小贷公司夹缝中谋突围

本篇文章2153字，读完约5分钟

商业银行的业务正在下滑，网上贷款发展迅速――小额贷款公司正试图突破这一漏洞

□小额贷款公司的定位应该是弥补传统金融机构服务的不足，在客户导向上与传统金融机构错位发展。但事实上，大多数小额贷款公司的客户与银行客户重叠，大多是为了满足紧急需求和过渡需求

□小额贷款公司需要有长期的股东和高级管理团队，以及专业务实的人力资源配置，不断提高团队的风险管控能力和金融服务水平

随着种植规模的扩大，安徽省广德县石碣镇乌沙村的菇农刘元成遇到了经济困难。日前，东方小额信贷有限公司信贷经理到村里拓展业务，为他办理了3万元小额贷款，并设计了一套适合蘑菇种植的还款方式，帮助他度过了难关。扎根基层的小额贷款公司在支持农业、支持小企业和支持小企业方面不断发挥作用。

支持农业收效甚微

据了解，中国从2005年开始试点小额贷款公司。随着《小额贷款公司试点指导意见》的出台和地方政府的大力支持，小额贷款公司发展迅速，成为中国传统金融供给的有益补充。

在商业模式和风险控制方面，小额贷款公司也做了大量的探索和努力。

如宁夏东方惠民小额信贷有限公司以服务农村贫困妇女为主，创新设计了“信贷资金+服务培训”的小额信贷模式。目前，累计贷款资金近15亿元，女性贷款客户占96%。

“2013年，东方小额贷款的重点是小微企业和农民。在过去几年中，来自小型和微型企业以及农民的贷款数量每年增加约30%。”安徽广德东方小额信贷有限公司董事长冯睿说。

目前，大多数小额贷款公司仍然依靠贷款人员挨家挨户上门来招揽客户。小额贷款公司雇用的贷款官员比传统金融机构多。"然而，小额贷款公司也可以利用互联网技术来获得客户."浙江省宁波小额贷款公司协会秘书长周昌然说。

“短板”的发展有待弥补

小额贷款公司在支持农业、支持小企业和支持小企业方面发挥着重要作用，但我们也应该看到行业发展放缓的现实。

根据央行数据，截至2016年底，全国小额贷款公司8673家，比2015年底减少237家，贷款余额9273亿元，人民币贷款继续减少。根据中国小额贷款公司协会发布的《中国小额贷款公司行业发展报告(2005-2016)》，目前，中国小额贷款公司的利润总体良好，持平，三分之一的亏损。

中国小额贷款公司协会专职副会长兼秘书长白雪梅表示，小额贷款公司行业由盛转衰的迹象与经济变化有关，也与小额贷款公司自身发展的不足有关。

从自身发展的角度来看，过去小额贷款公司大多依赖满足应急资金需求的盈利模式，不可持续，公司治理结构不规范，风险内控能力弱，客户定位不明确，行业发展面临困难。

“小额贷款公司规模小，扎根基层，其定位应该是弥补传统金融机构服务的不足，在客户导向上与传统金融机构错位发展。然而，事实上，小额贷款公司的大部分客户与银行的客户是重叠的，而且大部分都满足了紧急情况和过桥的需要。随着银行等传统金融机构服务水平的提高，小额贷款公司能够提供的“the'/きだよ零/房”正在减少。”白雪梅说。

冯睿表示，自2013年以来，中小银行尤其是农村商业银行的业务一直在下滑，以p2p为代表的互联网贷款的快速发展给小额贷款公司的发展带来了压力。

冯睿表示，商业银行的倒闭影响了小额贷款公司的优质客户群体。然而，高质量客户的金融需求日益多样化，银行无法100%满足他们。不同行业的淡季等变化也会给小额贷款公司带来需求。

周昌然表示，目前，小额贷款公司的融资渠道正在逐步拓宽。例如，浙江省宁波市金融办规定小额贷款公司可以向大股东借款，发展稳定、信誉良好的小额贷款公司可以向特定对象发行民间债务，进行短期同业拆借。“如果说前几年的小额贷款公司缺乏最多的资金，那么现在更有必要向符合要求的贷款客户开放。”

必须提高风险控制能力

报告显示，2014年底，小额贷款行业不良率为4.75%；2015年底，这一比例升至8.30%。如果我们认为一些高风险贷款可以通过展期和重组的方式暂时缓解，那么小额贷款行业的真实信用风险状况可能会更加严重。

据了解，目前只有少数小额贷款公司能够按照商业银行五级标准对信贷资产进行分类，行业内逾期贷款和不良贷款的认定标准难以统一。据业内人士透露，具有良好抗风险能力和成熟商业模式并得到监管机构和社会认可的小额贷款公司所占比例很小。

冯睿表示，小额贷款公司的不良贷款一旦形成，将很难在三到五年内解决。经过几年的发展，东方小额贷款的不良贷款率在1%左右，因为单笔资金数额较小，可以通过多种方式解决。然而，传统业务规模仍在6000万元左右，坏账约800万元，难以化解，只能逐年剥离。

同时，小额贷款公司风险管控水平的提升仍然受制于人才瓶颈。根据《报告》的统计，中国绝大多数小额贷款公司员工人数较少，平均约为13人。他们的专业素质和业务能力不高，普遍缺乏先进系统的小额贷款专业知识和技能培训，这也是他们容易出现业务风险的原因。

业内人士认为，小额贷款公司应拥有长期的股东和高级管理团队，以专业务实的人力资源配置为基础，不断提高团队的风险管控能力和金融服务水平。

"小额贷款公司必须愿意投资建设劳动力队伍."冯睿表示，自公司成立以来，东方小额贷款为员工建立了一个职业渠道，该渠道将每年改进一次。同时，它也试图鼓励员工的公平，员工在公司的稳定率很高。(来源:经济日报记者常)