专家：以目标导向监管理念构建金融科技监管体系

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随着新一代信息技术的发展和应用，金融业正跨入金融技术时代，金融创新迎来了新的起点。中国共产党第十九次全国代表大会报告提出要完善金融监管体系，保持无系统性金融风险的底线。如何充分发挥金融技术的积极作用，在新时期创造创新与监管、技术进步与风险防范的新关系，已成为全社会高度关注的话题。

12月9日，《中国金融技术发展报告》(2017)、《中国资产证券化发展报告》(2017)新书发布会暨国家金融与发展实验室主办的金融技术发展高峰论坛在北京举行。与会专家学者围绕上述热点问题进行了深入讨论，并积极提出建议。

近年来，我国金融技术日新月异，金融技术与传统金融业的深度融合已成为大势所趋。尤其是越来越多的金融技术产品和服务在实践中得到应用，使更多的消费者受益于新技术、新产品和新服务带来的效率和便利，促进了普惠金融的发展。

“金融技术既有金融又有技术。金融是立足点，核心是技术，关键是技术。”中国人民银行金融研究所所长孙国峰认为，区块链、大数据、云计算和人工智能等技术进步改变了过去金融的一些生态和形式，提高了所有金融环节的附加值，重塑了传统的金融业流程，提高了金融业的服务效率，更好地控制了风险。

国家金融与发展实验室主任李阳强调了“重塑金融技术”的重要性，他认为科技应该进入金融领域，而不是用最新的技术做最古老的事情，而是应该创造一些新的方法和途径来增加对非金融部门和居民的金融服务。

北京中科金彩(002657)科技有限公司董事长朱认为，金融技术应符合Return技术的本质，赋予金融机构权力，服务金融，并认为中国将成为全球最大的金融技术应用市场。

然而，专家也表示，金融技术带来金融创新的同时，也需要监管与时俱进。报告指出，随着我国互联网金融的快速发展，信息技术安全风险不断暴露，主要包括三大类安全风险:网络安全风险、信息数据安全风险和平台安全风险。

那么，如何平衡金融技术创新与监管的关系呢？“我们必须鼓励创新，控制风险。”孙国峰认为，目标导向的监管理念可以用来思考我国金融技术监管体系的构建。

在孙国峰看来，所谓目标导向的金融监管意味着监管要有目标。通常，监督有三个目标。一是保持整个金融体系的健康运行，防范系统性金融风险；二是金融机构稳健运行；第三是保护金融消费者。

孙国峰建议从三个方面构建金融技术监管体系。首先是防止系统性金融风险的宏观审慎政策框架。金融技术本身的发展也有潜在的系统性金融风险，因此有必要将更具系统重要性的金融技术纳入宏观审慎监管框架。

第二是审慎监管。金融技术公司也存在稳健性问题。从监管的角度来看，也有必要确保这些金融科技公司不存在重大问题，也需要审慎监管，包括资本要求和准备金要求。

第三，是行为监督。事实上，金融技术的发展带来了比传统金融更紧迫的金融消费者保护任务，因为金融技术对客户的影响可能更大。对金融消费者的保护，包括对个人数据隐私的保护迫在眉睫，监管当局有必要有效保护金融技术消费者和金融投资者。

为了提高互联网金融信息技术的安全水平，《报告》建议，一方面要构建互联网金融信息技术安全体系，包括完善互联网金融监管法律法规，建立互联网金融信息安全技术标准，加强互联网金融信息安全技术。系统建设，构建互联网金融信息安全风险评估应急响应系统；另一方面，构建互联网金融信息技术的安全和内部控制体系。提高互联网金融信息安全风险防范和应对能力，加强内部控制体系建设，通过新技术、新服务提高互联网金融信息安全风险防范能力。此外，要构建互联网金融信息技术安全的消费者保护体系，加强投资风险宣传和消费者保护，加强用户信息安全教育，通过法律和自律保护用户隐私和数据。