网润金服何以变身“山寨银行”？

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本报记者王报道

“电子商务贷款是我们公司的贷款端，财务管理端叫做网润金富。现在，购物是在网上完成的。我们吸收公众的闲置资金，借给有资金需求的电子商务公司，让他们出去拿回来，并保证你的本金，这与银行的本金完全一样。一年期财务管理的预期年化利率是12%，贷款的年利率是18%-28%，公司赚取差额。”网跑金夫电子商务有限公司(以下简称网跑金夫)沈阳分公司销售经理张镇浩告诉《中国产经新闻》记者。法律界认为，未经国家有关部门批准，金夫网跑涉嫌非法经营银行业务。

储蓄和贷款？

不久前，一些读者向《中国产经新闻》报道称，网润金富从事非法仓储活动。6月9日下午，记者暗访位于沈阳市沈河区青年街121号企业广场甲座20楼的网跑金夫沈阳分公司。销售部门经理张镇浩和一位自称是公司后台负责人的人接见了记者。

为了打消记者对理财资金安全的担忧，张镇浩和后台负责人首先打开笔记本电脑，向记者展示了他们公司严格规范的电子商务贷款和风险控制流程，并举例说明。张镇浩表示，金夫网跑总部设在浙江，在中国有20家分支机构。一年期财务管理的预期年化率为12%。电子商务贷款的主要目的是给有资金需求的人提供资金。当商人需要钱时，他们从公司借钱，公司赚取差额。

"在审查贷款客户时，我们公司采用防风墙数据集成."后台负责人在电脑上打开了贷款客户提交的电子文件，并给记者看。“这个贷款客户叫褚，在浙江经营鞋业，计划借款30万元。担保人是他的妻子。他在淘宝和天猫都有店铺，年销售收入1000万元，利润15%。从防风墙上我们可以看到，他的资产负债率是23%，商店得分较高，所以他没有被法院处决。还有他的户口簿、身份证、中央银行提供的信用报告、按揭购房等贷款审计报告、夫妻共同财产、借款人和担保人与信贷专员的照片等。批准主要是基于总部通风墙的得分，这在信用报告中是找不到的，比如法院执行，这在信用报告中是看不到的，我们的通风墙也是可以看到的。”

后台负责人还向记者展示了另一位做兰花生意的贷款客户的申请材料。据报道，贷款客户有一栋房子、一辆汽车、一株兰花和七栋房子，而总部只发放了20万英镑的贷款。后台负责人告诉记者，分行负责上报贷款，并提交总行审核。批准后，总行将直接将款项划入借款人账户。

“(因为)我们公司对信贷要求严格，所以我们的坏账率比银行的要低得多。”张镇浩强调。

“我们吸收公众的闲置资金，并将其借给有资金需求的电子商务公司。让它去，收集它，保护你的校长(没问题)。”然后，张镇浩将话题转向投资和财务管理。

“理财资金的出借需要签署《出借咨询服务协议》，该协议离线签署，一式三份。”张镇浩向记者展示了《贷款咨询与服务协议》的样本。

根据《借贷咨询服务协议》，甲方(贷款人)为金融投资者，乙方为义乌市电子商务金融服务有限公司(以下简称义乌市电子商务金融)，丙方为义乌市邦科投资有限公司(以下简称邦科投资)。根据协议，乙方为甲方提供借款人推荐、风险管理、贷后管理等服务，丙方为甲方提供投资咨询、投资管理等服务..

理财基金贷款人为什么要与义乌电子商务金融和邦科投资签订《贷款咨询服务协议》？张镇浩解释说，义乌电子商务金融是金夫网跑的金融港口；邦科投资提供担保，是一家第三方担保公司。

但是，记者在《贷款咨询服务协议》中没有发现邦克投资提供的任何担保条款。

那么，如何完成资金的借贷呢？张镇浩说，用pos机刷卡，把钱转到义乌电子商务金融账户。随后，义乌电子商务金融为贷款人推荐了借款人，并出具了《债权转让协议》。

“债权让与和受让人协议表明你把钱借给了谁。我们会给你一份a4纸的报告，让你知道谁用了你的钱。钱是不能借的，也可以闲着，但不影响你的收入，你的收入是有保障的。”张镇浩说。

商业资格悬念

金夫网跑、义乌电子商务金融和邦克投资是什么关系？他们有资格吸收存款、发放贷款和提供金融担保吗？

7月19日，沈阳金融贸易开发区第一财政局局长黄在电话中接受记者采访时表示，在沈阳市沈河区互联网金融企业的普查中，他们没有发现网润金福沈阳分行，网润金福沈阳分行无法开展互联网金融业务，更不用说接受存款和发放贷款了。

