自然巨灾大国 为何巨灾保险 难发力

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中国幅员辽阔，也是世界上自然灾害高发的大国。自今年夏天以来，地震、风暴、洪水、台风等灾难性灾害在全国许多地方不断发生，造成数万家庭流离失所，生命财产损失。

一场大灾难发生后，保险业集体表态:启动应急预案，开辟绿色通道，简化理赔流程，积极排查客户，派出专业救援队伍和直升机进行第一时间救援……充分体现保险价值，坚定实现“保险即保险”的初衷。

然而，记者也发现，四川九寨沟地震后，当人寿保险、财产保险和汽车保险进入理赔程序时，由于覆盖面有限，地震保险中没有实际的保险赔偿。地震巨灾保险的缺位引起了更多人的关注，因此有必要重新审视巨灾保险在巨灾中的重要地位和作用。

巨灾保险很难阻止巨灾

巨灾风险是指突发性严重灾害或带来巨大损失的灾害，包括地震、洪水、台风等自然灾害，以及火灾、爆炸、恐怖事件、环境污染等人为灾害。

虽然地震、洪水等自然灾害在中国频繁发生，但巨灾保险的推广多年来进展缓慢。2013年底，深圳实施了深圳巨灾保险计划，启动了中国巨灾保险体系建设。2014年，《新中国十条》提出建立巨灾保险制度，加快了巨灾保险试点的步伐。2016年5月12日，中国保监会和财政部联合发布了《建立城乡居民住宅地震灾害保险制度实施方案》，并于7月1日正式发售，45家财产保险公司发起建立城乡居民住宅地震灾害保险社区，标志着我国城乡居民住宅地震灾害保险制度正式落地。截至2017年6月30日，证券交易所地震灾害平台共承销55086笔订单，覆盖154.11万户，实现风险交易金额672.29亿元。

在采访中，记者了解到，在地震巨灾平台发放的保单中，河北省张家口市政府牵头的试点户数占平台总户数的86.9%，这表明个人消费者的参与度不高。据业内人士称，更多参加个人保险的用户来自地震多发地区或沿海地区，如云南、山西、山东、安徽和广东。尤其是在一些地震等重大灾害发生后，各保险公司纷纷采取应急预案，开始理赔，令人遗憾的是，作为试点项目推出的地震巨灾保险却无法发挥其应有的威力。从四川九寨沟地震后的“失声”可以看出，巨灾保险在中国的普及率远远不够。

调查还发现，目前巨灾保险产品单一，大多由政府发起或牵头，存在“保费不低、最低金额不高”的尴尬局面。如广东省发起的“巨灾指数保险”，由于保险企业积极性不高，民众风险意识缺乏，以及对政府心理的严重依赖，使得巨灾保险在中国的推广仍需进一步努力。

为什么地震保险严重缺失

"人们对12元一年最低支付2万元的住宅地震保险兴趣不大？"

记者从保险公司官方网站“城乡居民楼地震巨灾保险”条款中看到，保险标的为住宅及室内附属设施，保险标的因地震引发的海啸、沉陷、泥石流等灾害造成的损失已经赔付。该产品一年的价格为12元，保险金额因房屋结构不同而有所限制，如城市房屋的最低保险金额为5万元，农村房屋的最低保险金额为2万元。钢结构、钢混凝土和混合结构的最高保险金额为100万元，砖木结构的最高保险金额为10万元。

“本产品由政府开发，由个人投保，由共同保险机构的各保险公司按参与比例支付。我们的比例是1%。”虽然一个冰淇淋的价格只有12元，但这样低的价格是不能被市场认可的。上述保险公司表示，自2015年推出以来，虽然北京和深圳的消费者有一点投保意愿，但整体销量并不像预期的那样。

对于普通消费者来说，巨灾保险显然是一个陌生的术语，但是在家庭财产保险普及率较低的情况下，期望消费者自愿购买巨灾保险显然是不现实的。然而，过去中央政府支付大部分救灾和重建费用时，地方政府购买巨灾保险产品的动机明显不足。

