农险精准发力普惠金融

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近两年来，自然灾害频繁发生，极大地影响了农民的生产和生活，重视农业保险的呼声越来越高。今年的第五次金融工作会议也强调，金融要以回报为基础，为经济社会发展服务。因此，长期服务于农业、农村和农民的农业保险，应担负起完善农业发展金融保障体系、促进农村经济转型的重任。

2007年，我国政府开始将农业保险费补贴纳入财政预算，并开展了中央与地方挂钩的保险费补贴试点项目。2012年，中国颁布了第一部农业保险条例，规定农业保险应遵循政府引导、政策支持、市场运作、自愿和协调推进的原则。近年来，中国各级政府部门和农业保险经营主体不断增强对中国农村、农业经济和农民的认识，出现了更加灵活的、因地制宜的农业保险产品；同时，土地流转等政策变化和农业经营主体的变化也客观上要求农业保险和经营模式的变化。

未来农业保险的两大趋势是准确配置保险资源

农业保险业务的发展趋势不仅关系到政策走向，也关系到保险经营主体的长远发展。目前，中国农业保险学术界和业界广泛关注的两大趋势和趋势是:从产出保险向收入保险的转变和从单一农户向政府投保农业巨灾保险的转变。这两个变化使得农业保险的主体更加准确，在一定程度上减少了保险资源的错位和“搭便车”的发生。

目前，我国大部分农业保险仍主要以产出保险的形式存在，但与此同时，它正试图从“价格补偿分离”向收入保险过渡。2017年，中央一号文件提出“支持扩大农产品(00061，诊断股票)价格指数保险试点”和“探索建立农产品收入保险制度”。

农产品价格形成机制和收储体制改革后，农产品价格市场化对种粮农民收入和农业结构调整的影响更加突出，产出决定收入的程度减弱，单纯的产出保险无法准确地将保险资源配置给有收入风险的农民。价格指数保险和收入保险可以在一定程度上避免这种情况。PICC P&C普惠金融部相关部门负责人在接受记者采访时表示，收入保险形式更适合扶贫。与产出保险相比，收入保险更加市场化，其核心可变价格不能成为被保险人与保险公司之间的限制性因素，从而在一定程度上降低了逆向选择的可能性。

收入保险保障收入的特点可以避免特殊的市场波动，如当吉芬好发生时农民的低收入风险，从而更加准确地关注对低收入农民权益的保护；同时，与价格补贴相比，收入保险消除了市场的干预和扭曲。目前，一些商业保险公司已经开始进行收入保险试点，如河北PICC P&C保险公司和上海安信保险公司的扶贫模式，都将行业确认的农民目标收入作为农业收入保险的主体，并取得了初步成效。但是，在未来，政府和保险公司仍需要思考和探索如何更准确地确定目标收入，如何弥补收入保险以满足“绿箱政策”的要求。

政府投保农业巨灾保险，使国家巨灾救助更加准确。农业灾害保险在农业保险范围中占有重要地位。去年的保险数据显示，农业保险的赔付率已经超过80%，其中很重要的一部分是灾害造成的保险赔偿。同样在2016年，黑龙江省和广州省启动了政府财政购买农业巨灾保险试点项目。

PICC P&C普惠金融部相关部门负责人表示，未来政府购买农业灾害保险可以在很大程度上替代中央政府对地方救灾的补贴，更加准确合理。在中央政府对地方政府的直接补贴援助方式中，中央政府很难通过地方向中央政府报告的机制获得准确的补贴需求，这可能导致资金利用率低或补贴金额不足；中央救灾资金到达当地后，由于缺乏科学的损失认定方法，大多数地方政府可能选择按户平均消化救灾资金，这可能无法弥补实际损失，甚至可能出现“搭便车”或寻租行为。

相对而言，政府投保的巨灾保险在购买时已经准确锁定了受益人和相应的风险敞口；灾难发生后，保险公司可以快速准确地核实损失金额并做出赔偿。这样，过去中央政府对洪水灌溉的救助可以转化为政府投保的巨灾保险，政府也可以用相对较低的财政支出来盘活社会资本，支持“三农”。

在黑龙江省农业金融巨灾指数保险试点过程中，研究了投保地区的气候条件、作物生长习性和历史损失，并根据监测的气象数据确定了指数阈值和保险赔付金额。灾难发生后，政府部门可以很快知道他们可以使用的保险赔偿金额。与传统保险相比，政府部门利用这种保险来煽动与灾害相关的预算定额，同时提高政府的应急、救灾、救援和重建的意识和综合能力。

金融保险一体化与农民信息准确获取

根据中国信息网的数据，截至2016年底，各种形式农业的适度规模经营面积比例已经超过30%。这一比例还会继续增长，其效益和就业也会影响到更多的农民，因此这部分主体的需求不容忽视。农业保险从业人员表示，这一批新的农业经营实体已经形成了一定的影响力。与以往的零售保险相比，他们的保险需求呈现出不同的特点:风险意识强，资源保险比例较高；保险标的也与过去不同，可能需要特殊定制的保险产品；此外，其融资需求旺盛，面临融资难、融资贵的问题。

面对新的客户群体，我们需要创新的商业模式与他们合作。在这个问题上，PICC P&C农业保险部和普惠金融部联合开发的“融资+保险”产品可能会给农业保险业带来一些启示。据记者了解，该产品将保险产品和直接融资产品深度融合，实现了促进保险业务发展、改变用户融资结构、实现精准扶贫的三重意义。金融与保险相结合，通过与其他金融机构合作或为客户提供直接融资渠道，可以更准确地暴露客户的风险。保险标的直接作为“抵押品”来验证用户的信用水平，消除了客户融资困难和昂贵的问题。同时，保险和信贷的共同标的物可以抵消一些信用风险和道德风险，使相关金融机构能够获得更真实、更准确的用户信息。这样，农民可以学习银行贷款以外的融资方式，认识到金融机构通过多种渠道支持农业的责任和义务。

据报道，这种融资与保险的深度结合已由PICC在河北省阜平县试点一年。富平县参加保险的农民可以通过PICC农业保险公司向当地担保公司提供风险担保，并经村推荐、乡镇初审和担保公司与银行联合审查后获得贷款。PICC P&C积极探索“保险+融资”的金融扶贫新模式，保险资金支持农业，为农民投资提供保险担保和信贷支持，保险扶贫初见成效。2016年，富平县贫困人口数量下降到28，800人，贫困发生率下降到14.8%。

目前，各种新型农业保险形式和管理方式的试点项目仍在广泛开展。在农业保险创新过程中，政府、保险公司等参与者正在逐步适应不断变化的农村、农业和农民，其总体发展趋势是定制化，正向精准化和包容性方向发展。尽管中国农业保险仍存在保险少、参与度低、运营成本高等现实问题，但不可否认的是，它是一片蓝色的海洋。随着未来农业主体的变化、保险的创新和定制以及与科技的结合，农业保险将进一步发挥其服务农业、农村和农民的原有职责。