记者从“全国企业信用信息公示系统”中了解到，网跑金夫沈阳分公司的负责人是廖章基；经营范围是销售日用品、服装、鞋帽、电子产品和家用电器；计算机软硬件技术开发、技术咨询服务；企业管理、经济信息和财务信息咨询。同时，营业执照上注明“依法必须批准的项目，必须经有关部门批准后，方可开展经营活动。”

据了解，廖樟吉不仅是金夫网跑的法定代表人，也是义乌电子商务金融的法定代表人。关于资质问题，廖章基8月3日通过电子邮件告诉记者:“有关工商注册信息，可咨询义乌市电子商务金融与邦科投资的相关资质。”

据公开信息，金夫网跑的注册资本为5000万元人民币；经营范围是网上销售、批发和零售:电脑软硬件；服务:计算机软硬件技术开发、技术服务、技术咨询、成人非文化教育培训(涉及预审批的项目除外)、企业管理咨询、投资管理、经济信息咨询(商品中介除外)、财务信息咨询(代理记账除外)；其他不需要报批的法律事项。

义乌电子商务金融注册资金1000万元；业务范围包括投资管理服务、业务信息咨询服务(不含证券、期货等金融服务)、网络信息咨询服务(不含互联网信息服务)、金融机构委托的金融信息技术外包。

邦科投资的法定代表人是陈方圆，注册资本2000万元，经营范围为工业投资和投资管理咨询(不含证券、期货等金融服务)。

综上所述，记者从工商登记中并未发现网润金福、义乌电子商务金融、邦科投资有吸收存款、发放贷款的业务范围。

对此，廖章基解释说:“金夫网跑的贷款业务是指行业内的主流模式，即仿照CreditEase公司的唐宁的贷款模式，然后进行债权转让。润金富网只提供信息中介服务，平台本身不放贷、不存钱。邦克投资是一个债权推荐机构，根据监管和解除担保的要求需要进行整改，但仍处于整改期。pos机的扣款是通过第三方支付公司进行的。我公司已通过上海银行资金存管审核(601229)，并将于近期完成签约和上线。同时，在监管滞后期，这种模式属于需要整改的范畴。根据我们一贯坚持的小额、分散、数据优先和地域控制原则，我们的业务在过去三年中一直处于安全运营的强风险控制状态。”

需要指出的是，在暗访期间，记者不仅看到了电子商务贷款的审批材料，还看到了义乌电子商务金融与投资者签订的财务管理协议。然而，廖章奇极力否认吸收和放贷。

记者还从网跑金夫的宣传画册上看到，网跑金夫的公司架构有财富部和信用部，有昆山、泉州等22家分公司。

根据廖章吉的回复，金夫网跑和义乌电子商务金融是从事点对点借贷信息中介业务的公司。那么，他们是否拥有与互联网金融业务相关的行政许可，或者他们是否获得了行政登记许可？

对此，廖章基没有给出肯定的回答，但仍强调记者可以获取相关工商登记信息。

谁将调查这次非法行动？

值得指出的是，工商注册只是办理金融监管部门注册和点对点借贷电信营业执照的前提条件。2016年8月24日，中国四部委联合发布了《信息中介机构同业拆借业务活动管理暂行办法》，被称为“有史以来最严格的p2p监管方式”，阻止了平台以打包资产和信托资产形式进行债权转让。《办法》第五条明确规定，拟开展同业拆借信息中介服务的同业拆借信息中介机构及其分支机构，应当在取得营业执照后，在10个工作日内将相关材料送工商注册地当地金融监管部门备案登记。点对点借贷的信息中介机构在完成当地金融监管部门登记后，应当按照通信主管部门的有关规定申请相应的电信业务经营许可；未按规定申请电信业务许可证的，不得开展点对点借贷的信息中介业务。

7月20日，沈阳市沈河区市场监督局综合办公室副主任王德斌对记者表示，非法超越业务范围经营金融业务不是市场监督局的职责，只是负责发放营业执照。如果财政局认为此事属于市场监督局，应由财政局与他们沟通。

对此，8月3日，沈阳金融贸易开发区第一财政局局长黄也在电话中表示无奈:“网跑沈阳分公司不是金融企业，而是商业企业。我们联系了公安系统，公安系统没有收到这方面的任何报告。财务管理合同不是与金夫网跑签订的，而是与义乌电子商务金融和邦克投资签订的。该合同根本没有与金夫网跑签署。我们如何检查它？”