整肃现金贷：银行业如何填补普惠金融空白地带

本篇文章2572字，读完约6分钟

“目前，普惠金融存在供需结构性失衡。一方面，银行机构关注中低收入群体的信贷需求，但不能提供金融服务；另一方面，高利息现金贷款增长迅猛。下一步，银行需要思考如何适应经济生活网络化的趋势，打造真正符合网络经济的产品和工具，加大普惠金融的力度。”中国社会科学院金融研究所银行研究室主任曾刚在接受记者采访时说。

近日，互联网金融风险专项整治领导小组办公室和p2p网络贷款风险专项整治领导小组办公室联合发布了《关于规范和整顿现金贷款业务的通知》(以下简称《通知》)，进一步规范了银行业金融机构参与现金贷款业务。

值得注意的是，《通知》明确要求“贷款援助业务应以回报为基础”，规范了当前零售银行业务中的“热”贷款援助行为。那么，银行贷款援助业务的监管对现金贷款的清理有什么积极意义呢？这对哪些银行有什么影响？银行业未来应如何提高其包容性金融能力？

回报中“帮助贷款”的来源是什么

为什么通知强调“贷款援助业务应起源于回报”？根据这一分析，事实上，规范的银行贷款援助业务对扩大中小银行的零售业务起到了积极的作用，但目前的贷款援助模式作为现金贷款的来源，已经偏离了其原点。

曾刚表示，在实践中，一些银行将核心风险控制交给贷款机构，而不是按照银行自己的风险标准进行贷款审查。贷款援助机构提供所谓的回购承诺或违约承诺，即如果存在信用风险问题，贷款援助机构将提供变相担保。事实上，与贷款机构的贷款规模相比，它们的担保能力非常有限，甚至有些贷款机构根本没有担保资格。如果有风险，担保将是徒劳的，风险将蔓延到银行。

因此，《通知》明确要求，与第三方机构合作开展贷款业务的银行业金融机构不得将信贷审查、风险控制等核心业务外包出去。“贷款援助”业务应以“回报”为基础，银行业金融机构不应接受无担保资格的第三方机构提供的信用增级服务和自下而上承诺等变相信用增级服务，应要求并确保第三方合作机构不得向借款人收取利息费用。

此外，曾刚认为，《通知》限制银行放贷，这主要有两个政策意图。“一方面，它阻断了现金贷款资金的来源，促进了其规范化发展；另一方面，这是为了防止现金贷款的风险扩散到银行。”

现金贷款主要来自哪里？据知情人士透露，除了互联网巨头的现金贷款来自其金融业务部门的资金和p2p借贷平台的资金主要来自投资者的理财资金外，现金贷款的主要来源是银行业金融机构，包括银行、信托公司、消费金融公司等。银行业金融机构为现金贷款提供资金的主要方式是贷款援助。

“监管银行贷款援助业务是一项自下而上的措施，旨在纠正和清理不合规的现金贷款。”曾刚说。此外，他强调，《通知》并没有全面取消银行贷款援助业务，而是强调贷款援助模式的约束和规范，将风险控制完全交给贷款援助机构，迫使贷款援助业务从“回报”开始。

一些中小银行将受到更明显的影响

清理现金贷款对银行有什么影响？许多接受采访的专家表示，与大银行相比，一些贷款援助业务较多的中小银行将受到更明显的影响。此外，值得注意的是，随着监管措施的逐步落地和尾部现金贷款平台的不断离开，一些质量相对较高的客户将基于贷款需求的真实存在，向银行寻求金融服务。因此，业内人士预计，小额信贷业务将继续集中在领先地位，拥有强大信贷业务的银行将从中受益。

“在整个银行业的板块中，与贷款援助相关的业务相对较低。虽然不同银行之间存在差异，但与整个银行业庞大的零售贷款余额相比，贷款援助的比重并不大，因此不会对整个银行业产生太明显的影响。”曾刚说。

在一次采访中，记者了解到，事实上，中小银行通常使用更多的贷款援助模式。由于地区、网点、场景和人力的限制，中小银行很难获得零售客户的增长，于是它们转向贷款援助模式，通过与互联网金融机构合作来扩大资金的使用。

“尤其是零售业务发展相对滞后的中小银行，如果客户基础不足，希望在短期内扩大零售规模，将会依赖非标准的贷款援助模式。”曾刚认为，通知的实施将迫使中小银行以更加规范的方式发展零售业务，而不是通过缺乏风险控制技术和能力的贷款援助模式追求短期快速扩张。“从中长期来看，这样的监管规范对中小银行的发展是一件好事。”曾刚说。

值得一提的是，银行除了以“贷款援助”的方式为现金贷款平台提供资金外，还可以通过购买现金贷款平台发行的资产支持证券来提供资金。由于资本借贷的高回报率和支付风险控制和管理的需要，它受到一些城市商业银行和农村商业银行的欢迎。

国泰君安证券(Guotai Junan Securities)银行业分析师王建表示，《通知》要求，“银行业金融机构及其发行和管理的资产管理产品不得直接投资或变相投资于(类)证券化产品或其他以‘现金贷款’、‘校园贷款’、‘首付贷款’为基础销售的产品。”这意味着银行为现金贷款提供资金的另一个主要方式也受到严格监管，这肯定会影响到一些开展此类业务的中小银行。

银行机构应专注于填补普惠金融空白皮书

事实上，现金贷款能够大幅增长的原因也反映出中低收入群体对小额信贷的需求不仅真实，而且相当迫切。当正规金融机构无法满足长尾人群的信贷需求时，它们就会离开可钻的空，前往非法平台。

因此，银行等正规金融机构的“进入”是填补“普惠金融服务空空白”的当务之急。“银行应该向互联网机构学习，尤其是探索互联网领域。在法律法规允许的范围内，一方面要充分发挥银行资本成本的优势，另一方面要弥补银行自身在互联网领域的不足。”曾刚表示，银行应着力构建真正高效的基于大数据的包容性金融体系，突破金融情景和信贷理念的限制，提升银行提供包容性服务的能力。

记者了解到，目前，中国消费信贷市场以抵押贷款和汽车贷款为主，其余如教育和旅游等，银行一般通过发行具有分期付款功能的信用卡提供金融支持。巨大的弱势金融群体仍然无法享受正规的金融服务。

因此，苏宁金融研究院特约研究员李建议，在市场潜力巨大、普惠金融需要改善的背景下，银行可以丰富产品线和业务模式，发挥自身优势，降低信用卡和个人信贷产品门槛，补充普惠金融体系，扩大自身收入来源。

值得注意的是，近年来，数字普惠金融越来越受到重视。数字信息技术不断取得突破，为普惠金融的发展提供了新的技术支持，为普惠金融未来的可持续发展开辟了新的道路。许多专家认为，数字普惠金融潜力巨大，尤其是数字技术将显著提高信贷积累速度，从而帮助更多中低收入人群在未来获得信贷支持。