上市银行上半年不良贷款率企稳

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作为观察银行经营状况的重要指标，银行资产质量一直是市场关注的焦点。业内人士普遍认为，在国内经济稳定的背景下，上市银行整体不良压力大幅下降，不良压力的转折点相对清晰。近年来，股份制银行越来越重视不良贷款问题，加快处置不良贷款，银行不良贷款率普遍下降，部分上市银行资产质量趋于改善，持续两年的大量股票风险清理效果显现。

不良指标总体上有所改善

在评估贷款质量时，银行通常将贷款分为五类:正常、关注、次要、可疑和损失，后三类统称为不良贷款。不良贷款率是指金融机构不良贷款占总贷款余额的比例。

根据银监会网站发布的2017年第二季度主要监管指标，截至2017年第二季度末，商业银行不良贷款余额为1.64万亿元，比上季度末增加563亿元；商业银行不良贷款率为1.74%，与上季度末持平。信贷资产质量总体稳定，但银行间差异较大。部分银行的不良率、关注率、核销等不良指标有所改善，而一些潜在不利压力较大的银行仍处于消化阶段。

纵观2017年五大国有银行半年度报告，资产质量全面提升，不良贷款指标、关注贷款、逾期贷款等主要指标均有明显改善。其中，中国建设银行(601939)、中国工商银行(601398)、农业银行(601288)、中国银行(601988)和交通银行(601328)的不良贷款率分别为1.51%和1.57%

中信证券(600030)认为，2017年上半年，上市银行不良贷款率整体下降，与此前银行资产质量改善的判断一致。在股份制银行中，只有平安银行(000001)和华夏银行(600015)的不良贷款率略有上升，而其他股份制银行则有所下降。其中，招商银行(600036)不良贷款率较年初下降0.16%，资产质量改善最为明显；在城市商业银行中，宁波银行(002142，诊断股)保持不变，其他银行均下跌0.01%；在农村商业银行中，常熟银行(601128)不良贷款率较年初下降0.11%，在上市银行中仅次于招商银行。

东吴证券(601555)表示，总体而言，部分股份制银行仍处于加速暴露期，城市商业银行和农村商业银行的整体资产质量明显改善。14家银行的中期报告显示，不良贷款和相关/逾期贷款比例明显下降，资产质量的确定性提高。其中，7家银行逾期贷款余额净减少，另有7家增加；除平安、华夏、吴江银行(603323，诊断股)外，逾期贷款比例均有所下降；9家银行的利息相关贷款余额下降，5家银行的利息相关贷款余额上升。除平安银行和华夏银行外，其他银行的利息相关贷款比例均有所下降，预计未来不良贷款压力将有所减轻；与今年一季度相比，四家银行的不良贷款率略有上升，大部分银行的不良贷款率有所改善。

个人贷款资产质量优化

通过分析许多银行的资产质量结构，可以发现所有银行的个人贷款不良率普遍都相当低，几乎只有企业贷款不良率的一半。因此，平安、浦东发展银行、中信银行等的资产质量。在大力发展消费金融和快速发展零售业务的中国，受到了个人贷款的严重影响。

平安银行中期报告显示，上半年，本行零售业务发展迅速，业务结构继续优化，零售存贷款增速居同业前列，零售资产质量继续优化。6月末，不良贷款率为1.76%，同比增长0.02%。其中，个人贷款(包括信用卡)不良率为1.28%，同比下降0.24%；企业贷款(包括折扣)不良率为2.09%，同比上升0.22%。

根据上海浦东发展银行(60万)中期报告，上半年集团信贷业务运行平稳，不良贷款余额和不良贷款率有所上升，但整体风险可控。截至报告期末，集团不良贷款率为2.09%，比上年末上升0.20%。其中，企业贷款不良率为2.80%，比上年末上升0.41%；个人贷款不良率为1.12%，比去年底上升0.01%。下半年，我们将继续向零售行业提供信贷支持居民消费升级。

中信银行(601998)指出，不良贷款的增加主要是由于中小民营制造企业、贸易企业和这些行业的个体户的信用风险增加。根据中期报告数据，本行不良贷款率为1.65%，比上年末下降0.04%；公司不良贷款率为2.18%，比上年末增长0.03%；个人不良贷款率为1.13%，与去年底持平。

东方证券(600958)指出，上半年，产业结构调整导致上市银行不良贷款率稳定，上市银行资产质量提高，带动不良贷款率持续下降。然而，制造业、批发和零售业的不良贷款率仍然很高，不良贷款压力依然存在。新增贷款主要分布在低风险个人住房贷款、政府相关基础设施行业和租赁业务服务行业，反映出银行贷款风险偏好较低，总体较为谨慎。在当前的监管环境下，将积极推动商业银行体系的长期发展方向，但银行业的内部分化格局将继续保持。