管准确性，为制定货币政策提供有力依据。