村镇银行搭上 移动互联“快车”

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我们的记者李恊

当移动互联网技术高度渗透到人们的工作和生活中时，金融交易渠道和支付方式也在发生巨大的变化。在广大农村地区，数以千计的独立法人金融机构由于规模、实力、区位和客户群体的巨大差异，其科技应用和服务水平也不尽相同。

在农村金融机构中，有资产接近1万亿元的农村商业银行，也有存贷款只有100万元或1000万元的村镇银行。“为了满足农村金融客户日益增长的服务需求，银行需要有大规模、集约化、专业化和个性化的技术平台支撑，但这是农村银行靠自身能力无法实现的。”一位行业专家在接受记者采访时说。

事实上，作为中国金融体系的“毛细管”，村镇银行经过十年的发展，已经成长为县域“支农、支持小企业”的生力军。据统计，截至2017年6月，中国农村银行数量达到1553家，资产超过1万亿元。

村镇银行如何才能赶上移动互联网的“快车”，形成独特的“草根金融”商业模式？杭州联合农村商业银行的探索与实践颇有意思。在我行发起的14家“联合系统”村镇银行中，通过接入农村信用社支付清算系统，与支付宝、财付通等支付机构合作，构建了具有“联合系统”村镇特色的移动互联网o2o生活服务平台，显示了金融技术应用的强大生命力，极大地推动了各项业务的发展。

海岛渔民使用手机银行

浙江省台州市温岭东南沿海有一个小石塘镇。虽然地理面积不到30平方公里，但它有一个国家一级渔港。在其管辖的58个村庄中，有54个纯渔村。很长一段时间，没有一家金融机构涉足过这个角落半岛。直到2015年底，温岭村镇银行在这里设立了分行。此后，当地居民不仅享受到了便捷的存取款和特殊的信用服务，而且在银行的大力宣传下，一下子步入了移动支付时代，翻开了他们生活的新篇章。

在石塘鱼市码头，记者见到了快嘴老板谢.中年时，他在这个市场做了30年的海鲜收购、加工和批发生意，有一个长期合作的老板和稳定的销售渠道。“鱼市交易是在半夜或清晨进行的。过去，现金是用一只手交付的，所有的账单都在现场清点。找个人带一箱现金对我来说太麻烦了。货物发出后，等待对方付款需要时间。”谢老板告诉记者。

我看到他从口袋里拿出两部手机，说道:“现在有了手机银行，我们的大问题都解决了。每次我们只要扫一扫，按一个键，我们就都完了。看，这是联系业务，这是与手机银行安装收集和支付。”如今，整个鱼市都使用了移动支付和转账功能，这不仅大大方便了市场交易者，也缓解了银行网点现金业务的压力。

记者了解到，自开业以来，本行结合石塘特色产业，针对农村信贷、快速支付、手机银行等产品开展了一系列有针对性的专项营销活动，主要针对当地的钓鱼市场和山区居民，并推荐了手机银行和非现金交易快速支付的优势、资金到达的及时性、用户操作的便利性和相关费用的免费性。目前，支行已签约900多个快速支付账户，银行卡快速支付账户签约率近1/3，手机银行账户近300个。

技术变革支付

在温岭，越来越多的市场如石塘鱼市场正逐步从传统的现金交易转变为非现金交易，如手机银行转账和快速支付。在这个过程中，不仅当地居民和小企业受益，银行也获得了良好的声誉，促进了业务的稳步提高和市场份额的进一步增加。

对此，温岭农村联合银行行长朱卫平告诉记者，在石塘等一些贫困地区、偏远山区和海岛，银行网点的投入成本较高，按照传统的业务方式很难实现金融服务的全覆盖。“移动支付的出现可以解决这一困境，提高中小微企业主和城乡个体工商户服务的准确性，改善基层群众日常生活的便利性，有助于缩小城乡金融服务差距。”据悉，温岭联合村镇银行在岛上开展农村移动支付业务试点后，不仅提供了新农保、新农合、电视费、电话费支付等便利服务，还嵌入了“电子商务”模式，引导居民开通网上银行和手机银行，通过淘宝、京东等电子商务平台为农民购买日用品、种子和化肥，拓宽了海岛地区特色海鲜的销售市场，为当地渔民提供了良好的创业平台。

不仅在温岭，杭州联合银行管辖的其他“联合”村镇银行也在以小微企业和个体工商户为主体的各专业生产基地推广移动支付。精准连接的农村特色产业正在发展，嵌入了整个特色产业链条，推动移动支付进入农贸市场、种植基地、农村专业合作社和帮助农民的取款服务点，初步形成了具有区域特色的移动支付业务新模式。

利用移动互联网的力量

面对农村互联网金融市场的激烈竞争，村镇银行一方面需要提高信息化水平，另一方面需要加强金融技术应用能力，提高服务效率和客户满意度，从而增强客户粘性，促进业务发展。杭州联合银行村镇银行管理部总经理周荣华对此有明确的认识:“村镇银行规模小，依靠农村信贷中心与支付宝、财付通等支付机构合作，可以增加议价能力和话语权。只有发展集团，才能实现优势互补、合作共赢。”

按照这一思路，“联合系统”中的14家村镇银行在成立之初就选择了杠杆化、双赢的技术应用模式。在与农村信用社和第三方支付机构的合作中，他们利用互联网支付切入客户的工作和生活场景，打造了具有联合村镇银行特色的移动互联网o2o生活服务平台，加强了与企业和私人客户的联系，逐步引入供应链金融和消费金融，优化了企业和零售的业务结构。根据农村信用社资金结算中心的数据，在与农村信用社支付清算系统直接相连的23家农村银行中，今年前9个月“联合”农村银行的数量和清算资金的比例分别占70%和30%。

据周荣华介绍，目前“联社”村镇银行的移动互联网业务分为三部分，通过农村信用支付清算系统实现了资金在农村异地的顺畅高效转移；与支付宝、财付通、网银等第三方支付机构合作，打造功能齐全、快捷的支付结算服务体系；依托农村信用社共享的网上银行系统、手机银行系统、电子商业汇票系统等信息技术服务，形成了全天候、多种选择的实时支付结算服务渠道，构建了具有自身特色的“联合系统”金融技术平台。数据显示，“联合部”去年推出的手机银行业务今年1-9月达到58亿元，同比增长38%；同期，第三方快速支付交易额55亿元，同比增长157%，呈现爆炸式增长。他透露，在下一步，他们还将开放自助申请农业贷款和网上购物中心出售农产品，以帮助农民增加收入和致富；同时，加快移动金融nfc近场支付功能转型，实现支付宝、微信、银行等多种场景的综合支付。

在采访了农村信用社中心相关负责人后，记者了解到，农村信用社支付清算系统作为中国农村重要的金融基础设施，正以其多样化的支付服务产品和高效的支付清算服务吸引越来越多的农村银行加入。截至2017年9月，共有1，032家农村银行通过农村信贷银行支付清算系统开展业务。今年前9个月，全国农村银行通过农村信用社支付清算系统办理业务432万笔，清算资金244亿元，分别增长296%和43%。

未来，随着越来越多的村镇银行进入网络，越来越多的村镇银行将搭乘移动互联网的“快车”。各机构应充分利用柜台、网上银行、手机银行、第三方支付等多种交易渠道，为农村客户提供网上和网下综合金融服务。