国务院发展研究中心金融研究所教授、博士生导师朱认为，这与地震巨灾保险的供求特征不无关系。“从需求的角度来看，巨灾保险保证了小概率事件，尤其是地震风险，而这是公众所忽视的。如果溢价很高，公众就没有购买的动机。在供应方面，灾难风险要么不发生，要么涉及范围很广。面对这一限制，保险公司一般采取两种方式，一是提高费率，但消费者不愿意接受；在另一种情况下，它倾向于不为这种灾难风险提供保险。因此，许多财产和意外伤害保险公司不能保证地震带来的风险，如果他们这样做，他们就要承担额外的风险。”

面对巨灾保险推广实践中的困难，一些财产保险高管表示，巨灾保险制度需要一个重要支撑，即需要建立国家中央巨灾基金，发挥统筹、协调和覆盖的作用。这样的平台也可以指导各地巨灾保险体系的建设。“中央巨灾基金推进缓慢，部分省份开展的巨灾保险制度试点在一定程度上促进了我国巨灾保险制度的建设。然而，单纯由省市自行建立巨灾保险制度并不是一个好办法，特别是在欠发达地区。从目前各省市的试点项目来看，核保率不高，空.有所增加以四川地震为例，按照其制度规定，省级财政和地方财政各有其部分，有一个很大的原则，即部分地方财政自愿参与。然而，阿坝州不在试点范围之内，一旦发生灾害，确实很麻烦。上述高管表示。

特殊补偿机制更重要

数据显示，2008年中国汶川地震时的保险索赔额仅占经济损失的0.2%；在2013年四川雅安地震中，保险索赔的比例也不到1%。今年6月底，四川省茂县一座高山崩塌，保险业的赔偿尚未涉及巨灾保险。但在国际上，巨灾保险索赔已占经济损失的30%~40%。

从这个角度来看，单纯的商业保险很难应对巨灾损失，而巨灾的特殊补偿机制尤为重要。

国务院应急管理专家组组长、国家减灾委专家委员会副主任、中国保监会重大决策咨询委员会委员山说，近年来，虽然我国保险业在参与公共管理实践中取得了一定成绩，但救灾手段相对简单，金融保险在减灾救灾工作中的作用没有得到充分发挥，需要我们充分研究，用市场经济的手段解决。

参加了云南巨灾保险试点工作，并在粤深两地进行实地考察后，认为仍有许多问题需要解决。第一，尽快建立国家巨灾保险基金。巨灾保险属于公共或准公共产品范畴，这类产品的供给需要公共资源的配置来充分调动社会力量的参与。二是通过减税等手段调动保险公司参与巨灾保险的积极性。三是关注中国巨灾数据库建设和巨灾风险模型发展。第四，要充分发挥巨灾保险的服务优势。中国保险业从业人员超过750万，这应该引导保险公司将保险工作的重点转移到降低灾害风险上来。他还强调，“应该利用保险机制来增强人们的风险意识和防灾减灾意识。”在巨灾保险制度建设中，我们要高瞻远瞩，求真务实，奋发有为，取得好成绩。”

近两年来，我国一些地震灾区相继启动了巨灾保险试点项目。据中国保险监督管理委员会介绍，自2016年7月1日起，地震保险产品正式全面销售，保险对象19.8万人，保费收入503.09万元，保险金额188.75亿元。

自2016年下半年以来，广东巨灾指数保险已在湛江、韶关、梅州、汕尾、茂名、汕头、河源、云浮、清远、阳江等10个试点城市全面实施，产品覆盖台风、暴雨、地震三大自然灾害。截至目前，全省已向9个城市支付了6527.6万元。去年，在海马的台风中，保险公司在一天之内立即赔付，这是中国巨灾保险赔付最快的一次。近日，重庆发布了《关于发展巨灾保险的实施意见》。根据规划，到2019年，巨灾保险将覆盖全市各区县，形成具有重庆特色的巨灾保险体系框架。

9月5日，中国保监会副主席陈文辉主持召开外资保险公司论坛，鼓励外资保险公司以更加积极的态度参与中国保险市场的发展，鼓励外资保险公司进入健康、养老、巨灾保险等专业业务领域，参与保险业务新模式，支持外资保险公司参与国家和保险业的各项改革，促进外资保险公司健康快速发展。目前，瑞士再保险已经组织了一个专家团队，对中国主要地区各种自然灾害的分布、频率和强度、相关历史损失事件以及当前灾害相关保险的普及率进行了系统的分析和研究。例如，瑞士再保险作为独家再保险公司，协助广东省财政厅在10个试点城市启动了“广东金融风险巨灾指数保险”项目。